贷款逾期收到催收短信，是吓唬还是真要坐牢？教你三招化解危机

最近有个朋友半夜发来一张手机截图,眉头紧皱地问我：“律师，我贷款逾期了，刚收到一条短信，说‘已上报征信、涉嫌恶意透支将追究刑事责任’，还让我24小时内还款，不然就‘移交司法机关’……这是真的吗？我会不会坐牢啊？”

我看完那条短信,心里一叹——这种话术太常见了，但更让我担心的，不是短信本身，而是像他这样被吓得六神无主、不敢面对问题的人，其实正一步步把自己推向更深的困境。

我就用最接地气的方式,给你讲清楚：贷款逾期后收到催收短信，到底哪些是真的？哪些是唬人的？你又该怎么应对才最稳妥？

先别慌，搞清短信背后的“套路”和“底线”

咱们先拆解这条典型的催收短信：

“您名下贷款已严重逾期，征信记录已更新，系统已启动法律程序，如不及时处理，将依法起诉并追究刑事责任，请于24小时内联系客服处理，以免影响个人前途。”

听着是不是特别吓人？什么“刑事责任”、“起诉”、“影响前途”……仿佛下一秒警车就要开到你家门口。

但真相是：大多数情况下，这只是催收的施压手段，目的是让你尽快还钱。

真正走到“追究刑事责任”的地步，门槛极高，除非你有骗贷、伪造材料、恶意转移资产、拒不执行法院判决等行为，否则单纯的“还不起钱”，不等于“犯罪”。

记住一句话：欠钱不还，是民事纠纷，不是刑事案件。

但别误会,我不是说你可以赖账，逾期的后果依然很严重——征信受损、罚息累积、被起诉、被强制执行……这些都可能真实发生。

关键在于：你要分得清“威胁”和“风险”。

如果你已经逾期,别躲，也别崩溃，按这三步走，能最大程度降低损失：

先看短信是不是银行或正规金融机构发的,注意号码是不是官方客服号？链接能不能点？很多冒充银行的诈骗短信会附带钓鱼链接。

正确做法：

很多人怕接催收电话,其实大可不必。主动联系平台，说明困难，反而可能赢得喘息机会。

你可以这样说：

“我最近收入不稳定，暂时无力全额还款，但我有还款意愿，能不能申请分期、延期，或者减免部分罚息？”

不少银行和持牌机构都有“个性化分期”或“困难帮扶”政策，特别是疫情后，监管也鼓励金融机构对确有困难的借款人给予宽限。

重点：沟通一定要留痕！通话录音、聊天记录、书面协议，全都保存好，别轻信口头承诺。

哪怕现在还不上全款,也要想办法先还一点，哪怕是每月500、1000，也能体现你的还款意愿。

为什么重要？因为将来如果真被起诉，法院会看你是“无力偿还”还是“恶意拖欠”，前者可能调解、分期；后者可能被列入失信名单，甚至限制高消费。

去年,我代理过一个案子，当事人小李，32岁，自由职业者，因项目款没到账，信用卡和网贷一共逾期了4.8万。

某天他收到一条短信：“已立案侦查，请立即还款，否则将以信用卡诈骗罪追究刑事责任。”

他吓坏了,差点去借“过桥贷”还钱，幸好他冷静下来，打电话问我。

我们第一时间调取了他的征信报告和银行流水,确认他过往信用良好，这次确实是临时周转困难，我帮他写了一封《情况说明》，附上收入证明，主动联系银行协商。

银行同意分24期还款,免除了全部罚息，案件根本没有进入诉讼阶段。

后来小李感慨：“原来最可怕的不是债务，是自己吓自己。”

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】
恶意透支信用卡，数额较大，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，才可能构成犯罪，且需主观上有“非法占有目的”。
《银行业保险业消费投诉处理管理办法》
金融消费者有权对催收行为进行投诉，若存在恐吓、骚扰、泄露隐私等行为，可向银保监会举报。