贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步自救指南帮你稳住局面

你有没有经历过那种凌晨惊醒的瞬间？手机一亮，收到法院传票的短信通知——“您已被某某银行诉至法院，案由：金融借款合同纠纷”，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，这下真成被告了”。

这种情况比你想象中更常见，尤其是在这几年经济波动的大环境下，不少人因为收入不稳定、突发疾病或家庭变故导致贷款逾期，最终被银行或金融机构提起民事诉讼，但我想告诉你的是：被起诉≠世界末日,关键是你能不能在最短时间里做出正确反应。

今天我就以一个从业十几年的律师视角，给你梳理一条清晰、实用、可操作的“三步自救路径”,帮你从被动走向主动。

第一步：先别慌，搞清楚“我到底欠了多少？对方告得合不合法？”

很多人一看到“法院”两个字就吓懵了，直接选择逃避，电话不敢接、传票不签收、开庭不去，结果呢？法院缺席判决，强制执行，银行卡冻结,征信彻底崩盘。

正确的做法是：冷静下来，收集材料。

你要立刻调取自己的贷款合同、还款记录、催收沟通记录，再仔细看看起诉状里的内容,重点看三个问题：

法律保护的是合理债权，不是无底线收割，很多案件到最后你会发现——对方要的金额,其实远高于你实际该还的。

很多人以为“被起诉=必须还钱”，其实不然。诉讼是一个双向博弈的过程，你有权利答辩、有权利质疑、有权利争取减免。

这里分两种情况：

如果你确实无力全额偿还：尽快联系原告（银行或资产公司），表达还款意愿，提出“分期清偿”或“一次性打折结清”的方案，很多机构宁愿拿回70%，也不愿走漫长执行程序拿50%。
如果你认为对方计算有误或程序违法：那就准备好证据，在法庭上正面回应，比如对方把年化24%的综合成本说成“合法”，你可以引用《民法典》和最高人民法院关于民间借贷利率的规定,要求法院调整。

我还遇到过一个客户，贷款本金8万，逾期两年后被索要本息合计近15万，我们介入后发现，其中近4万是违规收取的“账户管理费”和复利叠加，最后法院判决只支持合理部分,帮他省了3万多。

所以你看，沉默不会带来转机，行动才能改写结局。

打赢官司或达成和解，不代表事情结束，接下来更重要的,是重建你的财务信用体系。

建议你做三件事：

一次逾期不可怕，可怕的是你把它当成“我已经毁了”的借口，真正的成熟，是在跌倒后学会怎么站起来,而且站得更稳。

去年我代理一位单亲妈妈小林（化名），她因孩子重病连续半年没还房贷，被银行起诉，要求解除合同、拍卖房产,连带支付违约金和律师费共12万元。

表面看，银行占理，但我们深入调查发现：银行在催收过程中从未按合同约定发送书面《提前到期通知书》，也未给予宽限期，更重要的是，她其实一直在零星还款，累计已还逾期部分的60%。

我们向法院提交了医疗证明、微信转账记录，并指出银行程序瑕疵，最终法院认定：银行未履行告知义务，不得直接主张解除合同，案件调解结案——小林分期补足欠款,保住了房子。

这个案子告诉我们：法律不仅讲条文，也讲人情与程序正义，哪怕你暂时困难，只要你愿意面对、拿出诚意,就有翻盘的机会。

《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，可以缺席判决——但也意味着你自动放弃抗辩权。