贷款逾期被催收，我该怎么办？对方哪些行为是违法的？

哎呀,说起贷款逾期这事儿，谁都不想摊上，可真要遇上了，比如突然手头紧，生意周转不开，或者家里有急事，一时间还不上钱，催收电话、短信就可能接踵而至，搞得人心里七上八下，觉都睡不好，这时候，千万别慌，更别躲！越躲事儿越大，我就给大伙儿捋捋，逾期了到底该怎么办，以及那些催收的，哪些事儿是他们绝对不能干的，咱们得学会保护自己。

第一步：先搞清楚“家底”，心里有个数！

逾期了,先别光顾着焦虑，你得先静下心来，把自己的贷款合同找出来（电子版的也一样），好好看看：当初贷了多少钱，年利率是多少（注意，是年利率，不是月利率或者日利率，别被数字忽悠了），现在还了多少，还剩多少本金和利息（合法的利息哈）没还，违约金是怎么算的，把这些都列清楚，做到心中有数，这就跟打仗一样，你得知道敌人是谁，有多少兵力，才能制定作战计划嘛。

第二步：主动联系，别等催收找上门（或者已经找上门了，更要主动沟通）！

很多人一逾期就怕接电话,看见陌生号码就挂，这不是解决问题的办法，贷款机构联系不上你，反而可能认为你是恶意拖欠，催收手段可能会升级。

正确的做法是：如果确实遇到困难了，在逾期初期，或者收到第一通催收电话时，就主动、坦诚地跟贷款机构的客服或者负责催收的人员联系，说明你目前遇到的实际困难（比如失业了、生病了、家里出了大变故等），重点是表达你有还款意愿，但暂时没有全额还款能力。

然后呢？你可以尝试跟他们协商一个新的还款方案，能不能延期还款？能不能分期慢慢还，降低每个月的还款压力？或者，能不能减免一部分违约金或者利息（这个得看具体情况和对方政策，不是都能减免，但可以争取）？协商的时候，态度要好，但也要实事求是，别答应自己根本做不到的还款计划。

第三步：保留好所有证据，这是你的“护身符”！

从你逾期开始,到和贷款机构、催收公司打交道的每一个环节，都要注意保留证据！这太重要了！

合同、账单、还款记录：这些是证明你债务情况的基础。
催收电话录音：如果对方打电话来，你可以悄悄开启录音功能（注意，有些地区录音需要提前告知对方，这个要留意当地规定，但至少你自己要清楚通话内容）。
催收短信、微信、邮件：所有文字性的东西，都别删，截图保存好。
对方的身份信息：如果是第三方催收，问清楚他们公司名称、工号。

这些证据,万一以后发生纠纷，不管是投诉还是打官司，都是你的有力武器。

第四步：学会辨别，催收也不能“无法无天”！

催收不是不可以,但必须在法律允许的范围内，如果对方有以下行为，那就是违法的，你可以坚决说“不”，并向有关部门投诉举报：

暴力威胁恐吓：比如电话里说“不还钱就卸你一条腿”、“让你全家不得安宁”，或者发一些P成遗照、灵堂的图片给你，这绝对不行！
侮辱诽谤：用很难听、侮辱人格的话骂你，或者在网上、你单位、你家门口贴大字报，说你是“老赖”、“骗子”，败坏你的名声。
骚扰无关人员：你逾期了，他们去骚扰你的父母、配偶、子女、同事、朋友，甚至爆你的通讯录，让不相干的人为你“买单”，给你施加压力，这也是严重违法的！（除非是你留的紧急联系人，并且对方只是核实情况，没有恶意骚扰）。
轰炸式电话/短信：一天到晚给你打几十个上百个电话，或者发垃圾短信，严重影响你的正常生活和工作。
冒充公检法等国家机关：说自己是“公安局的”、“法院的”，要抓你、通缉你，让你赶紧打钱到某个“安全账户”，这很多时候是诈骗！真要起诉你，法院会给你发传票的。
上门滋扰、非法滞留：没经过你同意就跑到你家里或者单位去闹，或者赖着不走。

以案说法：

咱们来举个例子,就说“小李”吧，小李因为疫情影响，开的小餐馆倒闭了，欠了某网贷平台一笔钱，暂时还不上，刚开始，平台客服还挺客气，后来就把催收外包给了一家催收公司，这家催收公司的人可凶了，电话一天打十几个，小李不接就开始打给他老婆、他爸妈，甚至他以前餐馆的老员工，电话里还威胁说：“再不还钱，我们就去你家小区门口拉横幅，让你孩子在学校都抬不起头！”小李和家人都快被折磨疯了。

律师点评：在这个例子里，催收公司的行为已经明显违法了，他们骚扰小李的家人、前员工（无关人员），并且使用了“拉横幅”、“让孩子抬不起头”这样的威胁、恐吓手段，严重侵犯了小李及其家人的合法权益，小李完全可以收集好电话录音、短信截图等证据，向银保监会、互联网金融举报信息平台或者公安机关投诉举报。

法条链接：

咱们来看看法律是怎么规定的,让你心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十四条、第一千零三十五条：这两条是关于个人信息保护的，催收公司未经允许，把你的个人信息泄露给无关人员，或者非法收集、使用你的个人信息，都是侵犯你隐私权和个人信息权益的。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：
- （一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；
- （二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；
- （五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。催收中的很多过激行为，都可能触犯这条。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然这条主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义，核心就是不能骚扰无关第三人，不能用不当手段）。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是中国互联网金融协会制定的行业自律公约，里面详细规定了催收的时间（比如晚上10点到早上8点不能催收）、方式、对象等，虽然不是法律，但也是监管部门参考的重要依据。

律师总结：

好了,说了这么多，给大家总结一下核心要点：

逾期不可怕，逃避是下策：逾期了，别怕，主动面对，积极和贷款机构沟通，说明情况，表达还款意愿，争取协商解决。
“知己知彼”，心中有数：清楚自己的债务构成，算明白合法利息和违约金。
“证据为王”，时刻保留：合同、账单、沟通记录、催收证据，一个都不能少。
催收要合法，侵权可举报：牢记哪些催收行为是违法的，遇到了坚决不纵容，保留证据向银保监会、12321网络不良与垃圾信息举报受理中心、公安机关等投诉举报。
实在困难，寻求专业帮助：如果债务确实超出了你的承受能力，协商也困难，可以考虑咨询专业的债务优化律师，看看有没有其他解决途径，比如个人债务重组等（如果适用的话）。

欠债还钱,天经地义，但还钱也要还得明明白白，更要在一个安全、有尊严的环境下进行，催收方和债务人之间，是平等的民事主体关系，谁也不能凌驾于法律之上，希望今天的内容能帮到正在经历逾期困扰的你，保持冷静，积极应对，办法总比困难多！有什么具体问题，也欢迎随时再来问我。

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