一、短信来了，先别慌—先判断真假和性质

收到“贷款逾期”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文说清你的权利和应对策略你有没有在某个深夜，手机突然“叮”一声，跳出一条短信：“您在我行的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”那一刻，心跳是不是瞬间加速？手心冒汗？脑子里闪过无数个念头：我明明还了啊！是不是系统出错了？会不会被起诉？上黑名单？ 别急，先深呼吸，作为一名处理过上千起金融纠纷案件的律师，我可以很负责任地告诉你：不是所有“逾期通知”都代表你真的违约，也不是每条催收短信都值得你立刻恐慌还款。** 我就用最接地气的话,给你捋清楚这背后的门道。

第一步，看发信号码，正规银行或持牌金融机构的短信，通常会通过官方短号（比如955XX、106开头的认证通道）发送，如果你收到的是个人手机号、虚拟运营商号码（如170、171开头），或者带链接让你“点击还款”的,大概率是第三方催收公司甚至诈骗信息。

第二步，核对借款信息，你最近到底有没有这笔贷款？还款日是什么时候？有没有自动扣款失败？建议马上登录该机构的官方App或官网查账单,别光凭一条短信就下结论。

第三步，注意措辞是否恐吓，像“立即起诉”“上门抓人”“冻结全部资产”这类话术，基本可以判定为违规催收，根据监管规定，催收不得使用威胁、侮辱性语言。

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真逾期了怎么办？别等征信“爆雷”

如果你确认确实逾期了，哪怕只晚了一两天，也别拖。逾期一天就可能上报征信，而一旦留下不良记录，未来五年内买房、买车、办信用卡都会受影响。

这时候要做的三件事：

1. 马上补缴欠款，包括本金、利息和可能产生的滞纳金；
2. 保留还款凭证（截图、回单）；
3. 主动联系客服说明情况，争取让机构不上传逾期记录，或申请“征信异议”更正。

记住一句话：态度决定后果，很多银行对首次轻微逾期是有人性化处理空间的，但前提是你要积极沟通,而不是装死逃避。

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没逾期却被通知？可能是系统错误或“过度催收”

我曾经代理过一个案子：当事人张女士每月工资日固定还款房贷，某天突然收到“严重逾期”短信，吓得她整晚睡不着，结果一查银行流水，发现当天系统故障导致扣款失败，第二天才成功，可短信已经发出，还附带“即将法诉”的警告。

这种情况，属于金融机构服务瑕疵，虽然最终没上征信，但精神压力和信任崩塌是实实在在的，我们后来向银保监会投诉，银行不仅书面道歉,还补偿了信用恢复服务。

如果你确定自己没逾期，别忍气吞声，收集证据（还款记录、短信截图、通话录音），直接向金融机构投诉,必要时可走行政投诉或民事索赔。

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▶ 以案说法：一条短信引发的名誉权纠纷

去年，我接手一起特别的案子，李先生因临时周转问题，网贷逾期7天，还清后以为没事了，没想到半年后找工作背调，发现自己被列为“高风险失信人员”，追查发现，是一家第三方催收公司在他还款后仍持续向其同事、亲友发送“此人欠钱不还”类短信。

我们以侵犯名誉权、违反《个人信息保护法》为由提起诉讼，法院最终认定：催收公司在债务清偿后继续传播负面信息，构成侵权，判赔精神损害抚慰金2万元,并公开道歉。

这个案子告诉我们：催收有边界，权利有底线，哪怕你真逾期过，也不代表别人可以随意羞辱你、曝光你。

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▶ 法条链接：这些红线，谁都不能碰

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 央行《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年,超期必须删除。

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✍ 律师总结：冷静 + 证据 + 主动 = 最佳应对

面对“贷款逾期”短信，情绪失控最容易掉坑,你要明白：

短信不是判决书，催收不代表违法，但违法的催收必须付出代价。

无论你是真逾期还是被误伤,记住三个关键词：

• 冷静判断：先核实,别被情绪牵着走；
• 保留证据：聊天记录、短信、录音都是维权利器；
• 主动出击：有问题找官方,有侵权就投诉或起诉。

最后送大家一句我常对客户说的话：
“债务可以还清，信用可以修复，但尊严一旦丢了，再捡回来就难了。”

你不怕犯错，怕的是在恐惧中沉默。
你的每一分合法权益,都值得被认真对待。

—— 一名始终站在你这边的执业律师

一、短信来了，先别慌——先判断真假和性质，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。