贷款逾期被催收短信轰炸？别慌！3招教你稳住局面，避免雪上加霜

你有没有经历过这样的场景：凌晨两点，手机突然“叮”一声，一条冷冰冰的短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施。”
紧接着第二天、第三天……每天十几条，从不同号码发来，语气一次比一次强硬，甚至开始带上你的名字，“张先生，欠款不还，后果自负！”

那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是要坐牢了？”“会不会被起诉？”“房子车子都要保不住了？”

别急，先深呼吸，作为一名处理过上百起消费贷纠纷的执业律师，我告诉你：逾期不可怕，可怕的是在慌乱中做出错误决定。我就用最接地气的话，帮你理清思路，三步走,把烂摊子变成转机。

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第一步：先冷静，搞清楚“到底欠了多少？”

很多人一看到催收短信就崩溃，其实第一步不是慌，而是核实信息。
你得知道：

• 是哪家机构在催？是银行、持牌消费金融公司，还是网贷平台？
• 实际本金是多少？利息、罚息、违约金加起来有没有超过法定上限？
• 是否真的“严重逾期”？还是刚过还款日两三天就被贴上这个标签？

很多短信是系统自动发送的，内容夸大其词，目的就是吓你赶紧还钱。
已移交法务部门”，其实可能只是外包催收公司在唬人；“即将起诉”,但根本没走任何法律程序。

建议你第一时间登录官方APP或拨打客服电话，查清账单明细,别被短信牵着鼻子走。

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第二步：主动沟通，争取“喘息期”

很多人选择逃避，觉得“反正还不上，干脆不接电话”，这是大忌！
法律上讲，恶意逃避债务和暂时无力偿还，性质完全不同，前者可能涉及欺诈,后者只是民事纠纷。

正确做法是：主动联系贷款机构，说明真实情况。
比如你说：“最近失业/生病/家里出事，确实困难，但我有还款意愿，能不能申请延期、分期，或者减免部分罚息？”

很多正规金融机构都有“困难客户帮扶机制”，尤其是银保监会明确要求对受疫情影响等特殊群体提供人性化服务，只要你态度诚恳，提供相应证明（如失业证、医院诊断书），有很大概率能谈下来一个过渡方案。

我有个客户，网贷逾期4万多，被天天短信轰炸，吓得不敢出门，后来我指导他整理材料，主动跟平台协商，最终达成24期分期，还免了近万元罚息——你看,沟通永远比沉默有用。

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第三步：警惕非法催收，学会自我保护

如果对方不只是发短信，还开始骚扰你家人、发侮辱性信息、P图威胁，那就要注意了——这已经涉嫌违法！

根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》和《民法典》相关规定，催收不得骚扰无关人员、不得使用恐吓、侮辱性语言、不得泄露个人信息。

一旦遇到这种情况，立刻做三件事：

1. 截图保存所有短信、录音通话；
2. 向该机构官方投诉（保留工单号）；
3. 情节严重的，直接向银保监会、12377网络举报平台或公安机关报案。

你欠的是钱，不是尊严，合法债务受法律保护，但非法催收也必须付出代价。

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▶ 以案说法：小李的“逾期自救记”

我的当事人小李，32岁，程序员，疫情后公司裁员，断收三个月，他在某消费金融公司有笔5万贷款，逾期60多天，每天收到十几条短信：“已立案调查”“将上门查封财产”,他一度想跑路。

我们介入后，第一件事是查合同——发现年化利率实际高达23.8%，接近法定保护上限；第二，指导他写了一份详细的经济困难说明，并附上离职证明和银行流水；第三，由我们律所出面,与机构正式沟通。

结果：对方撤销“法务介入”警告，同意分36期还款，前6个月只还利息，且不再发送催收短信,小李终于睡上了安稳觉。

这个案子告诉我们：面对逾期，专业应对比情绪崩溃更有用。

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▶ 法条链接（别嫌枯燥，关键时刻能救命）

1. 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
3. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十三条：催收过程中不得骚扰借款人以外的第三方，不得使用暴力、威胁、侮辱等不当手段。
4. 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

这些法条不是摆设，是你维权的“法律武器”。

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▶ 律师总结：逾期不是终点，而是重新规划的起点

最后我想说一句掏心窝子的话：谁还没个难的时候？
贷款本是为了改善生活，结果因为一时困境反被压得喘不过气,这不该是现代社会应有的信用惩戒逻辑。

作为律师，我不鼓励盲目借贷，但也反对一刀切的“欠钱就是坏人”思维。
真正的信用，不是永不逾期，而是在困境中依然选择面对、协商、承担责任。

如果你正被催收短信折磨，请记住这三点：
✅ 核实债务真实性，别被吓住；
✅ 主动沟通，争取合理宽限期；
✅ 遇到违法催收,果断取证维权。

人生不会因为一次逾期就毁掉，但你的应对方式，决定了它会不会变得更糟。
稳住,我们能赢。

—— 一名陪你直面风雨的律师朋友

贷款逾期被催收短信轰炸？别慌！3招教你稳住局面，避免雪上加霜，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。