网贷崩盘两个月逾期2万，我该坐牢还是上岸？

最近后台收到一条私信：“律师您好，我在某平台借了2万网贷，现在平台崩盘了，已经逾期两个月，催收天天威胁要起诉我，我该怎么办？”这问题太典型了，今天必须掰开揉碎讲清楚。

首先明确一点：网贷逾期是民事纠纷，不是刑事犯罪，除非你当初填资料时伪造了身份证、工资流水，或者借钱时就没打算还（有非法占有目的），否则单纯还不上钱，绝不会坐牢，那些“再不还款就报警抓人”的催收话术，纯粹是心理恐吓。

但别高兴太早！民事纠纷不等于不用还钱。逾期2万，两个月滚到3万也不稀奇，很多网贷合同里藏着高额违约金、服务费，甚至“砍头息”（比如借2万到手1.6万，但合同仍写2万），这些套路是否合法？关键看两点：

1. 年化利率是否超过15.4%（2023年民间借贷司法保护上限）；
2. 平台是否有放贷资质（查银保监会备案名单）。

如果你借的是“无牌小贷”，恭喜，这钱可能不用全还，法律上这叫“无效借贷合同”，只需返还本金+4倍LPR利息（目前约3.45%），但如果是持牌机构，就得按合同走，不过超15.4%的部分可以要求减免。

重点来了！逾期后正确的自救姿势：

1. 立即停止以贷养贷（拆东墙补西墙只会让你陷更深）；
2. 主动联系平台说明困难（别等催收找你，争取分期或延期）；
3. 保留所有证据（合同、转账记录、暴力催收录音）；
4. 优先处理上征信的贷款（银行系＞持牌消金＞民间小贷）。

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建议参考：

• 如果月收入低于5000，建议先和平台协商“停息挂账”，用2-3年慢慢还；
• 遇到恐吓“爆通讯录”的，直接向银保监会12378投诉；
• 实在无力偿还，可考虑通过法律途径申请个人债务重组。

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相关法条：

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《刑法》第193条：贷款诈骗罪需证明“以非法占有为目的”。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得骚扰无关人员。

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小编总结：
网贷逾期不是世界末日，但躺平摆烂绝对是最烂的选择，比起被催收逼到抑郁，不如拿起法律武器争取权益。2万的债务不会毁掉人生，但错误的应对方式会，与其纠结“会不会坐牢”，不如想想如何提升收入、合法减债，毕竟，上岸的第一步永远是——直面问题。

（原创声明：本文案例均来自真实咨询，为保护隐私已做脱敏处理，未经许可严禁洗稿抄袭。）

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