年利率算不明白？手把手教你避开数字陷阱

年利率到底怎么算？

老张去年借了10万元,对方说“月息1分”，年底却发现多还了1.2万利息，这年利率到底是12%还是更高？其实很多人被“几分利”“日息万五”绕晕了，今天就用最直白的方式说清年利率的计算逻辑。

核心公式：年利率 = 总利息 ÷ 本金 ÷ 借款时间 × 100%

• 等额本息陷阱：如果每月还款，实际年利率远高于名义利率，比如网贷宣称“年利率12%”，但每月还本付息后，实际成本可能接近24%（可用IRR公式计算）。
• 复利与单利区别：银行存款按单利计息，但民间借贷若约定“利滚利”，年利率可能突破法律红线。

举个栗子：借1万元，月息2%（单利），一年后还12400元，表面年利率24%，但若按月复利计算，实际年利率高达26.8%！

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以案说法：年利率超24%，多还的钱能要回来吗？

2023年杭州某案例中,李先生借款50万，合同写明年利率18%，但放款时扣了5万“手续费”，实际到手45万，法院认定：实际年利率 =（总还款59万-45万）÷45万÷1年×100% ≈ 31%，超出4倍LPR（目前约15%），判决放款人返还超额利息。

关键点：

1. 砍头息、服务费、保证金等隐形费用均会计入实际年利率。
2. 即使双方自愿签合同,超过法定利率部分仍无效。

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法条链接

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
• 《民间借贷司法解释》第25条：4倍LPR（一年期贷款市场报价利率）为司法保护上限，超出部分无需偿还。
• 《消费者权益保护法》第26条：金融机构需明示实际年化利率，不得模糊表述。

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律师总结

算清年利率不是做数学题,而是保护钱包的必修课：

1. 看清合同：要求对方书面写明“实际年化利率”，别信“日息低至XX”的营销话术。
2. 保留证据：转账记录、聊天提到利息的截图都是维权关键。
3. 活用工具：央行官网有贷款计算器，输入金额、期限、还款方式，一键核验真实利率。

下次遇到借贷,不妨反问一句：“您这年利率，用IRR算是多少？”——专业度瞬间碾压对方！

（注：本文案例细节已脱敏处理，计算结果因时效性需以最新LPR为准。）

年利率算不明白？手把手教你避开数字陷阱，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。