贷款逾期，催收越来越紧？教你如何应对与维权！

“叮铃铃……”“您拨打的电话已关机……” 唉，说起贷款逾期，真是一言难尽，谁也不想遇到这事儿，但真碰上了，催收电话、短信接踵而至，甚至可能影响到家人朋友，那种焦虑和压力,过来人都懂。

最近就有不少朋友问我：“律师，我这贷款逾期了，催收一天比一天紧，感觉快喘不过气了，他们这么做合法吗？我该怎么办啊？” 别急,咱们一步步来捋清楚。

咱们得明白，催收本身是合法的，欠债还钱，天经地义，金融机构或者贷款公司为了收回自己的钱，进行催收，这个行为本身没问题，合法的催收不代表可以“为所欲为”。

催收为什么会变“紧”？

逾期初期，可能就是客服小姐姐温柔提醒一下，但如果逾期时间长了，金额也不小，催收的力度自然会升级，这背后可能有几个原因：一是时间拖得越久，坏账风险越大，机构肯定着急；二是可能你的案子已经从银行内部转到了专门的催收部门，甚至是外包给了第三方催收公司，他们的“KPI”就是回款，手段可能就“直接”一些；三是有些机构会根据逾期天数、金额大小等,采取不同级别的催收策略。

那咱们该怎么应对呢？

1. 别躲！主动沟通是第一步：很多人一看到催收电话就头皮发麻，干脆不接、拉黑，这其实是下下策，你越躲，对方越觉得你想赖账，催收可能就越激进，不如主动联系贷款机构，说明自己的情况——不是不还，是暂时遇到困难了，态度诚恳一点，把自己的收入、支出、负债情况捋清楚，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期、分期等等，很多机构还是愿意坐下来谈的，毕竟他们要的是钱,不是把你逼死。

2. 保留证据！这是你的“护身符”：催收过程中，所有的电话、短信、微信聊天记录，都建议你保留好，尤其是那些带有威胁、恐吓、侮辱性言辞，或者骚扰你家人朋友、泄露你个人信息的，这些都是“硬证据”，万一后续发生纠纷，这些就是你维权的武器，电话记得录音（有些地方需要提前告知对方，这个要注意），短信、截图及时保存。

3. 了解你的权利！催收也不能无法无天：催收不是“法外之地”，他们也得守规矩，不能在半夜、凌晨或者法定节假日打电话骚扰你；不能用侮辱、诽谤的方式对你进行催收；不能把你的逾期信息随便透露给不相干的人；更不能上门暴力催收或者威胁你的人身安全，如果遇到这些情况，你完全可以拒绝,并保留证据。

4. 制定计划！看看钱到底怎么还：光沟通不行，得有实际行动，你得自己算笔账，到底欠了多少，每个月能还多少，如果欠款不止一家，看看能不能优先还那些利息高、或者催收特别过分的，或者，也可以考虑找家人朋友先周转一下，把窟窿填上，然后再慢慢还给他们,这样能避免被催收骚扰。

5. 依法维权！不能任人拿捏：如果催收真的越界了，对你的生活造成了严重影响，甚至威胁到你的人身安全，别犹豫，果断维权，你可以向贷款机构的监管部门投诉（比如银保监会对于银行类贷款），也可以报警，或者直接向法院起诉，要求对方停止侵权行为,并赔偿损失。

逾期了，咱们有错在先，该还的钱还是要还，还钱不代表我们要放弃自己的合法权益，任人宰割，咱们要做的是，正视问题，积极面对，用合理合法的方式去解决，同时也要懂得保护好自己。

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以案说法：

小王因为疫情影响，生意失败，几张信用卡和网贷都逾期了，一开始他还接电话解释，但后来催收电话越来越多，甚至发展到每天几十个，还有短信轰炸，内容不堪入目，甚至威胁要上门找他父母，小王不堪其扰，一度想不开，后来在朋友建议下，他开始有意识地录音、截图保存所有催收证据。

有一天，一个催收员在电话里辱骂他，并扬言要“让他在小区里出名”，小王冷静地录下了通话，随后，他整理了所有证据，包括通话录音、侮辱性短信截图、以及自己多次尝试与贷款平台协商还款的记录，向该网贷平台的监管机构进行了投诉,并同时报警。

监管机构介入后，该网贷平台很快联系了小王道歉，并表示会严肃处理涉事催收人员，同时同意了小王提出的分期还款方案,小王的生活这才慢慢恢复了平静。

这个案例告诉我们，面对不合法的催收，保留证据和勇敢维权是多么重要，小王虽然逾期了,但他的人格尊严和合法权益同样受法律保护。

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法条链接：

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。

   （这条主要是针对银行信用卡催收的，核心意思就是不能骚扰无关的人，不能用不当方式催收，而且催收要留证据。）

2. 《民法典》第一千零三十四条：自然人的个人信息受法律保护。《民法典》第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权。

   （这两条告诉我们，个人信息和名誉权是受法律保护的，催收泄露信息、侮辱诽谤都可能触犯这些规定。）

3. 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。

   （如果催收有威胁人身安全、侮辱诽谤、散布隐私等行为，就可能违反这条，面临治安处罚。）

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律师总结：

各位朋友，贷款逾期确实是个麻烦事儿，催收的压力也让人难以承受，但请记住，逾期不等于末日，更不等于你可以被随意欺凌。

我的建议是：

• 保持冷静，正视问题。逃避解决不了任何问题,只会让事情更糟。
• 积极沟通，主动协商。这是解决债务问题的关键一步,大多数机构还是愿意协商的。
• 擦亮眼睛，保留证据。这是你应对一切不合法催收的“尚方宝剑”,关键时刻能保护自己。
• 了解法律，依法维权。清楚自己的权利边界，遇到不法侵害,要敢于拿起法律武器保护自己。

钱没了可以再挣，信誉受损了可以慢慢修复，但身心健康和人格尊严是无价的，希望今天的分享能帮到那些正在经历逾期困扰的朋友们，办法总比困难多，只要积极面对，总能走出困境，有法律方面的具体问题,也欢迎大家咨询专业律师。

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