收到催收短信别慌！逾期后这样应对，既保征信又避纠纷

你有没有过这样的经历？深夜手机突然“叮”一声，低头一看——是条催收短信：“您已逾期XX天，请立即还款，否则将上报征信、采取法律措施！”那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，信用要毁了”。

别急，先深呼吸，我作为一名执业十几年的律师，每天都会接到类似的咨询，今天我就用最接地气的话，给你讲清楚：贷款逾期后收到催收短信，到底该怎么办？怎么既能把事摆平，又不让自己掉进坑里？

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催收短信来了，先别慌，搞清这三件事

很多人一看到“催收”两个字就紧张得睡不着觉，其实大可不必，咱们先冷静下来,问自己三个问题：

1. 这笔钱我真的欠了吗？
   先核对借款合同、还款记录，有时候系统出错、自动扣款失败没通知，也可能被误判为“逾期”，别急着认账,先查清楚。

2. 这条短信是谁发的？正规吗？
   正规金融机构或持牌催收公司发的短信，通常会注明机构名称、工号、债务金额和法律依据，如果短信里写着“再不还钱就上门泼油漆”“把你照片发朋友圈”，那基本可以判定是违规催收,甚至可能是诈骗！

3. 逾期多久了？后果有多严重？
   一般银行或平台会有3-5天的宽限期，超过这个时间未还，才真正算逾期，逾期30天内，大多只是影响征信；超过90天，可能被起诉；超过180天，就真有可能被列为“恶意拖欠”了。

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应对策略：三步走，化被动为主动

第一步：主动联系，表明态度

别等对方催你，你先打客服电话，说清楚：“我知道逾期了，不是故意拖欠，最近遇到困难，想协商分期或延期。”
态度决定一切，只要你表现出还款意愿,大多数机构愿意谈。

第二步：保留证据，防止骚扰

所有催收短信、电话录音、微信聊天记录，全部保存！特别是那些威胁、辱骂、频繁轰炸你家人朋友的行为，都是违法的,这些证据将来可能成为你维权的关键。

第三步：协商方案，书面确认

如果达成延期或分期协议，一定要让对方出具书面还款计划，加盖公章或电子签章，口头承诺不算数！不然下次他们又说“没这回事”,你就被动了。

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以案说法：小王差点被逼上绝路，幸好他留了一手

我的当事人小王，去年因为创业失败，信用卡逾期4个月，欠了6万多，一开始还好，后来陆续收到各种短信：“已移交警方立案”“将公开你的个人信息”……更离谱的是，催收人员半夜打电话给他母亲，说“再不还钱就让你儿子坐牢”。

小王一度想轻生，但他最后选择来找我，我们调取了所有通话记录和短信，发现其中两家催收公司根本没取得合法授权，属于非法外包，我们向银保监会投诉,并提起人格权侵权诉讼。

银行道歉并重新协商还款计划，那两家催收公司被行政处罚,小王也避免了被起诉的命运。

你看，不是所有的催收都合法，也不是所有的压力都要一个人扛。

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法条链接：这些红线，催收机构不能碰！

根据我国现行法律法规,以下行为均属违法：

• 《民法典》第1032条：任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言，不得联系无关第三人（如亲属、同事）施压。
• 《个人信息保护法》第10条：处理个人信息应合法、正当、必要,不得过度收集或滥用。
• 最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释：未经许可的暴力、软暴力催收,可构成寻衅滋事罪。

换句话说，催收可以催，但不能越界，一旦越界，你不是弱势方,而是有权反制的一方。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是不知所措

朋友们，贷款逾期并不可耻，生活总有起落，真正可怕的，是你在恐慌中做出错误决定——要么破罐子破摔，要么被吓得东拼西凑借网贷填坑,结果越陷越深。

我想告诉你的是：
✅ 欠债要还，这是底线；
✅ 但你的尊严和合法权益，同样值得守护；
✅ 面对催收，不怕、不躲、不莽撞,用智慧和证据保护自己。

真正的成熟，不是从不犯错，而是在跌倒后，知道怎么站起来，还走得更稳。

如果你正在经历类似困扰，不妨先把手机里的催收短信整理一遍，打个电话问问情况，该协商就协商，该投诉就投诉,你不是一个人在战斗。

我是律师老陈，关注我，下期聊聊：“征信花了还能救吗？修复误区千万别踩！”

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