贷款逾期收到恐吓短信？别慌！三步教你合法应对，守住底线不背锅

你有没有过这样的经历？手机突然弹出一条短信：“再不还钱，我们就要上门找你父母了！”“今晚12点前不处理，全小区都会知道你是老赖！”更离谱的还有，“已经报警立案，警察马上到你家抓人。”——这些话听着就让人头皮发麻。

可问题是,你只是最近手头紧，房贷、车贷或信用卡稍微晚还了几天，怎么就变成“犯罪分子”了？是不是真该吓得连夜筹钱、四处求人？

作为从业十多年、专门处理金融纠纷的律师，我告诉你：别被吓住，大多数这类恐吓短信，本身就是违法的。

我就用最接地气的话,给你讲清楚：当你贷款逾期后收到威胁、辱骂、骚扰短信时，该怎么办？怎么既保护自己，又避免事态升级？关键三步走，记住了，关键时刻能救命。

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先稳住情绪：不是所有“催收”都合法

很多人一看到“上门”“爆通讯录”“报警抓人”，第一反应就是害怕，赶紧借钱还上，但你要明白一点：逾期≠坐牢，欠钱≠犯法，民事债务纠纷，根本不会直接导致刑事责任，除非是恶意诈骗或拒不执行法院判决。

而那些打着“法务部”“风控中心”旗号发来的恐吓短信，90%以上来自第三方催收公司，甚至是一些没有资质的外包团队，他们为了业绩，常常越过法律红线，用心理压迫逼你还钱。

合法催收可以提醒你还款，但绝不能威胁、侮辱、骚扰你和你的家人。

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三步自保策略，有理有据有证据

面对这种短信,别冲动也别沉默，按这三步来：

第一步：截图留证，全部保存

每一条带威胁内容的短信、电话录音（可以用手机自带录音功能）、微信聊天记录，都要完整保存，包括发送号码、时间、内容，一个都不能少，这是将来维权的核心证据。

特别提醒：如果对方换了多个号码轮番轰炸，更要一一记录，证明存在“持续性骚扰”。

第二步：明确回应，划清边界

你可以通过短信或书面方式回复一句：“本人已知悉债务情况，正在积极协商解决，请贵方依法合规催收，停止一切威胁、恐吓及骚扰行为，否则将依法追究责任。”

这句话看似普通,实则非常关键——它表明你承认债务，但同时声明对方行为违法，为后续投诉或起诉打下基础。

第三步：向监管部门举报

拿着你的证据,去以下三个地方投诉：

1. 银保监会官网或拨打12378银行保险消费者投诉热线；
2. 如果涉及网贷平台,可向中国互联网金融协会投诉；
3. 涉及人身威胁、泄露隐私，直接报警，拨打110或去派出所报案，依据《治安管理处罚法》追究其法律责任。

这些部门不是摆设,每年都有大量因违规催收被处罚的案例，只要你证据充分，对方轻则被警告整改，重则被吊销合作资格。

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以案说法：小李的遭遇，很多人都经历过

我曾代理过一个真实案件,当事人小李因为疫情失业，信用卡逾期了两个月，某天开始，他接连收到十几条短信：“明天就去你老家贴大字报！”“你女儿学校我们会通知班主任。”甚至还有一条附上了他家门牌号的照片。

小李吓得整夜睡不着,差点去借高利贷还款，后来他找到我，我们第一时间指导他收集证据，并向银保监会和公安机关同步举报。

结果调查发现,这个所谓的“银行委托机构”，其实是外包给一家无资质的催收公司，且存在非法获取公民信息、威胁恐吓等行为，该公司被罚款40万元，相关责任人被行政拘留，银行也被责令整改合作机制。

而小李在律师协助下,与银行达成了分期还款协议，本金利息一分没多付，精神压力也彻底解除。

你看,当你懂得用法律武器保护自己，对方的“恐吓”反而成了他们的“罪证”。

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法条链接：这些红线，催收碰不得！

根据我国现行法律法规,以下行为明确禁止：

• 《民法典》第1032条：任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收。
• 《治安管理处罚法》第42条：写恐吓信或以其他方法威胁他人人身安全的，可处5-10日拘留，并处500元以下罚款。
• 《刑法》第293条：若催收手段构成寻衅滋事，情节严重者，最高可判五年有期徒刑。

换句话说,你以为他们在“帮你记得还钱”，其实他们可能已经在犯罪的路上。

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律师总结：理性面对逾期，勇敢对抗违法

最后我想说几句掏心窝子的话：

逾期不可怕,可怕的是被恐惧支配，做出错误决定。
你不是逃债，也不是赖账，只是暂时困难。
真正该羞耻的，不是还不起钱的人，而是那些披着“合法外衣”干着违法勾当的催收者。

面对恐吓短信,

✅ 承认债务，不代表要接受羞辱；
✅ 积极沟通，不代表要任人宰割；
✅ 暂时困难，也不代表没有尊严。

真正的成熟，是在风雨中守住底线，在压力下依然选择依法维权。

如果你正在经历类似困扰,不妨把这篇文章转发给身边人，让更多人知道：法律，永远站在文明那一边。

我是张律,一个不说套话、只讲干货的执业律师，愿你有债可还，更有底气说不。

贷款逾期收到恐吓短信？别慌！三步教你合法应对，守住底线不背锅，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。