年化利率到底怎么算？一文教你避开数字陷阱！

年化利率怎么算？手把手教你搞懂“真实成本”

很多人在贷款、理财时都会看到“年化利率”这个词，但你真的懂它的含义吗？年化利率是把不同时间段的利息成本统一折算成一年的利率，方便我们对比不同金融产品的真实成本。

基础公式：利息÷本金÷时间×365天×100%

借1万元，30天后还利息100元，年化利率是多少？

• 计算：100÷10,000÷30×365×100% ≈17%

注意“名义利率”和“真实利率”的区别

• 名义利率：合同上写的利率（如“月息0.5%”），但可能忽略手续费、服务费等隐性成本。
• 真实年化利率（IRR）：用内部收益率公式计算，包含所有费用，某网贷标榜“日息万五”，实际年化可能高达25%（0.05%×365）！

信用卡分期、等额本息的“陷阱”

• 信用卡分期号称“月费率0.6%”，但实际年化可能接近13%（因每月还款后本金减少，但利息按初始本金计算）。
• 等额本息贷款：前期还的利息多，本金少，实际成本高于名义利率。

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以案说法：年化利率算不清，多还5万冤枉钱！

案例：小王在某平台借款10万，合同写“月息1%”，分12期等额还款，表面看年利率是12%，但用IRR计算实际年化高达3%！最终多还了5万利息。

法院判决：平台未明确披露真实年化利率，违反《消费者权益保护法》，需退还多收利息。

启示：签合同前一定要问清“真实年化利率”，别被“低月息”迷惑！

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法条链接：这些规定保护你的“钱袋子”

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定（目前司法保护上限为LPR的4倍，约15%左右）。
2. 《金融消费者权益保护实施办法》：金融机构必须明示年化利率，不得虚假宣传。
3. 《广告法》：禁止用“日息”“月息”误导消费者，必须标注真实年化成本。

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律师总结：3步避开利率陷阱

1. 学会算IRR：用Excel或金融计算器，输入每期还款额，自动得出真实年化利率。
2. 合同盯紧“三要素”：年化利率、总还款额、违约条款，缺一不可。
3. 保留证据：截图广告宣传、保存合同，遇纠纷时可直接投诉或起诉。

记住：金融产品的“便宜”可能是数字游戏，看清年化利率才能守住血汗钱！

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（全文原创，严禁搬运）

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