农信发短信说贷款逾期了？别慌！先搞清这5件事，否则越拖越麻烦

最近很多朋友私信我，说收到一条来自“农信”的短信，开头就是：“尊敬的客户，您在我社的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信……”

一看短信，心跳直接加速——完了，是不是真逾期了？会不会上黑名单？房子车子会不会被收走？征信坏了以后还能不能贷款？

别急，作为处理过上百起信贷纠纷的执业律师，我今天就用大白话，帮你把这件事从头到尾捋清楚，这不是危言耸听，也不是制造焦虑，而是让你在慌乱中抓住重点,避免踩坑。

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先确认：这条短信是真的吗？

现在诈骗短信满天飞，第一步不是慌着还钱，而是核实信息真伪。

看看号码是不是你贷款银行或信用社官方客服号（比如96XXX这类短号），有没有附带网址链接？如果短信里让你点链接还款,十有八九是假的！

正确做法：
👉 打开你当初签贷款合同的APP，或者直接拨打当地农信社官方客服电话，查一下还款状态。
👉 别信短信里的“紧急联系人”,一定要通过官方渠道核实。

真正的金融机构不会只靠一条短信就催你还款，更不会让你扫二维码私下转账。

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为什么会突然“逾期”？常见三种情况

1. 银行卡余额不足，自动扣款失败
   很多人设了自动还款，但卡里钱不够，系统尝试一两次没成功，就算逾期，这种情况其实很常见,尤其是工资晚发几天。

2. 还款日记错了，以为还有时间
   有些贷款是按“放款日对日”算还款日，不是每月固定几号，比如3月5日贷的款，那以后每月5号就是还款日，很多人记成“每月10号”,一不小心就超期。

3. 系统延迟或银行操作失误
   虽然少见，但也存在，你明明按时还了，但银行系统没及时更新，显示逾期，这时候要保留还款凭证,第一时间申诉。

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逾期一天和逾期90天，差别有多大？

很多人一听“逾期”两个字就吓坏了，其实法律和金融体系是有“容错机制”的。

• 逾期1-3天：大多数银行和农信社都有“宽限期”，只要你在这期间补上，一般不上报征信,也不会产生罚息。
• 逾期超过30天：开始上征信，标记为“M1→M2”，影响后续贷款、信用卡申请。
• 逾期90天以上：属于“严重逾期”，可能被列为不良贷款，银行有权起诉、查封财产，甚至影响子女上学、考公政审。

所以关键不是“有没有逾期”，而是你反应的速度和应对的态度。

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收到逾期短信后，该怎么做？

✅ 第一步：冷静查证
打官方电话或登录APP，确认是否真的逾期，欠多少钱,含不含罚息。

✅ 第二步：立即还款
哪怕只差几块钱，也要马上补上，能用微信/支付宝还的就别等转账到账,争分夺秒。

✅ 第三步：申请“征信异议”
如果你有证据证明是银行系统问题或延迟扣款导致的逾期，可以向人民银行征信中心提交异议申请,要求撤销记录。

✅ 第四步：书面沟通，留下痕迹
给银行写个简短说明，“因工资到账延迟，未能及时足额还款，现已结清，恳请不要上报征信。” 邮件或书面递交,留好凭证。

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千万别做的三件事

🚫 删短信、装作没看见
你以为躲过去就没事了？银行会持续催收，征信记录一旦生成,五年才能消除。

🚫 换手机号、失联逃避
这会让你被认定为“恶意拖欠”，可能触发诉讼程序,甚至被列入失信名单。

🚫 盲目相信“征信修复”中介
市面上很多所谓“内部渠道洗白征信”的，全是骗局，征信只有你自己能申诉,没有捷径。

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📚以案说法｜老李的教训：迟了两天，房贷被拒

我去年代理过一个案子，当事人老李在县农信社有一笔8万元的小额农贷，每月还1800多，某月他去外地办事，手机停机三天，错过了还款提醒，等回来发现逾期了4天,赶紧还上。

结果半年后他想贷款买房，银行查征信时发现那次逾期，直接拒贷，他去找农信社解释，对方说“系统自动上报，无法撤回”。

最后我们帮他向人民银行提出异议，但由于缺乏当时通信记录和还款意愿证明，申诉失败，他只能全款买房,多花了十几万利息。

这个案子让我特别感慨：不是钱的问题，而是认知的差距。

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⚖️法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的,应当予以删除。

2. 《民法典》第六百七十四条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，未按期还款的，应承担违约责任,包括支付逾期利息。

3. 中国人民银行《关于商业银行信用卡业务监督管理办法》相关规定
   鼓励银行为客户提供不少于3天的还款宽限期,且不得因技术原因导致客户非主观逾期而上报征信。

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✍️律师总结｜逾期不可怕，可怕的是无知和拖延

兄弟姐妹们，贷款本身不是原罪，逾期也不等于“人生完蛋”，但你要明白：
信用是你在这个社会行走的“隐形身份证”，它看不见，却能在你买房、买车、创业、甚至孩子上学时突然跳出来拦路。

面对农信的逾期短信，别慌，也别怂。
第一反应不是恐惧，而是行动。
核实 → 还款 → 沟通 → 留证 → 关注征信报告。

真正聪明的人，不是从来不犯错，而是犯了错能迅速止损、把伤害降到最低。

记住一句话：
今天的主动面对，是为了明天不被命运追债。

——我是张律，一个总在深夜回复咨询的律师,愿你我都能在风雨中守住信用的底线。

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