农行贷款逾期多久会被起诉？被催收了怎么办？

工资还没发,信用卡账单、房贷车贷、消费分期却一个接一个压过来，压力大得喘不过气，这时候，很多人第一反应就是“先拖几天”，尤其是面对农业银行这类大型国有银行的贷款，总觉得“大机构不会那么快动手”，可现实是——拖着拖着，电话从客服变成了催收，短信从提醒变成了警告，一封法院传票直接砸到你头上。

今天咱们就来聊点实在的：农行贷款逾期后，到底多久会被起诉？被起诉前有哪些征兆？如果已经被催收甚至收到律师函，我们普通人该怎么办？

农行贷款逾期，不是一逾期就告你

很多人以为,只要晚还一天，银行立马就会起诉，其实不然，农业银行作为国有大行，虽然风控严格，但也不是“动不动就打官司”的主儿，他们更愿意通过协商、催收来解决问题，毕竟打官司成本高、耗时长。

逾期超过90天（也就是3个月），银行内部就会把这笔贷款列为“不良贷款”，这时候起诉的可能性大大增加，特别是如果你在这期间完全失联、拒绝沟通、也没有任何还款动作，那银行大概率会启动法律程序。

但这不是绝对的,有些情况下，哪怕你只逾期60天，但如果金额较大（比如几十万以上的经营贷或房贷），或者银行发现你有转移资产、逃避债务的迹象，也可能提前走诉讼流程。

别等到收到法院传票才慌,真正聪明的人，早就在这些“预警信号”出现时就开始行动了：

催收电话升级
最开始是客服温柔提醒：“您有一笔贷款已逾期，请尽快处理。”
接着变成第三方催收公司来电，语气强硬，甚至可能骚扰你的家人朋友。
再后来，电话里开始提到“将依法采取法律措施”“保留诉讼权利”等字眼——这已经是明确警告了。
收到律师函或催收函
如果你收到了盖着律师事务所公章的函件，内容写着“限期履行还款义务，否则将提起诉讼”，那就说明事情已经进入法律前置阶段，这不是吓唬你，而是正式通知。
征信记录持续恶化
逾期30天：征信显示“1”；
逾期90天：变成“3”；
超过180天：直接标记为“呆账”或“核销”。
这些都会被法院在审理时作为你“恶意拖欠”的证据之一。
账户被冻结或扣款
如果你是农行的代发工资客户，或者在农行有存款账户，银行有权依据合同约定进行“抵销权”操作——也就是直接从你账户里划走欠款，这往往是起诉前的最后一道“私力救济”。

我去年代理过一个案子,当事人老张在县城开小超市，因疫情关门半年，房贷连续逾期5个月没还，农行先是电话催收，后来换了外包公司天天打，还联系他儿子单位，老张觉得丢脸，干脆换号躲债。

结果第6个月,他突然收到法院传票——农行已经起诉他偿还本金+利息+罚息共47万元，并申请查封了他的房产。

开庭前我介入,赶紧和银行沟通，提交了疫情停业证明、收入中断材料，最终达成调解协议：分期补还逾期部分，剩余贷款继续履行，房子保住了。

这个案子的关键在于——哪怕被起诉了，也不等于败局已定，只要你愿意面对、拿出诚意，仍有回旋余地。

《中华人民共和国民法典》第六百七十四条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法相关规定执行。
《民法典》第六百七十六条
借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
《民事诉讼法》第一百二十二条
起诉必须符合下列条件：原告是与本案有直接利害关系的公民、法人；有明确的被告；有具体的诉讼请求和事实理由；属于人民法院受理范围。
《商业银行法》第四十二条
商业银行有权对借款人未能按期归还的贷款依法提起诉讼，并可以依法处分抵押物。

这些法条告诉我们：银行有权起诉，但你也享有答辩、调解、申诉的权利，法律不是只保护强者，它更保护理性面对问题的人。