贷款逾期后收到催收短信，是吓唬还是真要坐牢？一文说清你的权利和应对策略

你有没有经历过这样的瞬间？半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并追究法律责任，可能面临刑事处罚。”
那一刻，心跳是不是漏了一拍？手心出汗？脑子里全是“完了，是不是要被抓走？”

别慌，我是个干了十几年民商事和金融纠纷的律师，每天处理的案子，一半都跟这类短信有关，今天我就用大白话，给你掰扯清楚：贷款逾期后收到的催收短信，哪些是真的？哪些是虚张声势？你到底该怕什么，又该怎么应对？

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催收短信里的“雷区话术”，你中招了吗？

先来拆解几条常见的催收短信：

“您的借款已逾期90天，涉嫌恶意透支，公安机关已立案，即将刑事拘留。”

“再不还款，将依法起诉，列入失信名单，子女无法上重点学校。”

“系统已启动司法程序，法院传票将在48小时内送达。”

听着挺吓人，对吧？但咱们得冷静分析——这些话，十句有八句是套路。

第一类：混淆民事与刑事界限
绝大多数贷款逾期属于民事债务纠纷，根本够不上“坐牢”的标准，除非你有伪造资料骗贷、故意转移资产逃避还款等行为，才可能涉及“贷款诈骗罪”或“信用卡诈骗罪”，光是还不上钱,不会直接进监狱。

第二类：夸大执行后果
“子女不能上学”？这是典型的以讹传讹，根据我国法律，父母的债务不会自动牵连子女受教育权，所谓“限制高消费”确实会影响孩子就读高收费私立学校，但公立学校、普通民办学校完全不受影响。

第三类：制造紧迫感逼你还钱
“48小时传票送达”？法院哪有这么快？立案、排期、送达，一套流程走下来至少几周，这种“倒计时式威胁”,纯粹是为了让你恐慌还款。

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真正需要你警惕的“红线”是什么？

虽然大部分催收短信是施压手段，但不代表你可以“躺平”,以下几点才是你必须重视的：

1. 征信记录受损
   一旦逾期超过30天，信息就会被报送至央行征信系统，这个污点会跟着你5年，影响你以后买房、买车、办信用卡,甚至找工作。

2. 被起诉并进入执行程序
   如果长期不还，银行或平台真的会起诉，一旦判决生效，你可能被列为“失信被执行人”，名下银行卡、微信支付宝会被冻结，飞机高铁坐不了,房子车子也可能被拍卖。

3. 合法催收 vs 非法催收
   正规催收可以打电话、发短信提醒，但不能辱骂、恐吓、骚扰亲友、P图造谣，如果你收到“你再不还钱就把你裸照发朋友圈”这种信息，立刻录音、截图，报警+投诉银保监会。

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以案说法：小李的“惊魂72小时”

我去年代理过一个案子，当事人小李，90后程序员，疫情期间失业，信用卡和网贷一共逾期了8万多，某天凌晨两点，他收到一条短信：“经公安备案，您已构成信用卡诈骗，明日上午10点前未还款将刑事拘捕。”

小李吓得整夜没睡，差点去借“过桥贷”还钱，后来他找到我,我们第一时间做了三件事：

1. 向发卡行客服核实,确认并未报案；
2. 将催收号码举报至银保监会,查实该外包公司存在违规催收；
3. 协助小李与银行协商,制定分期还款计划。

案件没有进入诉讼，小李也避免了更大损失，关键是——他没有在恐惧中做出错误决定。

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法条链接：你的权利写在哪？

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《刑法》第一百九十六条：恶意透支信用卡，数额较大且经催收后仍不归还的，才可能构成信用卡诈骗罪。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息进行骚扰催收。
• 《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第三条：限制的是高消费行为,而非基本生活权利。

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律师总结：不怕逾期，就怕乱应对

我想说的是：欠钱不还确实不对，但害怕和羞耻解决不了问题，比起被一条短信吓崩溃,你更该做的是：

✅ 冷静判断：这条短信是真是假？是否涉嫌违法催收？
✅ 主动沟通：联系机构说明困难，争取展期或分期；
✅ 保留证据：所有催收记录保存好，必要时维权；
✅ 寻求专业帮助：别自己硬扛，律师、调解机构都能帮你争取合理方案。

法律保护的是理性面对问题的人，而不是被情绪击垮的人，你不是孤军奋战，只要走对路,每一步都能走出困境。

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我是张律，一个不说废话、只讲干货的执业律师，如果你正在经历类似的困扰，不妨先深呼吸,一步步来。

贷款逾期后收到催收短信，是吓唬还是真要坐牢？一文说清你的权利和应对策略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。