网贷逾期多久会被起诉？被催收吓到睡不着？一文说清关键时间线

某天晚上手机突然响起,陌生号码打来，对方语气强硬：“再不还钱就起诉你！”挂掉电话后，心扑通扑通跳，脑子里全是“会不会坐牢？房子车子保得住吗？”

别慌,今天咱们就来掰扯清楚一件事——网上贷款逾期到底多久会被起诉？不讲虚的，只讲你真正需要知道的关键点。

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不是一逾期就起诉，平台也有“耐心期”

很多人以为,只要晚还一天，第二天法院传票就到了，其实完全不是这样，大多数正规网贷平台（比如银行系、持牌消费金融公司）在你逾期后，并不会立刻走法律程序，而是会先经历几个阶段：

1. 逾期1-30天：温柔提醒期
   这个阶段主要是短信、APP推送、电话提醒，内容通常是“尊敬的用户，您的账单已逾期，请尽快还款”，这时候还没什么压力，但如果你一直不回应，情况就开始升级了。

2. 逾期31-90天：强力催收期
   平台开始频繁联系你，可能还会联系你的紧急联系人，有些第三方催收公司介入，语气可能变得强硬，但这依然属于“协商+施压”阶段，绝大多数平台此时仍希望你能主动还款，避免走诉讼。

3. 逾期超过90天（3个月）：进入高风险名单，起诉概率陡增
   这是个关键节点！一旦逾期超过90天，平台通常会把这笔债务标记为“不良资产”，内部催收无效后，大概率会委托律师事务所或直接向法院提起诉讼。

⚠️ 注意：并不是所有平台都严格卡在90天，有些风控严格的机构，比如银行背景的贷款产品，可能60天就会启动法律流程；而一些小型网贷平台，如果金额不大（比如几千块），反而可能因为诉讼成本高而长期搁置。

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起诉的前提是什么？这三点决定了你是否“中招”

你以为逾期时间越长就越危险？不一定，真正决定要不要起诉你的，是以下三个因素：

1. 欠款金额大小
   如果你只欠2000块，平台打官司光律师费、诉讼费可能就要3000以上，得不偿失，所以小额债务往往被“冷处理”，或者打包卖给催收公司。
   但如果你欠了5万、10万甚至更多？那对不起，人家宁可花一万块也要把你告上法庭。

2. 是否有还款意愿和能力
   如果你一直失联、拉黑客服、拒绝沟通，法院会认为你“恶意逃避债务”，这是加重情节。
   反之，如果你主动联系平台说明困难、提出分期计划，哪怕暂时还不上，很多平台愿意协商延期，甚至减免部分利息。

3. 平台自身策略
   国有银行、大型金融机构更倾向于通过法律手段追债，因为他们有法务团队，流程成熟；而一些P2P转型的小贷公司，可能更依赖外包催收，诉讼意愿较低。

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以案说法｜小李的经历：从“被威胁起诉”到成功协商

我之前代理过一个案子,当事人小李在疫情期间失业，两笔网贷共欠了8万多，最长一笔逾期117天，每天接到十几个催收电话，有次对方发来一份“法院立案通知书”截图，吓得他整夜睡不着。

后来他找到我,我们第一时间核实那份“通知书”是伪造的——没有案号、没有法院公章、发送号码还是虚拟号，典型的恐吓式催收。

我们做了三件事：

1. 向平台正式提交《个人困难说明》并附失业证明；
2. 提出“本金分期36期，停息还款”的方案；
3. 发函要求停止骚扰其家人。

结果？平台两周内回复，同意停息分期，不再催收亲属，也明确表示暂不起诉，现在小李每月还两千多，生活慢慢重回正轨。

这个案子告诉我们：不怕逾期，怕的是沉默和恐惧，主动沟通，才是化解危机的第一步。

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法条链接｜法律是怎么规定的？

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

《民事诉讼法》第一百二十二条规定了起诉条件：

• 原告是与本案有直接利害关系的公民、法人；
• 有明确的被告；
• 有具体的诉讼请求和事实理由；
• 属于人民法院受理范围。

也就是说,只有当平台能提供完整合同、放款记录、催收证据等材料时，法院才会立案。并非随随便便就能把你抓去坐牢。

另外提醒一句：民间借贷纠纷属于民事案件，一般不会涉及刑事责任，除非你存在“骗贷”行为（比如伪造收入证明、虚构用途等）。

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律师总结｜别让焦虑压垮你，理性应对才是王道

说到底,网贷逾期不可怕，可怕的是你在恐慌中做出错误选择——逃避、失联、相信“内部删记录”的骗子……

记住这几个关键点：

✅90天是红线，但不是绝对标准，金额越大、态度越差，越容易被起诉。
✅收到律师函或法院传票才是真警报，在此之前都有协商空间。
✅保留所有沟通记录、还款凭证、困难证明，关键时刻能保护你自己。
✅不要轻信“反催收黑产”，教你怎么“对抗银行”的，多半是割韭菜的。

最后送大家一句话：
债务可以慢慢还，信用可以一点点修复，但心理健康一旦崩了，一切都难重来。

你不是一个人在面对困境,勇敢一点，打个电话，写封邮件，迈出第一步，阳光就在前面。

我是张律,一个总在深夜回复咨询的执业律师，愿你早日走出阴霾，轻装前行。

网贷逾期多久会被起诉？被催收吓到睡不着？一文说清关键时间线，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。