贷款逾期被催收，我该怎么办？哪些能做哪些不能做？

贷款逾期被催收，先别慌！理清思路是关键

生活嘛,难免有个手头紧、周转不开的时候，一不小心贷款就逾期了，逾期之后，最让人头疼的可能就是催收了，电话一个接一个，短信一条接一条，有的甚至还会打到家人朋友那里，搞得人身心俱疲，压力山大。

我想告诉大家的是,逾期了，别慌，更别躲！慌乱解决不了问题，躲避只会让事情变得更糟，这时候，咱们得先深呼吸，冷静下来，理清思路，催收虽然让人不舒服，但咱们得明白，他们的目的（至少合法合规的催收是）是让你还钱，而你的目的是解决这个债务问题，尽可能减少损失和影响，目标有一致的地方，就有沟通和协商的基础。

哪些不能做？——逾期催收的“雷区”

遇到催收,有些行为是绝对的“雷区”，碰都不能碰，否则可能会让你陷入更大的麻烦：

“玩失踪”，拒绝沟通：这是很多人第一反应，但也是最不可取的，电话不接、短信不回、搬家换号，以为这样催收就找不到了，殊不知，这样会让债权方认为你恶意拖欠，甚至可能采取更激烈的法律手段，比如起诉，通讯技术这么发达，真想找你，总有办法。
“硬碰硬”，激化矛盾：有些朋友可能脾气比较急，或者觉得催收态度不好，就直接开骂、硬碰硬，这样一来，不仅解决不了问题，还容易引发口角冲突，甚至可能被对方录音留下对你不利的证据，保持冷静，控制情绪，是基本素养。
“盲目承诺”或“过度恐慌”：一听催收说要上门、要起诉，就吓得不行，明明没钱也打肿脸充胖子，承诺一个根本做不到的还款时间，到时候还不上，信誉更差，或者反过来，过度恐慌，不吃不喝睡不着，影响身心健康，也不利于问题解决。

哪些必须做？——积极应对的“正道”

正确的做法应该是什么呢？记住以下几点“正道”：

主动沟通，说明情况：一旦发现自己可能逾期或者已经逾期，最好主动联系贷款机构/银行，说明自己目前的经济状况，不是故意不还，而是确实遇到了困难，态度要诚恳，让对方感受到你的诚意。
核实身份，了解详情：接到催收电话，首先要核实对方的身份，是不是正规的催收人员，是哪个机构的，了解清楚自己的逾期金额、逾期天数、利息违约金怎么算的，做到心中有数，如果对方言辞模糊，或者要求你把钱打到私人账户，那就要警惕了，可能是诈骗。
整理财务，评估现状：好好盘点一下自己的资产和负债，算算每个月能有多少可支配收入用来还款，只有清楚自己的“家底”，才能制定出切实可行的还款计划。
争取协商，制定方案：在了解清楚情况、评估好自己的还款能力后，可以尝试和贷款机构协商还款方案，比如申请延期还款、分期还款，或者减免一些利息和违约金（这个要看具体机构政策和你的逾期情况），协商是需要耐心和技巧的，一次不行可以多试几次，或者尝试联系客服的上级部门。

以案说法：

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王去年因为疫情影响，收入大幅下降，导致他的某笔消费贷款逾期了3个月，金额大概5万块，刚开始逾期那阵，小王心里特慌，催收电话一响他就挂，想着“眼不见心不烦”，结果呢？催收电话越打越频繁，甚至打到了他父母那里，搞得家里鸡飞狗跳。

后来,小王实在扛不住了，找到了我咨询，我告诉他，首先不能再躲了，于是小王鼓起勇气，主动联系了贷款银行的客服，详细说明了自己的情况，不是不想还，是真的遇到困难了，并提供了一些收入受影响的证明，银行那边核实情况后，考虑到小王之前信用记录一直不错，也确实是特殊情况，就同意了他的协商请求，把剩余的本金做了60期的分期，并且减免了一部分逾期产生的违约金，小王虽然每个月还是有还款压力，但总算不用天天提心吊胆，也能慢慢把钱还上了。

这个例子就说明,逃避绝对不是办法，积极面对、主动沟通、寻求协商，才是解决逾期催收问题的关键。

法条链接：

关于贷款逾期和催收,我国相关法律法规其实有明确规定，目的是保护借贷双方的合法权益。

《中华人民共和国民法典》合同编：里面详细规定了借款合同双方的权利义务，借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
这意味着,逾期还款，借款人确实有支付逾期利息的义务，但同时也有权利与贷款人协商。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡，部分精神可参考）：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
这条主要是规范催收行为,保护债务人的人格尊严和隐私权，如果遇到暴力催收、骚扰无关第三人等情况，是可以向相关部门投诉的。
《治安管理处罚法》：如果催收人员采取恐吓、威胁、侮辱、诽谤、骚扰等方式，干扰他人正常生活的，可能会违反《治安管理处罚法》，面临行政处罚，情节严重的，甚至可能触犯刑法。

律师总结：

各位朋友,贷款逾期被催收，确实是件让人焦虑的事，但请记住，天塌不下来！关键在于你如何应对。

核心思想就是：正视问题，积极沟通，依法依规，理性解决。
别逃避，别硬碰硬，也别自乱阵脚。主动联系机构，说明情况，表达还款意愿，这是第一步，也是最重要的一步。
了解自己的债务情况和还款能力，制定一个切实可行的计划。协商是解决问题的有效途径，很多机构对于有还款意愿但暂时困难的客户，是愿意协商的。
也要学会保护自己。对于不合规的暴力催收行为，要注意保留证据（录音、短信、截图等），必要时可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，或者寻求法律帮助。

钱没了可以再挣,信用受损了修复起来可就麻烦了，即使逾期了，也要努力去解决，维护好自己的信用记录，希望今天的分享能给正在经历逾期困扰的朋友们一些启发和帮助，有具体问题，也欢迎大家进一步咨询。

好了,今天就聊到这里，祝大家都能顺利渡过难关，生活愉快！

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