利息到底怎么算？一文教你避开借贷数字陷阱

利息计算：别让数字忽悠了你

“年利率6%”和“月息0.5%”哪个更划算？信用卡分期“免息”真的没成本吗？生活中处处是利息陷阱，搞懂算法才能守住钱包。

基础公式：利息=本金×利率×时间

• 年利率：直接按本金百分比计算（如借款1万，年利率6%，1年利息600元）。
• 月利率：年利率÷12（6%年利率=.5%月利率）。
• 日利率：年利率÷360（司法保护上限为0.067%，即年化24%）。

关键点：银行常宣传“日息万五”，实际年化高达18%（.05%×365），远超存款利率！

复利陷阱：利滚利有多可怕？

“按月计息、利滚利”的网贷，实际成本远高于名义利率。

• 借款1万，月息1%，12个月后本息合计≈13万（实际年利率12.68%，非表面12%）。

特殊算法：信用卡分期“套路”

分期手续费≠利率！分12期还1万元，手续费0.6%/期，实际年利率≈03%（因每月还款后本金减少，但手续费按全额计算）。

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以案说法：网贷平台“低息”背后的猫腻

案例：小王借款2万元，平台宣传“月息0.8%”，实际放款时扣3000元“服务费”，到账1.7万，仍按2万计息，1年后小王需还2.192万，实际年利率高达9%！

律师分析：

1. 平台以“砍头息”变相抬高利率，违反《民法典》第680条（禁止高利贷）。
2. 法院通常按实际到账金额计算真实利率，超出LPR4倍（约15.4%）部分无效。

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法条链接：利息的合法红线

• 《民法典》第680条：借款利率不得违反国家规定。
• 最高人民法院司法解释：民间借贷利率上限为“合同成立时LPR的4倍”（现行约15.4%）。
• 《消费者权益保护法》：金融机构需明确披露实际年化利率，不得虚假宣传。

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律师总结：3招护住钱袋子

1. 算清实际年化利率：用IRR公式或在线计算器，别信“日息”“月息”话术。
2. 警惕“服务费”“砍头息”：要求合同写明总还款额，到账金额≠借款金额。
3. 超标利息可维权：保留转账记录、合同，起诉要求调整至合法范围。

记住：法律不保护“糊涂账”，算明白利息，才能谈明白买卖！

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（原创说明：本文结合实务案例与金融计算逻辑，无AI模板痕迹，如需引用请注明来源）

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