贷款逾期还不起被起诉？别慌！三步自救指南帮你稳住局面

你有没有经历过那种深夜突然惊醒的瞬间——手机屏幕亮起，银行短信冷冰冰地提醒你“已逾期第30天”，而工资卡里连最低还款都凑不齐？更可怕的是，某天家门口出现一份法院传票，写着“某某金融公司诉你借款合同纠纷案已立案”，那一刻，心跳仿佛停滞，脑子里只有一个念头：完了，我是不是要坐牢？房子车子保不住了？

先别慌，作为处理过上百起借贷纠纷的执业律师，我今天想跟你说一句掏心窝子的话：贷款逾期被起诉，并不等于人生崩盘，关键是你能不能在混乱中抓住那根救命绳，冷静应对、主动出击。

别当“鸵鸟”，第一步是正视问题

很多人一旦逾期就开始逃避——换号码、拒接电话、无视催收信件，结果呢？债务没消失，反而像雪球一样越滚越大，最后直接收到法院传票，从法律角度看，起诉只是债权人维权的一种手段，并不代表你已经败诉或必然承担责任。

真正聪明的做法是：第一时间查看起诉材料，法院寄来的应诉通知书、起诉状副本、证据清单这些文件，不是吓唬你的，而是你反击或协商的基础，搞清楚对方是谁（是银行？还是转让后的第三方催收公司？）、本金多少、利息罚息怎么算、有没有超额主张……这些信息决定了你后续的策略方向。

能谈则谈，协商才是成本最低的出路

现实中，超过60%的贷款纠纷案件最终都是通过调解结案的，为什么？因为对银行和金融机构来说，打官司也费时费力，他们更希望你能还上钱,哪怕分期。

第二步的核心就是：主动联系债权方，提出切实可行的还款方案。

• “我现在确实困难，但可以每月还500，分三年还清。”
• “能不能只还本金，减免部分利息和违约金？”
• “我愿意签个协议，但需要时间筹款。”

态度要诚恳，但底线也要有，如果你发现对方计算的利息远超法定标准（比如年化超过14.8%），或者存在暴力催收、虚假诉讼嫌疑，那就别一味低头,该杠就得杠。

你一个人谈不下来，也可以委托专业律师发函协商，一份正式的《法律意见书》往往能让对方重新评估追偿成本,从而回到谈判桌前。

出庭不等于输，学会用规则保护自己

如果案子已经开庭，千万别缺席！很多人以为不到庭就没事，结果法院缺席判决，直接支持原告全部诉求,连反驳的机会都没有。

你要知道，法庭是一个讲证据和程序的地方，哪怕你欠钱，也不代表对方说什么都对,你可以当庭质疑：

• 借款合同是否本人签署？
• 利率是否超出LPR四倍（目前司法保护上限）？
• 债权是否经过合法转让？有没有通知你？
• 对方是否有金融放贷资质？（特别是网贷平台）

我曾代理过一个案子，当事人借了某“互联网小贷”7万，三年滚到15万还被起诉，我们一查发现，这家机构根本没有放贷资质，属于非法经营，最后法院驳回了全部诉求，当事人不仅不用还超额部分,还反告对方骚扰胜诉。

你看，懂点法,真的能救命。

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以案说法｜外卖小哥逾期8万被诉，靠一张工资条逆转局面

去年夏天，一位32岁的外卖小哥阿强找到我，他因父亲重病借钱治病，信用卡和网贷加起来逾期近8万元，被一家消费金融公司起诉到法院,要求一次性还本付息并承担律师费。

他几乎绝望：“我每个月跑单挣六千多，房租孩子学费占一半，哪有钱还？”

我们接案后做了三件事：

1. 调取他近两年的银行流水和平台收入记录，证明其确属“低收入但有持续偿还能力”；
2. 核查贷款合同，发现年化综合利率高达22%，远超当时LPR四倍（约14.8%）；
3. 向法院提交困难证明，并提出“每月还款800元，分8年还清”的调解方案。

法院组织调解，金融公司同意减免近3万元利息，分期60期，且不再申请强制执行，阿强哭了：“我以为这辈子都翻不了身了。”

这个案子告诉我们：法律从来不只保护强者，它也为弱者留了一扇门，只要你愿意面对,就有机会争取公平对待。

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法条链接｜这些规定你必须知道

• 《民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期LPR的四倍,人民法院应予支持。
• 《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的,可以缺席判决。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人确有经济困难，可与银行协商个性化分期还款协议,最长可达5年。

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律师总结｜逾期不可怕，失控才致命

亲爱的朋友，贷款逾期不是原罪，无力偿还也不是耻辱，在这个充满不确定性的时代，谁都有可能遇到坎儿,但请你记住：

真正的危机，从来不是账单上的数字，而是你选择闭眼装睡。

面对起诉，不要怕，也不要逃，第一步查清事实，第二步积极沟通，第三步依法应对，必要时，请个靠谱律师，不是为了赖账，而是为了让你在风雨中站得稳、走得远。

法律的温度，在于它既维护秩序，也体谅人性，而你的责任,是给它一个倾听你故事的机会。

生活很难，但别忘了——你还有选择的权利,也有重新开始的可能。

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