收到贷款逾期律师函短信，是吓唬还是真要起诉？别慌，先搞清这5件事！

你有没有这样的经历——深夜刷手机，突然一条短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将依法启动诉讼程序，特此函告。”落款还带着“某某律师事务所”几个字，瞬间心一紧，手心冒汗，脑子里一堆问号：这是真的吗？是不是诈骗？我到底会不会被告上法庭？房子车子会不会被收走？

别急，先深呼吸，作为一名处理过上百起借贷纠纷的执业律师，我可以很负责任地告诉你：收到律师函短信，不等于马上要坐牢，也不代表你一定会被起诉，但它绝对是一个红色警报，说明你的债务问题已经升级了。

今天咱们就来掰开揉碎讲清楚：这种短信到底是怎么回事？它背后藏着什么法律逻辑？你是该装死、求饶，还是主动出击？听我把这五件事说透,你就知道下一步该怎么走了。

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第一件事：律师函短信≠正式法律文书，但可能是“前哨战”

很多人一看到“律师函”三个字就吓住了，以为法院都立案了，其实不然。
真正的律师函，是律所用正式信纸打印、加盖公章、通过邮政EMS寄出的书面文件，具有一定的法律效力和证据价值，而你现在收到的这条短信，大概率只是催收方（可能是银行、网贷平台，也可能是第三方催收公司）借用律师事务所名义发送的提醒或施压手段。

但这不代表它没分量，现实中，很多金融机构在逾期90天以上后，会委托律所批量发送催收函，其中一部分会同步以短信形式通知借款人，哪怕只是短信，也可能意味着你的案子已经被移交给法务团队，进入了“准诉讼”阶段。

✅ 重点来了：短信本身不是法律文件，但它往往是起诉前的最后一道警示。

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第二件事：逾期多久才会发律师函？关键看合同约定

不是一逾期就发律师函,通常情况下：

• 信用卡或消费贷：逾期60～90天,可能开始收到带有律所名称的催告；
• 房贷、车贷等大额贷款：一般超过3个月未还,银行风控系统就会触发法律介入流程；
• 网贷平台：有些暴力催收机构会在逾期30天内就打着“律师函”旗号恐吓用户。

但要注意，是否真正委托律师，得看有没有收到纸质函件或邮件，以及能否查到对应律所的真实联系方式，如果对方只发短信、不提供具体地址和律师执业证号，那多半是“外包催收”的话术套路。

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第三件事：真假律师函怎么辨？三招教你识破骗局

现在假冒律师函的诈骗不少，有的甚至伪造红头文件、律所官网链接，专门骗你点进去交“保证金”或“撤诉费”,记住这三个辨别要点：

1. 看来源号码：正规律所不会用普通手机号或虚拟运营商号码发函，一般通过固定座机、官方邮箱或中国邮政送达。
2. 查律所信息：短信里提到的律所，去司法部官网或当地律协网站查询是否存在,执业状态是否正常。
3. 不转账、不扫码：任何让你扫码付款、点击链接补材料的行为,一律视为高危操作！

如果你实在拿不准，可以把短信截图发给专业律师帮你判断,别自己瞎猜。

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第四件事：收到这类短信后，最忌做两件事

我在办案中见过太多人因为情绪失控,做出追悔莫及的事。

• 直接拉黑所有电话，装作没看见——结果三个月后突然收到法院传票，缺席判决,被执行查封账户；
• 慌乱之下借新还旧，陷入更深的债务泥潭——为了应付眼前压力，又去借网贷、刷POS机,最后雪球越滚越大。

正确的做法应该是：冷静评估现状，分清轻重缓急。

建议你立刻做三件事：

1. 核实欠款金额、利息计算是否准确；
2. 整理自己的收入情况和还款能力；
3. 主动联系债权方或其委托律所，表达还款意愿,争取协商分期或减免。

记住一句话：愿意谈，永远比躲着强。

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第五件事：不是所有逾期都会被起诉，但恶意逃避一定会有后果

法院也不是闲着没事干，天天判借贷案子，能不能起诉,要看几个条件：

• 欠款金额是否达到立案标准（一般民事案件≥1万元）；
• 债权方是否有完整证据链（合同、放款记录、催收记录等）；
• 借款人是否有明显逃避行为（失联、转移财产等）。

如果你能积极沟通、制定可行还款计划，大多数机构宁愿和解也不愿走诉讼——毕竟打官司成本高、周期长，但如果你一直“人间蒸发”，那对不起,人家只能走法律程序了。

一旦进入诉讼，败诉几乎是板上钉钉，之后就是冻结银行卡、列入失信名单、限制高消费……更严重的，还可能影响子女上学、考公政审。

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📚 以案说法｜小李的教训：一条短信没当回事，半年后房子差点被拍卖

我有个当事人叫小李，90后程序员，疫情期间失业，信用卡和网贷一共欠了18万，刚开始还能最低还款,后来彻底断供。

某天他收到一条短信：“XX律师事务所致函：您已构成违约，拟提起诉讼，请于7日内联系处理。”他觉得是骚扰信息,随手删了。

结果半年后，他突然收到法院传票——银行已起诉，并申请了财产保全，把他名下唯一一套按揭房列入执行范围，幸好他来找我时还没开庭，我们紧急提交了调解申请，结合失业证明、家庭困难等情况，最终达成三年分期还款协议,避免了房产被执行。

他说：“要是早点重视那条短信，也不至于走到这一步。”

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⚖️ 法条链接｜这些法律规定你必须知道

根据我国现行法律法规：

• 《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民事诉讼法》第一百二十二条规定：起诉必须有明确的被告、具体的诉讼请求和事实依据。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期LPR的四倍,法院应予支持。

根据《律师执业管理办法》，律师不得虚假宣传、不得以威胁方式催收，若发现假冒律师函或违法催收行为,可向当地司法局或银保监会投诉。

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✍️ 律师总结｜面对律师函短信，你要做到“三要三不要”

三要：

• 要正视问题,别逃避；
• 要核实信息,分清真假；
• 要主动沟通,争取协商空间。

三不要：

• 不要轻易相信“花钱消灾”的所谓“内部渠道”；
• 不要病急乱投医去借更多钱填坑；
• 不要等到被起诉才后悔当初没行动。

最后送大家一句话：债务不可怕，可怕的是失去解决问题的勇气和方法。
哪怕你现在一分钱都没有，只要你愿意面对、愿意沟通，法律和社会机制都留有余地，但如果你选择沉默,那法律的铁拳只会越来越重。

别让一条短信击垮你的人生，但也别让它成为你无视风险的借口。
清醒一点，往前走,路一直在。

—— 一位不愿看到客户倒在黎明前的执业律师

收到贷款逾期律师函短信，是吓唬还是真要起诉？别慌，先搞清这5件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。