突然收到贷款逾期短信？别慌！先搞清这3件事，避免踩坑还伤征信

你有没有过这样的经历？正在吃饭、开会，甚至刚睡醒，手机“叮”一声——一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信。”

那一刻，心跳可能猛地一沉，不是说好自动扣款吗？不是卡里有钱吗？怎么就逾期了？更可怕的是，脑子里瞬间闪过一堆问题：征信是不是已经黑了？会不会被催收？会不会被告上法庭？

别急，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条突如其来的逾期短信乱了阵脚，结果越补救越错，今天我就用大白话，带你一步步拆解这件事——不是所有“逾期”都等于“违约”，也不是所有“短信”都代表“铁板钉钉”。

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先别慌，搞清楚三件事

第一件事：是真的逾期了吗？

很多平台发短信只是为了“提醒”或“施压”，但实际并未真正上报征信,你可以马上做三件事：

1. 登录贷款平台App或官网,查看还款状态；
2. 拨打官方客服电话,核实是否真的逾期；
3. 查银行流水,确认扣款是否成功。

我曾经有个客户，收到某网贷平台的“严重逾期警告”，吓得差点去借高利贷还款，后来我们一查才发现，是系统故障导致重复扣款失败，而平台在未核实的情况下直接发了催收短信，这种情况，属于典型的“误报”。

第二件事：逾期的原因是什么？

如果是你自己忘了还，那没话说，但如果是以下几种情况,你有权利申诉：

• 银行扣款失败（卡余额足够但没扣成）；
• 系统维护导致延迟；
• 平台变更还款日未提前通知；
• 自动扣款协议被莫名取消。

这些都不是你的主观恶意，完全可以主张“非本人原因导致的逾期”,要求平台撤销不良记录。

第三件事：有没有被上报征信？

这才是关键。没上征信，天塌不下来；上了征信，就得认真对待了。

你可以通过“中国人民银行征信中心”官网或“云闪付”App免费查个人征信报告，重点看“信贷交易信息明细”里有没有这笔逾期记录，如果还没上报，赶紧补救,通常还有挽回余地。

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以案说法：一条短信差点毁了她的房贷资格

去年，杭州的李女士准备买房办按揭，一切都顺利，结果银行突然拒贷，她一头雾水，调征信一看——有一笔8000元的消费贷显示“逾期90天”。

可她明明记得还了啊！

我们介入后发现：原来那笔贷款是三年前借的，最后一期还款日当天，她银行卡余额充足，但平台系统升级，扣款失败，平台没发任何提醒，直接过了三天才发“严重逾期”短信，等她看到时,已经错过宽限期。

更离谱的是，平台在她还清欠款后，依然把“逾期90天”的记录报给了征信系统。

我们向央行征信中心提出异议申请，并提交了银行流水、还款截图和沟通记录，征信记录被修正为“已结清，无逾期”,李女士顺利拿到了房贷。

这个案子告诉我们：不是平台说了算，而是证据说了算。

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法条链接：你有哪些法律武器？

1. 《征信业管理条例》第25条
   信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。

2. 《民法典》第509条
   当事人应当按照约定全面履行自己的义务，若因对方技术故障或通知不到位导致违约,可主张减轻或免除责任。

3. 《消费者权益保护法》第8条、第20条
   消费者享有知情权，经营者应如实告知服务内容、风险及变更事项，若未尽告知义务,属侵犯消费者权益。

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律师总结：冷静+证据+行动=化解危机

收到逾期短信，最怕两种反应：一种是彻底慌了，立马借钱还款，连合同都没看清；另一种是破罐子破摔，干脆不管,结果征信越拖越黑。

我想告诉你的是：你不是孤立无援的债务人，你是有权利的法律主体。

记住这三步：

✅第一步：冷静核实——别信一条短信就下结论；
✅第二步：收集证据——流水、截图、通话记录一个都不能少；
✅第三步：主动沟通+依法维权——能协商就协商,不行就走异议或投诉程序。

一条短信背后，是一场关于时间、技术和规则的博弈，而你要做的，不是立刻低头认错,而是抬头看清真相。

毕竟，信用是你一辈子的资产，不该因为一次系统故障,就被轻易抹黑。

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作者：张律 | 执业律师 · 专注金融纠纷与消费者权益保护
十年经手300+征信纠错案，只为守住每个人的“经济身份证”

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