贷款逾期被催收？别慌！手把手教你应对流程和解决办法

“叮铃铃……” 陌生号码又打进来了，一接，果然是催收，唉，说起贷款逾期，真是一言难尽，可能是生意周转不开，可能是突然失业，也可能就是一时疏忽忘了还款日，不管啥原因，逾期了，催收来了，这都是摆在眼前的问题，逃避肯定不是办法，越拖窟窿越大，征信也越花，我就给大家伙儿好好说道说道，遇到这事儿,正确的打开方式是啥。

第一步：冷静！冷静！再冷静！核实情况是前提

催收电话一响，很多人的第一反应是烦躁、害怕，甚至直接挂掉，先别急，深吸一口气，让自己冷静下来,你得先搞清楚几件事：

1. 核实身份：对方是谁？是银行直接催收，还是第三方催收公司？让他们报工号、公司名称，最好能提供授权委托书之类的文件（虽然他们可能不会马上给，但你有权要求），现在骗子也多,别稀里糊涂被假催收骗了。
2. 核对债务：确认一下，这笔逾期的贷款是不是你的？本金多少？利息多少？违约金多少？有没有算错的地方？特别是那些年化利率超过国家规定上限的（目前是LPR的4倍），超出部分法律是不保护的,这个心里要有数。

第二步：主动沟通，别当“鸵鸟”

核实清楚情况后，最忌讳的就是“失联”，有些人觉得“我不接电话，他们就找不到我了”，这想法大错特错！失联只会让对方觉得你恶意拖欠，可能会采取更激烈的催收手段,甚至直接起诉。

正确的做法是：主动联系贷款机构，说明你目前的困境，比如是暂时资金周转困难，还是收入出现了问题，态度要诚恳，表明你不是不想还，而是暂时还不上,并且有强烈的还款意愿。

第三步：协商还款，争取有利方案

沟通的目的，就是为了协商一个双方都能接受的还款方案,常见的方案有：

1. 延期还款：争取一定的宽限期，让你缓口气,到期后一次性还清或开始分期。
2. 分期还款：把剩余的本金和合法利息分摊到几个月甚至几年内慢慢还,这个是比较常见的。
3. 停息挂账（个性化分期）：这个主要针对信用卡，部分网贷也可能适用，就是停止计算利息和违约金，本金分期偿还，但这个难度比较大，需要你提供足够的困难证明,并且机构也有自己的政策。

协商的时候，你要根据自己的实际经济能力，提出一个切实可行的还款计划，别为了一时痛快答应一个自己根本做不到的方案，到时候二次逾期，麻烦就更大了，必要的时候,可以要求对方将协商内容以书面形式确认下来。

第四步：签订协议，严格按约执行

如果协商成功，一定要签订正式的还款协议，明确新的还款金额、期限、方式等，之后，就要严格按照协议约定的内容去执行，按时足额还款，这不仅能解决你的债务问题,也能慢慢修复你的征信。

第五步：保留证据，依法维权

整个过程中，注意保留好所有相关证据，比如借款合同、催收记录（电话录音、短信、微信聊天记录等）、还款凭证、与对方的沟通记录、协商还款的协议等等。

如果遇到暴力催收（比如威胁恐吓、骚扰亲友、上门滋扰、公开侮辱等），不要害怕，这是违法行为！你可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，也可以直接报警,拿起法律武器保护自己。

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以案说法

咱们来举个例子：小王因为疫情影响，开的小餐馆倒闭了，之前为了扩大经营借的20万网贷还不上了，逾期了3个月，天天被催收电话骚扰，甚至还收到了一些威胁短信，小王一开始很害怕,不敢接电话。

后来，小王找到了我，我告诉他，首先要冷静，然后主动联系网贷平台，小王鼓起勇气联系了平台，说明了自己的实际困难，并提供了餐馆倒闭的相关证明,他也指出了催收过程中存在的暴力催收行为。

在我的协助下，平台核实了小王的情况，同意了他的分期还款申请，将剩余本金18万（已还部分）分36期偿还，每期5000元，并且停止了不合理的高额违约金，小王也承诺会按时还款，小王找了份工作，每个月按时还款，虽然压力还是有,但总算不用天天提心吊胆了。

这个例子告诉我们，逾期后积极面对、主动沟通、依法协商是多么重要。

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法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（也就是说，欠钱确实要还,违约了要承担责任）
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（给了借款人申请展期的权利）
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这就是信用卡“停息挂账”的主要依据）
4. 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（暴力催收可能触犯此条）

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律师总结

贷款逾期被催收，确实是件烦心事，但绝对不是世界末日,记住我的几句话：

1. 逾期不可怕，逃避才可怕：积极面对是解决问题的第一步。
2. 主动沟通是王道：不要等着对方来找你，你主动出击,更能掌握主动权。
3. 协商要有理有据：了解自己的债务情况,根据实际能力提出方案。
4. 保留证据，懂法用法：遇到违规行为,要学会保护自己。
5. 制定计划，努力还款：这才是从根本上解决问题的办法。

生活总有起落，财务困难也是暂时的，只要你不放弃，积极寻求解决之道，总能渡过难关，如果自己搞不定，也可以寻求专业的法律帮助，希望今天的分享对大家有帮助,有其他问题欢迎随时交流。

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