贷款逾期了，催收电话不断怎么办？催收档案又是个啥？

嘿,朋友们，生活嘛，难免有手头紧的时候，如果不小心，贷款逾期了，然后呢？催收电话就像“夺命连环call”一样，让人头皮发麻，甚至有点不知所措，这时候，你可能还会听到一个词儿——“催收档案”，这玩意儿是啥？跟咱们有啥关系？别慌，今天我就来给大伙儿掰扯掰扯。

咱们得明白,贷款逾期了，放贷的机构（银行啊、小贷公司之类的）肯定会来催款，这是他们的权利，目的也是为了收回自己的钱，接到催收电话，先别烦躁，咱们得先搞清楚状况。

那“催收档案”又是个啥呢？简单说，它就像是你这次逾期行为的“病历本”，从你逾期的第一天起，人家机构就开始记录了：你什么时候逾期的，逾期了多少钱，他们什么时候给你打的电话，发的短信，你是怎么回复的，有没有承诺还款，有没有实际还一部分，后续有没有再联系上你……这些零零总总的信息，都会被详细地记录在这个“催收档案”里。

这个档案可不是随便写写的,它会跟着你，如果逾期情况比较严重，或者催收过程中发现你有恶意拖欠的嫌疑，这份档案记录可能会影响到你的信用记录，以后你再想借钱，银行一查，“哦，这人以前有过这么个情况”，那可就麻烦了，别小看这个档案。

万一真的逾期了,催收电话来了，我们到底该怎么办呢？

别躲！别慌！这是最重要的，很多人一看到催收电话就挂，或者干脆不接，想着“眼不见心不烦”，大错特错！躲是躲不掉的，反而会让对方觉得你是故意拖欠，可能会采取更严厉的催收措施，保持冷静，深呼吸，接！
主动沟通，说明情况：接了电话，别跟催收人员吵，也别信口开河乱承诺，实事求是地告诉对方你现在的困境，比如是暂时资金周转不开，还是遇到了什么突发状况，重点是表达你的还款意愿，而不是不想还。
争取协商，制定计划：如果暂时确实还不上全款，可以尝试跟对方协商，看能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一些逾期利息和违约金，这得看对方的政策和你的实际情况。
留个心眼，保留证据：催收过程中，注意保留相关的证据，比如催收电话的录音（记得提前告知对方，有些地方不允许单方面录音作为证据）、短信、邮件往来记录等，如果遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友），这些证据就非常重要了。
赶紧想办法筹钱还款：这才是解决问题的根本，跟家人朋友周转一下，或者想办法开源节流，尽快把逾期的款项还上，才能从根本上摆脱催收的困扰。

以案说法：

咱们来举个小例子,就叫小王吧，小王因为疫情影响，生意不好做，之前办的一笔信用贷款不小心逾期了3个月，金额5万块。

一开始,小王也挺慌的，催收电话来了他就挂，心想“躲一天是一天”，结果呢？催收电话越来越频繁，甚至打到了他父母那里，搞得家里鸡犬不宁，他这才意识到问题的严重性。

后来,小王找到了我们，我们建议他，主动联系贷款机构，说明自己的情况——不是不还，是暂时遇到困难了，把自己目前的收入、支出情况，以及一个大概的还款计划整理出来，提交给对方，态度要诚恳，表达强烈的还款意愿。

经过几次沟通,贷款机构那边也核实了小王的实际困难，最终同意了他的申请：把剩余的本金和部分利息，分12期来还，并且减免了一部分高额的逾期违约金，小王也积极配合，每期都按时还款，虽然压力还是有，但总算把这个“定时炸弹”暂时拆了，也避免了催收档案里留下更不好的记录。

这个例子告诉我们,逃避不是办法，积极面对、主动沟通才是解决问题的关键。

法条链接：

关于贷款催收,咱们国家是有相关规定的，不是说催收方想怎么来就怎么来。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条就规定：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。” （这里虽然说的是信用卡，但很多贷款催收也会参考类似原则。）

还有《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》也明确规定了催收行为的边界，催收人员不得在上午8:00至下午9:00以外的时间进行催收；不得频繁致电骚扰债务人及其他人员；不得对债务人进行侮辱、诽谤、威胁或恐吓；不得泄露债务人个人信息等等。

如果大家遇到了违反上述规定的暴力催收行为,可以向中国互联网金融举报信息平台、当地的金融监管部门或者消费者协会进行投诉举报。

律师总结：