汽车抵押贷款逾期被起诉？别慌，三步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这种经历——车是抵押贷来的，每个月工资一到账就得先还月供，结果某个月突发急事，钱没凑够，逾期了几天；再一拖，变成了几周；等回过神来,法院传票居然寄到了家门口？

那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，车要被收走？还要赔钱？会不会坐牢？” 别急，今天咱们就来聊点实在的，作为一名执业多年的民商事律师，我见过太多客户因为一时资金紧张导致汽车抵押贷款逾期，最后被金融机构起诉，陷入被动，但我想告诉你：只要应对得当，事情远没有你想象的那么糟。

第一步：搞清楚自己到底“欠了谁”和“欠了多少”

很多人收到起诉材料第一反应是恐慌，但真正该做的是冷静下来，翻看银行或金融公司寄来的《民事起诉状》和证据清单。

重点看三个信息：

原告是谁？
是银行本身？还是第三方资产管理公司？如果是后者，要留意他们是否有合法债权转让手续，很多案子就是因为受让程序不合规,最终败诉。
本金+利息+违约金合计多少？
注意！有些合同里写着“日息千分之五”“逾期一天罚500”，听着吓人，但根据《民法典》和最高法关于民间借贷利率的司法解释，实际年化综合成本超过LPR四倍的部分，法院不会支持。
你的车现在在哪？是否已被拖走？
如果车子已经被拖走且对方拒绝返还，这就涉及非法占有问题，你可以反诉要求赔偿停运损失（特别是营运车辆）。

法院立案≠马上开庭判决，大多数汽车抵押贷款纠纷，其实都走的是“诉前调解”程序，这是你扭转局势的关键窗口期。

我建议你这么做：

记住一句话：法官最喜欢看到“愿意解决问题的人”，而不是“逃避责任的人”。

我在代理这类案件时，经常帮当事人写一份《还款承诺书》，附上收入证明、家庭负担情况说明，甚至社区开具的困难证明，提交给法院和原告，很多时候，对方看到诚意,就会同意撤诉或达成调解协议。

如果你已经接到开庭通知，千万别缺席！缺席等于把话语权完全交给对方。

出庭时注意三点：

去年我接手一个案子：张先生用自家SUV做抵押，在某融资租赁公司贷款8万元，每月还4000多，后来他妻子生病住院，连续三个月没还上，车子被拖走，公司直接起诉,要求偿还本息加违约金共11万多。

乍一看，似乎铁板钉钉,但我发现两个突破口：

一是合同里约定的“违约金为未还金额的30%”，加上利息后年化达到42%，明显超过当时LPR的四倍（约15.4%）；
二是车子被拖走后，公司既不拍卖也不通知，闲置半年多,造成贬值严重。

我们当庭提出：违约金过高应依法调减；车辆处置不当导致损失扩大,责任不应全由被告承担。

最终法院采纳意见，判决张先生只需偿还本金加合理利息共9.2万元，并允许分18期支付,车子也得以赎回。

你看，哪怕走到法庭,也有翻盘的空间。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第九十九条
人民法院可以根据当事人的申请或者依职权进行调解，调解达成协议的,应当制作调解书。
《民法典》第四百一十三条
抵押权人有权就抵押财产优先受偿，但应当遵循公平原则，及时行使权利,避免损失扩大。