贷款逾期后收到起诉短信，是吓唬还是真要打官司？

最近不少人私信我，说手机突然收到一条短信：“您已逾期XX天，我司将依法提起诉讼，请尽快还款，否则后果自负。” 一瞬间心就悬了起来——这到底是催收的套路话术，还是真的要被起诉了？今天咱们不讲法条堆砌，也不整那些冷冰冰的专业术语，就用大白话,把这件事掰开揉碎了聊清楚。

先说结论：收到“要起诉”的短信，别慌，但也别不当回事。因为它可能是真的，也可能是虚张声势，但不管真假,背后的风险都不小。

谁在发这些短信？合法吗？

首先你要搞清楚，给你发短信的是谁？是银行、正规持牌金融机构，还是某个网贷平台外包的第三方催收公司？
如果是银行或持牌机构自己发的，那大概率是有依据的，他们通常不会乱来；但如果是第三方催收，尤其是那种名字都叫不上来的“某某资产管理公司”，那就要警惕了——这些人为了施压让你还钱,什么话都说得出来。

法律上，催收可以提醒你履约义务，但不能威胁、恐吓、侮辱，比如发短信说“再不还钱就去你家门口贴大字报”“把你孩子学校曝光”，这就违法了，可如果只是说“拟提起诉讼”“保留追诉权利”，这种措辞虽然听着吓人,但并不直接违规。

所以你看，“要起诉”三个字本身不违法，关键看语气和内容有没有越界。

真会起诉吗？成本高不高？

很多人以为，只要一逾期，对方立马就能告你，其实不是。
打官司是要成本的，律师费、诉讼费、时间精力……特别是小额债务，比如几万块的消费贷或信用卡欠款，很多机构其实在权衡利弊后,宁愿协商也不愿走诉讼程序。

但注意！如果你长期失联、拒绝沟通、金额又比较大（比如超过5万），那被起诉的概率就大大增加，尤其是现在法院推行“金融案件批量处理”，银行批量起诉欠款人，效率极高,一天能审几十个案子。

更狠的是，一旦进入诉讼流程，你不应诉，法院可以缺席判决，判决下来后，你就成了“被执行人”，名下银行卡可能被冻结，微信支付宝受限，甚至影响子女上学、考公就业。

所以说，短信可能是试探，但背后的动作可能已经启动。

这时候该怎么做？

别干两件事：一是彻底无视,二是情绪化回怼。

正确的做法有三步：

1. 核实信息真实性
   打官方客服电话确认是否真的准备起诉，查自己的还款记录和逾期天数,别轻信陌生号码发来的链接或二维码。

2. 主动沟通，争取协商
   很多时候，只要你愿意谈，对方都愿意给机会，可以申请分期、延期，甚至减免部分利息罚息,态度决定空间。

3. 保留证据，防止被讹
   所有通话录音、短信截图、还款凭证都要保存，万一将来真被告了,这些都是你的护身符。

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▶ 以案说法：一条短信背后的三年纠缠

我去年代理过一个案子，当事人李先生因为生意失败，信用卡逾期4万多，连续三个月没还，某天突然收到一条来自“XX法务中心”的短信：“已移交司法部门，即将立案，请于48小时内处理。”

李先生吓坏了，赶紧东拼西凑还了一半，结果对方继续催，说剩余部分必须一次性结清，不然马上开庭，他越想越不对劲,找到我们咨询。

我们调取了银行流水和合同发现：第一，这家所谓的“法务中心”根本不是银行合作方；第二，银行系统里根本没有“已立案”记录；第三，短信中提到的“司法移交”纯属虚构。

最终我们向银保监会投诉，并发出律师函，对方立刻停止骚扰，后来银行确实提起了诉讼，但我们提前做了应对，帮李先生争取到了分期还款方案,避免了强制执行。

这个案子说明：真假混杂的信息最容易让人踩坑，冷静+专业才是破局关键。

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▶ 法条链接：这些规定你得知道

• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须有明确的被告、具体的诉讼请求和事实依据。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收不得使用恐吓、威胁、辱骂等不当手段。
• 《刑法》第二百九十三条之一（催收非法债务罪）：通过暴力、软暴力等方式催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的,可追究刑事责任。

也就是说，合法催收≠随意威胁，哪怕你是欠钱的一方,也有基本的人格权和程序权利。

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别让一条短信击垮你的人生节奏

最后我想说句掏心窝子的话：负债不可怕，可怕的是失去掌控感。

一条“要起诉”的短信，就像黑暗里突然闪过的光，既可能是警灯，也可能是路灯，关键看你能不能看清方向,稳住脚步。

如果你真的暂时困难，坦诚面对比逃避强一万倍；如果你遭遇恶意催收，更要懂得拿起法律武器保护自己，这个世界从来不缺压力,但总有人能在风雨中站稳。

你不是老赖，你只是暂时遇到了坎。
而每一次危机，都是重新梳理财务、重建信用的机会。

别让一时的困境，定义你整个人生。
有问题，找专业的人聊聊,永远不晚。

贷款逾期后收到起诉短信，是吓唬还是真要打官司？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。