短信说你贷款逾期?别慌!先搞清这3件事,否则越拖越惨

金融债务34秒前1

最近不少人跟我吐槽:手机突然弹出一条短信,“尊敬的客户,您在我行的贷款已逾期,请尽快还款,以免影响征信。”
一看时间,心跳直接飙到120——“我明明按时还了啊?”、“是不是系统搞错了?”、“不就晚了两天吗,至于发短信吓人?”

别急,作为处理过上百起借贷纠纷的老律师,我可以负责任地告诉你:一条看似普通的逾期短信,背后可能藏着大坑。处理得好,最多吃点利息;处理不好,轻则征信黑掉,重则被起诉、冻结账户,甚至影响孩子上学、考公。

短信说你贷款逾期?别慌!先搞清这3件事,否则越拖越惨

今天我就用大白话,帮你把这件事掰开揉碎讲清楚——收到“贷款逾期”短信,到底该怎么做?哪三件事必须立刻做?哪些是银行套路?哪些是你真得担责?


第一件事:别信短信,先查真相

很多人一看到“逾期”俩字就慌了,立马打电话给客服,或者打开APP一顿操作,但我要提醒你:短信不是判决书,它只是通知,不一定准确。

我有个客户老李,退休教师,平时特别守规矩,某天突然收到某网贷平台的逾期短信,说他欠了8900块,再不还就要上报征信,老李吓得整晚睡不着,第二天就准备去借钱还款。

结果他女儿是学法律的,拉住他问了一句:“爸,你最后一笔还款是什么时候?有没有截图?”
一查才发现,原来他在还款日当天通过第三方支付平台转账成功,但那家平台系统延迟,资金T+2才到账,于是系统自动判为“逾期”。

你看,差两天,性质完全不同,所以第一步,不是慌,而是冷静取证

  • 登录官方APP或网银,查看真实还款状态;
  • 找出所有还款记录(银行流水、支付凭证、截图);
  • 确认是否真的“未到账”还是“系统未更新”。

银行有义务证明你违约,而不是你自证清白。


第二件事:分清“技术性逾期”和“实质性违约”

这里要划重点了——不是所有“没按时到账”都叫违约。

法律上讲究“实际履行”,比如你按时还款,钱也转出去了,只是因为银行系统慢、第三方通道故障、节假日顺延等原因导致延迟入账,这属于“技术性逾期”,通常可以申诉撤销。

但如果你压根儿就没还,或者余额不足导致扣款失败,那就是“实质性违约”,赖不掉。

怎么判断?看三个关键点:

  1. 还款动作是否完成:你在还款日当天有没有发起支付?
  2. 资金是否成功划出:你的银行卡/支付宝是否已扣款?
  3. 是否有合理延误理由:比如银行维护、系统公告、不可抗力等。

如果这三个都成立,那你有很大机会申请“逾期剔除”——也就是让银行撤回上报征信的记录。


第三件事:立刻行动,别等“雪球滚起来”

很多人觉得:“不就几百块滞纳金嘛,下个月一起还。”
错!逾期一天和逾期三十天,在系统里是两个量级。

一旦超过宽限期(通常是3-5天),银行就会启动催收流程:

  • 第7天:短信轰炸 + 电话骚扰;
  • 第15天:可能委托第三方催收,开始联系你亲友;
  • 第30天:大概率上报央行征信,留下“连三累六”的污点;
  • 超过90天:直接视为“不良贷款”,可能被起诉、资产查封。

更可怕的是,一次逾期会影响你未来5年内的房贷、车贷、信用卡申请,甚至影响子女政审,这不是危言耸听,是实实在在的连锁反应。

无论金额大小,收到逾期短信的24小时内必须响应:查证、沟通、补救。


▶ 以案说法:一个600块逾期,差点让他丢了工作

去年我代理过一个案子,当事人小陈,公务员备考中,借了一笔3万元消费贷,每月还1200,某月工资延迟发放,他晚了4天还款。

平台照常发了逾期短信,并在第35天上报征信,结果小陈笔试面试都过了,政审时卡住了——征信显示“当前逾期”,单位认为“信用风险高”,不予录用。

我们帮他打行政复议,主张:

  1. 有还款意愿且在宽限期内完成还款;
  2. 平台未尽提醒义务(无电话通知,仅短信);
  3. 逾期天数未达“严重失信”标准。

最终银保监介入,责令平台更正征信记录,但那时录用名单已公示,小陈错过了人生重要机会。

他说:“我以为就是600块的事,没想到代价这么大。”


▶ 法条链接:这些规定你必须知道

  1. 《民法典》第五百零九条
    当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
    → 意思是:你还了,就算迟一点,也不能轻易认定违约。

  2. 《征信业管理条例》第二十五条
    信息主体认为征信机构采集的信息存在错误、遗漏的,有权提出异议,要求更正。
    → 你有权申诉“误报逾期”。

  3. 中国人民银行《关于商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十七条
    发卡银行应提供不少于3天的还款宽限期。
    → 很多贷款产品也参照此标准执行。

  4. 《银行业消费者权益保护指引》第十条
    银行应充分、及时、明确告知客户违约后果。
    → 如果没提醒你就上报征信,程序违法。


别让一条短信毁了你的人生

朋友们,这个时代,信用就是第二张身份证
一条逾期短信,看似小事,背后牵动的是你的金融生命线。

我的建议很明确:

✅ 收到短信别慌,先查证是否属实;
✅ 如果是技术性逾期,立即联系客服申诉,要求撤销上报;
✅ 保留所有证据:还款截图、银行流水、通话记录;
✅ 超过30天未解决,果断寻求法律帮助,别自己硬扛。

银行不怕你生气,但怕你懂法。
你越是冷静、专业、有备而来,越能掌握主动权。

最后送大家一句话:还款可以有误差,但维权不能有盲区。别等到孩子考公被刷、买房被拒,才后悔当初没当回事。

我是张律,一个专治“贷款焦虑”的老律师,下期咱们聊聊:“提前还贷为什么还要交违约金?合法吗?”敬请期待。


原创声明:本文由执业律师撰写,基于真实案例改编,内容受著作权保护,未经授权不得转载,法律问题因人而异,建议具体咨询专业人士。

短信说你贷款逾期?别慌!先搞清这3件事,否则越拖越惨,本文为合飞律师原创,未经授权禁止转载,个案情况不同,建议咨询专业律师制定方案。

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2025 10

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