一、贷款逾期了，催收会怎么做？

生活嘛,谁还没个手头紧的时候，有时候计划赶不上变化，贷款到期了，钱却没凑够，逾期了，这时候，催收电话、短信就可能找上门来，一下子就让人心里七上八下的，别慌，别乱，今天我就来给大家捋捋，贷款逾期后，催收一般是怎么个流程，我们又该如何应对，才能最大限度地保护自己，同时积极解决问题。

咱们得明白,贷款逾期后，放贷机构（银行或其他贷款公司）肯定会有一系列动作来提醒你还款，这就是所谓的“催收”。

1. 温柔提醒阶段：刚逾期没几天，一般先是短信提醒，告诉你该还款了，逾期了多少天，罚息怎么算，如果短信没动静，就会有客服人员打电话过来，语气通常还比较客气，了解一下情况，催促你尽快还款，这时候是解决问题的黄金时期，千万别拖着。

2. 严肃警告阶段：如果你还是没还，或者干脆不接电话，那催收的频率就会增加，语气也会严肃起来，他们可能会明确告诉你逾期的后果，比如影响征信、产生更多罚息、违约金等等，这个阶段，他们可能会联系你预留的紧急联系人，希望通过他们来联系到你。

3. 上门走访/第三方催收阶段：逾期时间比较长（比如超过一两个月），金额也比较大的话，有些机构可能会安排工作人员上门走访（一般会提前联系你，不会突然袭击，而且通常是了解情况，不是暴力催收），如果还是不行，有些银行或机构会把你的案子外包给第三方催收公司，第三方催收的风格就可能五花八门了，大家要注意甄别，有些可能会比较激进。

划重点：不管哪个阶段，催收都必须在法律允许的范围内进行。暴力催收（如威胁、恐吓、殴打）、骚扰式催收（如不分昼夜打电话、爆通讯录、骚扰你的亲友邻居）、虚假信息催收（如冒充公检法）都是违法行为！

逾期了，催收来了，我该怎么办？

1. 保持冷静，不要逃避：逾期了确实是咱们理亏在先，但逃避解决不了任何问题，只会让事情更糟，电话该接还是得接，至少让对方知道你不是恶意拖欠，你还“活着”并且有还款意愿（哪怕暂时没钱）。

2. 主动沟通，说明情况：接到催收电话，别急着吵架或挂电话，可以心平气和地说明自己目前的困境（比如失业、生病等），不是不想还，而是暂时没能力还，让对方了解你的真实情况。

3. 了解债务详情：在沟通中，问清楚自己到底欠了多少钱（本金、利息、罚息、违约金各多少），还款计划是怎样的，最好做个记录。

4. 争取协商还款：这是最关键的一步！如果你确实有困难，一定要主动向贷款机构提出协商还款的请求，申请延期还款、分期还款、减免部分罚息违约金等，很多机构在确认你确实有困难且有还款意愿的情况下，是愿意协商的，协商成功的前提是你得拿出诚意，比如先还一部分。

   • 协商技巧：准备好能证明你经济困难的材料（如失业证明、病历等），这样更有说服力，提出的方案要切实可行，比如你一个月最多能还多少。

5. 保留证据，依法维权：如果遇到暴力催收、骚扰催收，一定要注意保留证据！比如通话录音、短信截图、催收人员的言语侮辱记录等，这些都是你日后维权的重要依据，如果对方行为过激，你可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，或者直接报警。

6. 优先还上征信的贷款：如果欠了不止一家的钱，手头又紧，建议优先偿还那些上征信的贷款，比如银行贷款、信用卡，以免征信报告太难看，影响未来的信用生活。

以案说法：小王的逾期风波

小王前段时间因为疫情影响,公司效益不好，工资降了不少，导致他的某网贷逾期了3个月，金额1万多元，刚开始他还接电话，后来催收电话越来越频繁，甚至打到了他父母那里，他觉得很没面子，就索性不接电话了，结果，催收电话开始轰炸他的同事和朋友，还收到了一些带有威胁语气的短信。

小王慌了,找到我咨询，我告诉他：

1. 停止逃避，立刻主动联系网贷平台，说明情况。
2. 收集证据，把之前的威胁短信、通话录音（如果有的话）、以及被爆通讯录的证据整理好。
3. 明确告知对方，他们的某些催收行为已经违法，如果继续，将向监管部门投诉并保留追究其法律责任的权利。
4. 提出协商方案，小王根据自己的实际情况，提出了分12期还款，希望能减免部分罚息。

后来,在我的指导下，小王积极与平台沟通，并提交了自己的收入证明和困难说明，平台同意了他的分期还款请求，并且减免了一部分逾期罚息，小王也承诺会按时还款，一场风波总算平息。

这个案例告诉我们：逾期不可怕，逃避才可怕，积极沟通，依法维权，大部分时候是能够争取到一个双方都能接受的解决方案的。

法条链接：催收行为的法律边界

咱们国家对于规范催收行为有明确的法律规定,

• 《中华人民共和国民法典》：规定了债务履行的基本原则，以及禁止任何形式的暴力、胁迫等侵害人身权益的行为。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）：明确规定发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
• 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等监管规定：明确禁止暴力催收，规定催收人员不得向债务人及其家属以外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息。
• 《刑法》相关条款：如果催收行为涉及侮辱、诽谤、寻衅滋事、非法拘禁、故意伤害等，可能构成相应的刑事犯罪。

如果大家想了解更详细的法条,可以自行上网搜索，或者咨询专业律师。

律师总结

贷款逾期,催收上门，确实会让人压力山大，但请记住：

1. 逾期不是世界末日，积极面对才是王道。
2. 沟通是解决问题的桥梁，主动与贷款机构协商，争取有利的还款方案。
3. 学法懂法，保护自己：要清楚哪些催收行为是合法的，哪些是违法的，遇到违法催收，果断收集证据，向有关部门投诉或报警。
4. 量入为出，理性借贷：这是从源头上避免逾期的最好办法，借钱之前一定要想清楚自己的偿还能力。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友,如果大家还有其他具体问题，欢迎随时咨询，法律永远是我们维护自身合法权益的坚强后盾，咱们下期再见！

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