短信说你贷款逾期？别慌！先搞清这三件事，否则越拖越糟

最近有不少朋友私信我：“律师，我突然收到一条短信，说我某笔贷款已经逾期，要上报征信了，还让我赶紧还钱，可我记得明明按时还了啊！”“还有人威胁我，说再不还就上门催收、起诉我……我整个人都懵了。”

先别急着慌,也别一上来就打款，在今天这个信息爆炸的时代，一条看似“官方”的短信，背后可能藏着猫腻，也可能真是你疏忽了某个还款细节，作为从业十几年的执业律师，我想告诉你：面对“贷款逾期”短信，冷静比冲动更重要，今天咱们就来掰扯清楚——到底该怎么应对？哪些是坑？哪些必须重视？

第一步：别信短信本身，先查真伪

现在骗子太“专业”了，连短信模板都能模仿得和银行一模一样。“【XX银行】您尾号**的贷款已逾期3天，将影响征信，请立即登录XXX链接处理。”
看到这种带链接的，99%是诈骗**！

记住三个动作：

1. 不点链接：任何让你点链接补缴、验证身份的，一律拉黑。
2. 不回信息：别跟对方文字纠缠，防止被套话。
3. 主动核实：打开你贷款平台的官方App，或者直接拨打银行/机构客服电话（注意不是短信里的号码），查账户状态。

我有个客户就差点中招,他收到一条“微粒贷逾期”短信，心急火燎地点击了链接，结果银行卡被转走两万，后来发现，那根本不是微信的官方渠道，而是仿冒页面。真正的金融机构，从不会通过短信发链接让你操作还款。

第二步：确认是不是真逾期

有时候你确实还了,但系统没更新，或者卡没扣成，常见原因有：

• 银行卡余额不足,自动扣款失败；
• 还款日遇到节假日,顺延但你没注意；
• 第三方支付通道故障（比如支付宝、微信代扣出错）；
• 贷款平台更换了还款账户,你没及时同步。

这时候别等他们催,自己先去查账单、看还款记录，如果是技术问题导致未成功扣款，立刻补上，并保留凭证，大多数正规平台，只要你及时补缴，在宽限期内是不会上征信的。

但如果你确实忘了还,哪怕只差一天，也别逃避。越早处理，代价越小，很多平台有3-5天的“容时容差”期，逾期一天可能只收几块钱罚息，不至于影响征信。

第三步：警惕非法催收，学会保护自己

最让普通人害怕的,不是逾期本身，而是那些软硬兼施的催收手段。

• 用你通讯录群发“欠债不还”短信；
• 深夜打电话吓唬家人；
• 假冒法务、律师发“立案通知”。

这些全是违法的！根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》和《民法典》，催收必须合法合规，不得骚扰无关第三人，不得恐吓、侮辱、泄露隐私。

一旦遭遇这类行为,立刻录音、截图，向平台投诉，必要时报警或向银保监会举报。你的尊严和隐私，法律站在你这边。

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以案说法｜她还了钱却被说逾期，差点被告上法庭

我代理过一个真实案例,李女士通过某消费金融公司贷款2万元，每月自动扣款，某月她账户余额足够，但系统故障导致扣款失败，她也没留意，三天后收到短信说“严重逾期，即将起诉”。

她慌了,赶紧手动还款，但几天后，征信报告真的显示逾期记录，她找平台申诉，对方推诿，最后我们介入，调取了她的银行流水、还款记录和平台系统日志，证明是平台技术问题导致扣款失败，且她第一时间补缴。

法院认定平台未尽到充分提醒义务,判其删除不良征信记录，并赔偿李女士精神损失费3000元。这个案子告诉我们：即使你“逾期”，也要分清责任在谁，不是所有逾期都该你背锅。

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法条链接｜这些法律你必须知道

1. 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期的，应当支付逾期利息。
2. 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。
3. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收管理办法》：明确禁止暴力催收、骚扰他人、虚假陈述等行为。
4. 《商业银行信用卡监督管理办法》第五十一条：发卡行应提供容时服务，还款宽限期不少于3天。

这些法条不是摆设,是你维权的“武器”。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

最后我想说：贷款逾期并不可耻，也不等于信用崩塌，每个人都有手头紧、忘记还款的时候，关键在于——你是否第一时间核实情况？是否积极沟通解决？是否懂得用法律保护自己？

收到“逾期”短信，别慌，按这三步走：

1. 验真假——不点链接，主动查证；
2. 分责任——是你的疏忽，还是平台问题？
3. 守底线——面对非法催收，坚决说“不”。

你不是孤军奋战，只要依法行事，合理沟通，绝大多数问题都能妥善解决，别让一条短信，毁了你的判断力，更别让它钻了法律的空子。

有问题,随时来问，我是律师老张，陪你把每一步走得踏实、安心。

短信说你贷款逾期？别慌！先搞清这三件事，否则越拖越糟，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。