收到贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真违约？教你三步冷静应对

你有没有过这样的经历——半夜手机突然一震，一条短信跳出来：“您在XX平台的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里瞬间闪过无数个问号：我借过吗？我还了啊？这到底是不是真的？

别急，先深呼吸，作为一名处理过上百起金融纠纷案件的律师，我可以负责任地告诉你：这类短信，八成是催收手段，两成可能是真问题，但不管真假，你都需要冷静、理性、有策略地应对，我就用大白话，带你一步步拆解这个让人焦虑的“贷款逾期”困局。

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第一步：别慌，先验真伪

很多人一看到“逾期”“征信”“起诉”这些字眼就慌了神，立马打电话过去解释，甚至稀里糊涂就把钱转了,这是最危险的做法。

正确的第一步是：验证信息真实性。

你可以这样做：

1. 查自己的借贷记录：打开支付宝、微信支付、各大银行APP，查看是否有这笔贷款,正规贷款一定能在征信报告或官方渠道查到记录。
2. 看短信来源号码：如果是私人手机号、虚拟号（852、00开头），基本可以判定为非官方催收，真正的金融机构或持牌消费金融公司，通常通过95/96开头的短信号码发送通知。
3. 不点链接、不回电话：很多假短信会附带一个“还款链接”，点进去可能是钓鱼网站，轻则泄露个人信息,重则银行卡被盗刷。

记住一句话：真正的银行或平台，不会用威胁性语言逼你还款，更不会让你扫码转账到个人账户。

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第二步：厘清责任，搞清自己到底“欠不欠”

我们确实办过贷款，但以为还清了，或者记错了还款日，这时候要做的不是道歉，而是查证事实。

建议你：

• 打开贷款合同或APP,核对还款计划；
• 查银行流水,确认是否已扣款成功；
• 如果是自动扣款失败，可能是卡余额不足、系统故障等技术问题,不属于恶意逾期。

特别提醒：有些网贷平台会在你还款日前几天就开始发“即将逾期”提醒，语气夸张，目的就是制造焦虑，逼你提前还款，这属于典型的心理施压催收术,不必过度紧张。

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第三步：如果真是逾期，也别怕，依法应对

如果你确认确实有笔贷款没还上，先别自责，也别被催收吓破胆,法律给了你足够的保护空间。

根据我国《民法典》和《个人信息保护法》,催收行为是有边界的：

• 不能骚扰你家人、同事；
• 不能辱骂、恐吓、P图造谣；
• 不能频繁打电话干扰你正常生活（比如一天打十几个）；
• 更不能上门威胁或非法获取你的通讯录。

合法的催收，只能通过合理方式提醒你还款，一旦越界,你就有了反制的权利。

这时候你应该：

1. 保留所有短信、通话录音、微信聊天记录；
2. 向平台官方客服核实债务情况；
3. 如果金额不大,尽快协商分期或延期；
4. 如果对方持续骚扰，直接向银保监会、互联网金融协会投诉,必要时报警。

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📚以案说法：小李的“被逾期”惊魂记

我曾经代理过一个案子，当事人小李突然收到十几条“贷款逾期”短信，说他在某网贷平台借了2万元，已逾期90天,即将被起诉。

小李吓得不行，差点去借高利贷还钱，后来他找到我，我们一起去查了他的征信报告和银行流水，结果发现：他根本没申请过这笔贷款。

我们顺藤摸瓜，发现是有人用他的身份证信息做了“冒名贷款”，我们向警方报案，并向该平台发律师函，要求停止催收、删除不良记录，平台迫于压力，承认审核不严，不仅撤销了债务,还赔偿了精神损失。

这个案子告诉我们：面对“逾期”短信，信任直觉不如相信证据。

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⚖️法条链接（划重点）

1. 《民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。
   → 说明：只有合法债权人才能主张权利,且必须依约行事。

2. 《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
   → 冒名贷款、暴力催收获取通讯录,均属违法。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当催收行为。
   → 这是你对抗暴力催收的“尚方宝剑”。

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收到“贷款逾期”短信，不要第一反应是恐慌，而应该是警觉，这个世界，有真债务，也有假催收；有合法维权,也有灰色套路。

我的建议很简单：

• 真欠了，坦然面对，依法协商；
• 没借过，坚决维权，不留情面；
• 无论哪种情况，保存证据，理性沟通。

法律永远站在讲理的一方，你不需要当老赖，但也绝不能做被欺负的冤种，保持清醒，守住底线，才是应对“逾期危机”的最高智慧。

下次再收到那种吓人的短信，不妨冷笑一声：
“哥们儿，换个剧本吧，这招对我没用。”

收到贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真违约？教你三步冷静应对，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。