贷款逾期被短信轰炸威胁？别慌！教你三步反制，守住底线不背锅

你有没有过这样的经历——信用卡或网贷还差几天到期，结果忘了还款，突然手机开始“爆炸”：一条接一条的催收短信，语气从“温馨提示”迅速升级成“最后警告”，甚至出现“上门催收”“报警处理”“影响子女征信”之类的字眼？更有甚者，凌晨两点还收到带人名、地址、金额的“律师函截图”，这时候，很多人第一反应是害怕、焦虑，甚至想东拼西凑赶紧把钱还上，生怕惹上大麻烦。

但今天我要告诉你：不是所有催收都合法，更不是每条威胁都有法律效力，越怕，越容易掉进陷阱。

作为一名执业十年的民商事律师,我见过太多客户因为一条短信吓得睡不着觉，结果一查才发现——那根本不是银行发的，而是第三方催收公司打着“法务部”旗号的恐吓话术，我就用最接地气的方式，给你拆解这套“短信威胁”的套路，并手把手教你三步反制，保护自己的合法权益。

第一步：冷静判断——谁在发短信？真的有法律依据吗？

首先得搞清楚一个问题：到底是谁在给你发短信？

如果是银行官方客服号码（比如955XX、95XXX开头），内容也只是提醒“已逾期X天，请尽快还款”，这属于正常催收，没问题。

但如果你收到的是私人手机号、虚拟号段（如170、171）、或者带有明显情绪化语言的短信，

“再不还钱，明天就去你家贴告示！”
“你儿子考公务员政审肯定过不了！”
“我们已经立案，警察马上来抓你！”

这些统统涉嫌违法！

根据我国《民法典》和《个人信息保护法》，任何机构或个人在催收过程中，不得以侮辱、诽谤、骚扰、威胁等方式侵犯他人人格权和隐私权，尤其是拿家人、工作、名誉做要挟，属于典型的“软暴力”，严重时可能构成治安违法甚至刑事犯罪。

第二步：收集证据——别删短信，关键时刻能救命

很多人一看吓人短信,第一反应是删除、拉黑，以为眼不见心不烦，错！这恰恰会让你在后续维权时“哑巴吃黄连”。

正确的做法是：

✅ 截图保存所有威胁性短信（包括时间、发送号码）
✅ 录音保存电话催收内容（可开启手机录音功能）
✅ 记录骚扰频率、时间段、是否涉及亲友同事

这些证据将来不仅可以用于向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时还能作为报警或起诉的依据。

我有个客户,被某网贷平台外包催收连续三天打电话到他单位，还谎称他是“逃犯”，他忍无可忍，拿着录音和短信截图直接报了警，最后警方认定对方涉嫌“寻衅滋事”，催收公司被行政处罚，平台也被责令整改。

沉默不是金，证据才是盾。

第三步：主动应对——该沟通沟通，该举报举报

逾期本身确实会产生违约责任,但这不等于你可以被任意羞辱和恐吓。

我的建议是：

先确认债务真实性：登录官方app或打官方客服电话核实欠款金额、利率、逾期天数，防止有人冒充催收诈骗。
表达还款意愿：如果确实欠钱，可以主动联系平台说明情况，申请延期或分期，展现诚信态度。
对非法催收零容忍：一旦发现威胁、骚扰、泄露信息等行为，立即通过以下渠道维权：
- 向银保监会官网或12378热线投诉
- 向公安部“网络违法犯罪举报网站”报案
- 向当地公安机关报案（尤其是涉及人身威胁）

别觉得“我没按时还钱，活该被骂”，法律从来不支持“以暴制欠”，你还的是钱，不是尊严。