贷款逾期收到律所短信，是吓唬还是真要起诉？别慌，先搞清这5件事！

你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，一看是条短信：“尊敬的客户，您名下贷款已严重逾期，我所受xx金融机构委托，依法启动催收及诉讼程序，请尽快处理，避免承担法律责任。”

那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要坐牢？房子车子会不会被查封？”

别急，先深呼吸，作为一名从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，今天我就用大白话，给你捋清楚：收到这种短信，到底是“狼来了”，还是真的要动真格？你该怎么做才能把损失降到最低？

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先判断：这条短信到底靠不靠谱？

不是所有带“律所”字眼的短信都代表马上要打官司，现实中，很多催收公司会打着“律师事务所”的名义发短信，制造恐慌，逼你还钱，真正的律师函,不会通过群发短信形式送达。

教你三招辨别真假：

1. 看落款是否具体：正规律所短信或函件，一定会写明律所全称、执业律师姓名、联系电话和地址，如果只写“某某法律团队”“法务中心”，基本可以判定是催收。
2. 查号码来源：很多所谓“律所”短信来自虚拟号段（82、00开头），这类号码根本无法验证身份。
3. 有没有正式文书：真正的法律行动，一定会通过邮寄或电子送达方式发送《律师函》或《民事起诉状》,而不是一条冷冰冰的短信。

情绪越紧张，越容易被拿捏，先冷静,再核实。

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逾期了，到底会面临什么后果？

很多人怕的不是还钱，而是“后果太严重”,咱们来客观说说：

• 轻则影响征信：逾期记录会上报央行征信系统，未来五年内申请房贷、车贷、信用卡都会受限。
• 中则被催收骚扰：电话轰炸、短信威胁、甚至联系亲友，虽然违法，但现实中屡见不鲜。
• 重则被起诉：如果金额较大（通常超过1万元以上）、逾期超过90天且拒不沟通,银行或平台确实可能委托律所起诉。

但你要明白一点：银行和金融机构的第一目标是回款，不是打官司，诉讼成本高、周期长,他们更希望你主动协商还款。

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收到短信后，该做什么？不该做什么？

✅该做的三件事：

1. 立即核实债务情况：登录贷款平台或拨打官方客服，确认是否真的逾期、欠款金额是否准确。
2. 主动联系对方协商：哪怕现在没钱，也要表达还款意愿，可以说：“我现在遇到困难，能不能分期？或者缓一个月？” 态度诚恳，往往能争取到缓冲期。
3. 保留所有沟通记录：短信、通话录音、微信聊天都要保存，万一将来被起诉，这些是你证明“非恶意拖欠”的关键证据。

❌千万别做的三件事：

1. 直接拉黑所有电话，玩消失——这会被认定为“逃避债务”，加重法律风险。
2. 轻信“内部渠道删记录”“代协商免息”的中介——99%是骗子，反而雪上加霜。
3. 拆东墙补西墙，以贷养贷——这是深渊的开始。

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以案说法：小王差点被“假律师函”逼崩溃

我去年代理过一个案子，当事人小王在某网贷平台借了3万，因失业逾期半年，突然收到一条“XX律师事务所”发来的短信，说已立案，三天内不还钱就冻结账户、列入失信名单。

小王吓得整夜睡不着，差点去借高利贷还钱，后来他打电话到短信里的“律所”，发现根本查无此所，我们调取平台数据发现，那家机构根本没有委托任何律所，所谓的“律师函”只是催收公司PS的图片。

最后我们向银保监会投诉该平台违规催收，同时协助小王与平台达成分期协议，每月还800元，两年结清，既保住了征信没进一步恶化,也没背上新债。

关键点就两个：不信谣、不沉默。

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法条链接：你的权利，法律早就写好了

根据我国现行法律规定：

• 《民法典》第六百七十六条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确禁止：恐吓、侮辱、骚扰第三人、虚假陈述法律后果等行为。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息进行催收。

也就是说，即使你欠钱，催收也不能突破法律底线，你有权拒绝暴力催收,并向监管部门举报。

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别让一条短信击垮你的人生

兄弟姐妹们，贷款逾期不可怕，可怕的是你在恐慌中做出错误选择，一条短信,不该成为压垮你的最后一根稻草。

我想告诉你的是：
👉 欠债要还，这是义务；
👉 但你的人格尊严、生活安宁，同样受法律保护；
👉 面对压力，最聪明的做法不是逃跑，而是理性面对、主动沟通、依法维权。

人生总有起落，一时困难不代表永远失败，只要你愿意站出来解决问题,法律永远站在讲理的那一边。

如果你现在正被催收困扰，不妨先做一件事：打开手机，给贷款机构打个电话，说一句：“我想还，但需要一点时间。”
光是这句话,就能换来转机。

我是张律师，专注债务纠纷十年，愿你走出阴霾,重获清爽人生。

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