收到贷款逾期将上门催收的短信，慌了？别急，教你这么办！

“叮铃铃”，手机一响，一条短信弹了出来，打开一看，好家伙，“您的贷款已严重逾期，我方将安排工作人员于X月X日上门催收，请务必在家等候，否则一切后果自负！” 看到这样的短信，是不是瞬间感觉头都大了，心跳加速，手脚冰凉？

我想说的是,遇到这种情况，先稳住，别自乱阵脚！贷款逾期确实是我们理亏在先，欠债还钱，天经地义，这个咱们得认，认账不代表我们要被吓唬，要任人摆布，上门催收本身是催收的一种方式，但这里面有很多门道，哪些是合法的，哪些是吓唬人的，咱们得搞清楚。

第一步：先看短信“三要素”

收到这种短信,先别光顾着害怕，拿起手机，仔细看看这条短信：

看身份：短信里有没有明确说是哪个机构、哪个公司的催收人员？有没有留下正规的联系方式，比如固定电话、官方客服邮箱？如果只是模糊地说“我方”、“法务部”，连个正经名字都没有，那你就得多个心眼了。
短信里有没有说清楚你到底欠了多少钱？是哪笔贷款？逾期了多久？这些基本信息都没有，上来就喊打喊杀要上门，可信度就要打个折扣。
看语气：有没有使用威胁、恐吓、侮辱性的语言？再不还钱就上门泼油漆”、“让你全家都知道”、“打断你的腿”之类的，如果有，那这就涉嫌非法催收了。

第二步：回忆一下，自己到底有没有这笔逾期？

有时候可能是信息搞错了,或者是诈骗短信，仔细想想，自己是不是真的在这家机构贷过款，是不是真的逾期了，如果想不起来，可以先通过官方渠道查询一下自己的征信报告，或者直接联系你认为可能欠款的机构客服核实，千万别直接回拨短信里的陌生电话，以防被骗。

第三步：如果确实逾期了，主动沟通是上策基本属实，你也确实有这笔逾期，那逃避肯定不是办法，与其等着人家上门（如果真的会来的话），不如主动出击。

联系官方：找到贷款合同，或者通过官方APP、官方客服电话，主动联系贷款机构的正规客服，注意，是联系“官方”，不是短信里给的那个可能是第三方催收的电话。
说明情况：诚恳地说明自己逾期的原因，比如是暂时资金周转不开，还是遇到了什么突发困难，态度很重要。
表达意愿：明确表达自己有还款意愿，只是目前有困难，希望能和对方协商一个合理的还款方案，比如能不能延期还款、分期还款等等，很多机构对于有还款意愿的客户，还是愿意协商的。

第四步：如果对方真的要上门，怎么办？

如果经过核实,对方确实是正规机构，并且告知会上门催收，也不用过度恐慌。

核实身份：上门人员必须出示他们的工作证件、单位授权委托书以及你的债务相关材料，如果他们不能提供，你有权拒绝他们进入你的住所。
控制人数：上门催收人员不宜过多，最好是1-2人，人太多了，搞得像“抄家”一样，你可以拒绝。
选择场所：如果你觉得在家里不方便，可以提议在小区楼下的咖啡馆、物业办公室等公共场合沟通。
全程录音录像：在不侵犯对方隐私的前提下（比如提前告知对方你在录音录像），可以对沟通过程进行记录，以防万一发生冲突或者对方事后不认账。
避免冲突：沟通时保持冷静，心平气和地谈，如果对方有任何过激行为，比如威胁、恐吓、骚扰你的邻居，立刻报警！

第五步：警惕非法催收，学会保护自己

咱们国家法律是保护公民合法权益的,即使欠债，也不代表我们的人身安全、名誉权可以被随意侵犯，如果遇到以下情况，这就是“非法催收”，你一定要坚决抵制，并保留好证据（短信、录音、录像、通话记录等）：

未经你允许,就去你单位、家里、邻居那里大吵大闹，泄露你的隐私，让你“社会性死亡”。
用暴力、胁迫、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收。
催收时间不正常,比如深更半夜、一大清早打电话骚扰。
冒充公检法、律师等国家机关工作人员进行催收。

遇到这些情况,你可以向中国互联网金融举报信息平台、当地的金融监管部门、消费者协会投诉，情节严重的，直接报警！

以案说法

咱们来举个小例子：小王因为疫情期间生意受挫，信用卡和一笔网贷都逾期了，某天，他收到一条短信，内容大致是：“【XX贷】王XX，你在我司的贷款已严重逾期，欠款金额5万元，我司已委托当地催收团队，将于明日上午10点前往你户籍地XX市XX区XX街道XX号进行上门催收，并将通知你的父母、配偶及单位领导，若不想造成严重影响，请立即还款，否则一切后果自负！电话：XXX-XXXXXXX”。

小王一看,又急又怕，怕父母知道，怕单位同事议论。

律师分析：

这条短信有问题吗？有！短信中提到“通知你的父母、配偶及单位领导”，这涉嫌侵犯小王的隐私权和名誉权，属于威胁、骚扰性质，是不合法的催收方式。
小王该怎么办？
- 保持冷静：先确认这笔5万元的网贷逾期是否属实。
- 拒绝威胁：对于短信中威胁要通知家属和单位的内容，小王可以明确告知对方这是非法的，如果对方真的这么做，他会保留证据报警。
- 主动联系官方客服：小王应该通过该网贷APP的官方客服或者合同上的官方电话联系，说明自己的困难，表达还款意愿，申请协商还款，比如分期或者延期。
- 保留证据：将这条短信截图保存好，如果对方有进一步的电话骚扰，也记得录音。

后来,小王通过官方渠道联系了网贷平台，说明了自己的经营困难，并提供了相关证明，经过沟通，平台同意了小王的分期还款申请，小王悬着的心也终于放下了，他也明确告知了之前联系他的催收人员，如果再用威胁方式，他会立即报警。

法条链接

关于债务催收,我国有相关的法律法规进行规范，目的就是保护债务人的合法权益，同时也保障债权人的合法债权得以实现。

《中华人民共和国民法典》
- 第一百一十条【民事主体的人格权】自然人享有生命权、身体权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权、婚姻自主权等权利。
- 第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（欠债还钱的法律依据）
- 第六百七十八条【借款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（协商的法律基础）
《中华人民共和国治安管理处罚法》
- 第四十二条有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。（如果催收人员有上述行为，可能会受到治安处罚）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）
- 第六十八条发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（行业自律规范，虽非法律，但监管机构会参考）
- 明确了不得对债务人以外的任何第三人进行催收,更不得采用恐吓、威胁、辱骂等不正当手段。
- 上门催收应提前告知债务人,不得在夜间、凌晨等不适宜的时间进行。
- 不得非法泄露债务人信息。