逾期后短信轰炸、传唤不断？别慌，先搞懂这3件事！

你有没有经历过这样的夜晚——手机突然“叮叮叮”响个不停，低头一看，全是银行或第三方发来的催收短信：“您已严重逾期，请立即还款，否则将采取法律措施！”、“法院传票即将送达，请尽快联系处理！”……一瞬间心跳加速，手心冒汗，脑子里全是问号：我是不是要坐牢了？房子车子会不会被收走？单位会不会知道？

别急,先深呼吸，作为一名执业十几年的民事诉讼与金融债务领域的专业律师，我可以很负责任地告诉你：大多数情况下，这些短信并不等于真正的法律程序启动，更不是“末日审判”的开始，但它们确实是一个危险信号——提醒你必须立刻行动，而不是被情绪淹没。

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先分清：哪些是“吓唬”，哪些是真的“动真格”？

现在很多人一看到“传唤”、“立案”、“执行”这类词就慌了神，其实关键在于——谁发的？说什么？有没有盖章文件？

举个例子：

• 如果短信来自一个陌生号码,写着“XX金融调解中心通知您已被起诉，请于24小时内联系XXX处理”，这种大概率是外包催收公司的施压话术，不具备法律效力。
• 而如果你收到了12368法院系统发送的短信,明确告知案号、开庭时间、承办法官，并附带可查询链接，那就要高度警惕了——这是真实司法流程的开端。

所以第一步：冷静甄别信息来源。
真正的法院传唤不会通过普通短信或微信发送，必须有正式文书（如《应诉通知书》《传票》）以邮寄或电子送达方式送达你本人。

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逾期不可怕，可怕的是“装睡”

很多人选择对逾期视而不见,以为拖着就能过去，可现实是：利息滚雪球、征信黑名单、催收录音被转卖、甚至影响子女上学政审……你以为躲的是钱，其实丢的是未来几十年的生活主动权。

我在办案中见过太多客户,最初只是几千块的小额贷款逾期，结果三年后变成本息加罚金近十万，还因为被列入失信被执行人名单，没法坐高铁、孩子读不了私立学校，悔不当初。

真正聪明的做法是什么？

1. 主动联系债权方：无论是银行还是正规网贷平台，多数都设有“协商还款”通道，你可以申请分期、减免部分利息，甚至达成“结清证明”协议。
2. 保留所有沟通记录：电话录音、聊天截图、还款凭证统统保存好，关键时刻能救命。
3. 拒绝暴力催收：如果对方威胁曝光隐私、恐吓家人、P图伪造通缉令，立刻报警并留存证据，这类行为已涉嫌违法。

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你的权利，比你想象中多得多

很多人不知道,即便你确实欠钱，债权人和催收机构也不能为所欲为，我国《民法典》《个人信息保护法》《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等法律法规，早就划出了红线：

• 不得在夜间十点后拨打催收电话；
• 不得向无关第三人透露你的债务情况；
• 不得使用侮辱性语言或虚假陈述；
• 所有催收行为必须可追溯、可验证。

换句话说：你可以理直气壮地说“不”——只要方式合法。

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以案说法｜小李的故事：从崩溃到逆转

我曾代理过一位叫小李的年轻人,他在疫情期间失业，两笔网贷共欠4.8万逾期半年，每天接到十几个催收电话，最狠的一次，对方把他妈的手机号也打遍了，还说“再不还钱就把你爸妈住的地方贴大字报”。

小李一度想轻生,后来他找到我，我们第一时间做了三件事：

1. 向涉事平台提出正式投诉,要求停止骚扰家属；
2. 整理失业证明、医疗记录等材料，申请个性化分期；
3. 对其中一家违规催收公司提起人格权侵权诉讼。

平台不仅撤回全部催收动作,还同意本金分24期免息偿还，而那个恶意泄露信息的催收公司，被监管部门罚款15万元。

你看,不是你弱，而是你没站出来用法律保护自己。

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法条链接｜这些规定你必须知道

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第14条：催收过程中不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：超过合同约定利率部分的利息，借款人有权拒绝支付。
• 《中华人民共和国个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

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律师总结｜面对逾期，最好的应对是“清醒+行动”

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有难的时候，负债不可耻，逃避才可怕。

那些深夜里的催收短信,与其说是惩罚，不如说是命运给你的最后一次提醒——该直面问题了。

✅ 别信“内部渠道撤销立案”之类的骗局； ✅ 别怕跟银行谈，他们宁愿你要钱也不愿打官司； ✅ 更别忽视任何一封真正来自法院的文书，错过答辩期=自动败诉。

作为律师,我不鼓励过度借贷，但也从不歧视负债者，真正让我敬佩的，是从泥潭里爬起来、一笔一笔还清债务、重新拿回人生主导权的人。

你现在可能正站在十字路口,但我相信——只要迈出第一步，光就会照进来。

稳住,我们能赢。

逾期后短信轰炸、传唤不断？别慌，先搞懂这3件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。