贷款逾期了？别慌！收到催收短信先做这三件事，避免雪上加霜

你有没有突然在深夜刷手机时，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已连续逾期3期，请尽快还款，否则将影响征信并可能采取法律措施。”
那一刻，心跳是不是瞬间加快？手心出汗？脑子里闪过无数个念头：“我最近真的太忙忘了！”“就差几天而已，至于发短信吓人吗？”“会不会已经上征信了？以后还能贷款买房吗？”

别急，作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，今天我就用最接地气的方式，带你一步步理清思路——贷款逾期不可怕，可怕的是慌乱应对。

第一步：冷静下来，确认信息真伪

很多人一看到“逾期”两个字就慌了，立马打电话过去质问客服，甚至直接转账补救，但我要提醒你：先别急着还钱，先验证真假。

现在冒充金融机构的诈骗短信太多了，短信里写的不是你的全名、金额对不上、或者链接让你点进去输银行卡密码……这些都是典型骗局！

✅ 正确做法是：

打开你当初申请贷款的官方App或小程序；
查看账户状态是否真的显示“逾期”；
拨打该机构官方客服电话（注意：不是短信里的号码）核实情况。

记住一句话：所有正规金融机构都不会通过短信直接索要银行卡号、密码或验证码。

第二步：搞清楚“逾期”的实际后果

很多人以为只要晚还几天，就会马上上征信、被起诉、进黑名单,其实没那么夸张。

根据中国人民银行的规定，大多数银行和持牌消费金融公司会在你逾期超过90天后才上报征信系统，一般会有“宽限期”，比如3-5天内还上,就不算真正逾期。

但这里有个关键点：不同机构政策不一样！

某些网贷平台可能第4天就开始催收；
银行信用卡通常有3天容时期；
而部分小贷公司为了规避监管,反而会提前上报征信。

所以你要做的,是立刻查清楚：

是哪家机构？
合同约定的还款日是哪天？
是否有宽限期？
当前逾期天数是多少？

把这些信息掌握在手里,你才有谈判和补救的空间。

第三步：主动沟通，争取“软处理”

这是我最想强调的一点：不要逃避，要主动出击。

我见过太多人因为害怕面对，选择拉黑电话、换手机号，结果最后被爆通讯录、收到律师函,甚至被起诉。

而实际上，只要你态度诚恳，大多数金融机构都愿意给你一次“补救机会”。

你可以这样跟他们沟通：

“您好，我是XX，最近因为家庭突发变故/工作调整导致资金紧张，没能按时还款，非常抱歉，我已经在筹款，预计X天内可以结清，请问能否申请延期还款或分期处理？”

很多机构都有“困难客户帮扶机制”，特别是疫情期间建立的绿色通道，至今仍在运行，只要你不是恶意拖欠,对方大概率会同意协商。

📌 特别提醒：如果对方承诺“不上报征信”或“撤案”，一定要让对方出具书面说明,或者录音留存证据！

以案说法｜她因一笔800元逾期差点丢了工作

去年，我代理过一个真实案例，当事人李女士，32岁，小学老师，某天她收到一条短信：“您在某网贷平台借款逾期62天，即将被起诉。”

她一开始没当回事，觉得就是骚扰短信，直到一个月后，她在申请公积金贷款时被告知“征信严重不良”,无法办理。

一查才发现，两年前她借过一笔800元的“应急贷”，当时忘记还款，平台早已上报征信，且将她列入“失信关联名单”。

更糟的是，她所在学校正在评职称，政审环节要求“无不良信用记录”，这一笔小小的逾期,差点让她十年努力付诸东流。

后来我们介入，协助她与平台达成和解，结清欠款，并提交征信异议申请，整整花了三个月时间,才把记录修复回来。

她说：“早知道这么严重，哪怕借钱我也不会拖着不还。”

这个案子让我深刻意识到：小额逾期不可轻视，信用就像玻璃，碎了再拼，也有裂痕。

法条链接｜这些规定你必须知道

《征信业管理条例》第十六条
“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”
👉 解读：只要你还清欠款,5年后这条记录会自动消失。
《民法典》第六百七十五条
“借款人应当按照约定的期限返还借款。”
👉 这意味着,合同约定的还款日就是法律责任起点。
《个人信息保护法》第十条
“任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。”
👉 如果催收方泄露你隐私、骚扰亲友,属于违法！