贷款逾期还不上被起诉了？别慌，3步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这样的经历——信用卡账单压得喘不过气，网贷平台催收电话一个接一个，终于撑不住逾期了，结果某天突然收到法院传票：“您已被起诉，请于×月×日前到庭应诉。”那一刻，心直接沉到谷底，手发抖、脑子空白，整个人像被推下悬崖。

别急,今天我就以一名执业多年的律师身份，用最接地气的方式，跟你聊聊“贷款逾期还不上被起诉”这件事到底该怎么应对，这不是鸡汤安慰，而是实打实的法律策略+心理疏导+行动路径，帮你从慌乱中理清头绪，找到出路。

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先稳住情绪：被起诉≠坐牢，大多数情况还有救

很多人一听到“被起诉”，第一反应就是“完了，要坐牢了”，其实大错特错！绝大多数金融借款纠纷属于民事案件，不是刑事案件，除非你有恶意骗贷、伪造材料等行为，否则银行或网贷平台告你，目的只有一个：让你还钱，而不是把你送进去。

所以第一步,深呼吸，冷静下来，你现在需要的是理性应对，而不是恐慌逃避。

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三步走，把危机变转机

第一步：搞清楚“谁在告你？为什么告？”

拿到传票后,第一时间要看清原告是谁，是银行？是消费金融公司？还是第三方催收机构受让债权后起诉你？

这里有个关键点：有些平台把债权打包卖给了资产管理公司，但程序不合规，可能不具备起诉资格。这种情况下，你完全可以提出“原告主体不适格”的抗辩，直接动摇对方的根基。

同时查看《起诉状》和《证据清单》，看看他们提供的合同是不是你签的？利息、罚息算得对不对？有没有重复计费？这些细节，往往是翻盘的关键。

第二步：主动联系，争取调解

法院开庭前,90%的案子都会进入“诉前调解”阶段，这是你最有希望减轻负担的黄金窗口期。

你可以主动联系原告（或其代理律师），表达还款意愿，并提出分期、减免部分罚息等方案，很多金融机构为了快速回款，愿意接受“打折还款”或“长期分期”。

记住一句话：态度决定谈判空间。你越逃避，他们越强硬；你越坦诚，越有机会谈出对自己有利的结果。

第三步：准备好应诉材料，必要时请专业律师介入

如果你确实经济困难,短期内无力偿还，也别硬扛，可以准备以下材料向法院说明情况：

• 收入证明（如工资条、失业证明）
• 家庭负担证明（如孩子上学、老人医疗费用）
• 其他债务清单

法院在判决时会综合考虑你的履行能力,有些人最终被判还款，但执行阶段因“无可供执行财产”而暂时中止，为你争取了喘息时间。

如果金额较大（比如超过10万），或者对方主张高额违约金、律师费，建议尽早请专业律师介入，我们团队就接过不少案子，通过质疑利息计算方式、主张格式条款无效等方式，成功帮当事人砍掉30%以上的应付金额。

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以案说法｜小李的翻身记

我曾经代理过一个叫小李的年轻人,他在疫情期间失业，信用卡和网贷累计逾期18万，被某消费金融公司起诉到法院。

起初他也慌了,接到传票就躲着不敢去，后来通过朋友找到我，我们做了三件事：

1. 核查合同发现,对方将年化利率伪装成“服务费”，实际超过了法定上限；
2. 提交了他的失业证明和母亲重病住院的缴费单；
3. 主动写了一封情真意切的《还款承诺书》，申请分36期偿还本金。

法院采纳了我们的意见,判决只支持本金和合法利息，并允许分期支付，原告也撤回了强制执行申请。

三年后,小李还清最后一笔款，给我发了条微信：“谢谢您没让我变成‘老赖’。”

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法条链接｜你知道这些权利吗？

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《民事诉讼法》第一百二十二条：被告有权答辩、举证、申请调解。

特别提醒：很多网贷平台打着“低息”旗号，实际年化利率高达30%以上，这已涉嫌违规，你有权要求重新核算！

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律师总结｜面对起诉，最忌“装死”

最后我想说一句掏心窝子的话：逾期不可怕，可怕的是你选择沉默和逃避。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人,但也绝不会放弃任何一个愿意承担责任的人。

被起诉不是终点,而是一个重新整理财务、重建信用的起点，只要你敢于面对、理性应对，完全有可能把一场危机，变成一次成长。

欠债要还，但不必卑微；
面对诉讼，更要清醒。

你不是一个人在战斗,只要方法对，路就在脚下。

—— 一位陪你走过风雨的执业律师

贷款逾期还不上被起诉了？别慌，3步自救指南帮你稳住局面，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。