年利率算不明白？手把手教你避开借贷数字陷阱！

年利率到底怎么算？

很多朋友看到贷款广告里的"日息万五""月息1%"就迷糊——这折合成年利率到底是多少？其实年利率的计算核心就两点：时间换算和复利考量。

1. 简单利率法（适用于短期借贷）
   公式：年利率 = 单期利率 × 一年期数
   ▶ 例子：某网贷宣称"月息1.5%"，年利率 = 1.5%×12 =18%

2. 复利计算法（实际更常见）
   公式：年利率 = (1 + 单期利率)^期数 - 1
   ▶ 同样"月息1.5%"，复利年利率 = (1+1.5%)¹² -1 ≈56%

关键提示：银行信用卡、消费贷多用复利计算，这就是为什么实际还款比你以为的更高！

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以案说法：多付的利息能要回来吗？

2023年杭州某案例中，王女士借款10万元，合同写"月息2%"，她以为年利率是24%（2%×12），但法院查明：

• 放贷方实际按复利滚动计息，真实年利率高达26.8%；
• 因超过法律保护的一年期LPR四倍（当前约14.8%），法院判决超出部分利息无效，王女士追回多付的1.2万元。

律师点睛：签合同前务必用复利公式验算真实年利率，口头承诺不如白纸黑字！

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法条链接

1. 《民法典》第680条：借款利率不得违反国家有关限制规定。
2. 《民间借贷司法解释》第25条：利率超合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。
3. 《消费者权益保护法》第20条：经营者需明示产品真实费用。

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律师总结

算清年利率不是数学题，而是法律自卫术：
✅第一步：问清计息方式（单利/复利/有无服务费）；
✅第二步：用复利公式自查，警惕"利率幻觉"；
✅第三步：对照当年LPR四倍红线（2024年7月为14.8%），超线部分可主张无效。

法律不保护躺在权利上睡觉的人，遇到模糊条款，直接要求对方书面解释，必要时录音存证，毕竟，你的钱袋子，值得较这个真！

（注：文中数据随政策变动,具体以最新LPR为准）

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