收到贷款逾期要起诉短信，是吓唬还是真危机？教你三步识破套路！

你有没有在深夜刷手机时,突然收到一条短信：“您已连续3期未还款，我司将依法提起诉讼，请尽快处理！”——那一刻，心跳是不是猛地一沉？手心冒汗，脑子里瞬间闪过各种画面：法院传票、信用崩塌、家人知道后的失望眼神……别急，先深呼吸，咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞那种“点击就送解决方案”的营销话术，作为一个每天和借贷纠纷打交道的律师，我想用最接地气的方式，带你冷静看清这背后到底是“狼来了”，还是真的有人已经提着刀站在门口。

短信说要起诉，先别慌，分清“真威胁”和“假恐吓”

首先得明白一件事：发短信的成本几乎为零，一家催收公司一天能群发几万条“即将起诉”的短信，只要其中有10%的人因为害怕而赶紧还钱，他们的KPI就算完成了，不是每条“要起诉”的短信都代表法律程序已经开始。

那怎么判断真假呢？

记住三个关键词：具体信息、正式渠道、留痕证据。

真正准备起诉的机构,不会只靠一条短信通知你，他们会通过书面函件（催收通知书》或《律师函》）邮寄到你的户籍地或合同约定地址，甚至会在法院立案后寄送《应诉通知书》。
如果短信里连你的全名、借款金额、合同编号都没有，或者落款单位模糊不清（XX金融管理部”这种听都没听过的名称），那基本可以判定是第三方催收在施压。
真正的司法流程是有迹可循的,你可以登录“中国裁判文书网”或“人民法院公告网”输入自己的名字查一下是否有相关案件；也可以拨打当地法院诉讼服务中心电话核实。

逾期了怎么办？别等被起诉才后悔

我知道,很多人不是不想还，而是暂时遇到了困难——失业、生病、家庭变故……但问题在于，拖延只会让局面更糟。

一旦贷款逾期超过90天,大多数金融机构就会把账户移交给法务部门或外包催收公司，这时候，他们有两个选择：继续协商还款，或者走司法程序。

如果你一直失联、不回应、也不制定还款计划，对方起诉的概率会大大增加，因为对他们来说，与其无限期等待，不如花点诉讼费把事情“合法解决”——哪怕最后执行不到钱，至少能形成一份生效判决，将来你一旦有财产，就可以申请强制执行。

聪明的做法是：

主动联系平台：说明当前经济状况，请求延期、分期或减免部分利息；
保留沟通记录：无论是打电话还是在线客服，尽量录音或截图，证明你在积极协商；
避免以贷养贷：不要为了应付催收再去借新贷款，那只会陷入更深的泥潭。

以案说法：一条短信差点毁了一个年轻人的生活

去年我接了个案子,当事人小李，25岁，刚毕业不久，在某网贷平台借了2.8万元应急，后来换了工作，收入不稳定，断了两个月没还，第三个月开始，他每天收到三四条“即将起诉”的短信，还有自称“法院工作人员”的电话，说再不还款就要冻结银行卡、影响子女上学。

小李吓得整夜睡不着,甚至一度想跑路，直到有一天，他鼓起勇气来律所咨询，我们帮他查了征信、打了法院电话、检索了全国裁判文书库——结果发现：根本没有立案记录，所谓的“法院通知”是催收团伙伪造的语音外呼系统。

我们随后向该平台发出正式律师函,要求停止骚扰，并协助小李与平台达成了分期还款协议，他没有被起诉，也慢慢恢复了正常生活。

这个案子让我特别感慨：恐惧往往来自于未知，而法律，其实是普通人最有力的盾牌。

法条链接：这些权利你必须知道

根据我国现行法律规定：

《民法典》第六百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
→ 意思是：你可以逾期，但要承担后果，不过对方不能随意加罚息。
《民事诉讼法》第一百二十二条规定，起诉必须具备明确被告、具体诉求和事实依据，并向有管辖权的法院提交诉状。
→ “短信=起诉”完全是无稽之谈。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确规定：不得频繁骚扰、不得恐吓威胁、不得冒充国家机关人员。
→ 那些说“马上抓人”“列入失信名单”的，很可能已涉嫌违法催收。