农商银行贷款逾期被起诉？别慌，3步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这样的经历：手头一紧，周转不开，原本按时还贷的农商银行贷款突然逾期了几天、几周，甚至一两个月……结果某天手机一震，法院传票来了——“您已被起诉，请于×月×日前到庭应诉”，那一刻，心跳骤停，脑子里全是“完了，征信毁了”“会不会坐牢”“房子车子保不住了”？

别急，先深呼吸，咱们不讲冷冰冰的法律条文堆砌，也不说那些让人越看越懵的术语，我作为一名执业十几年的民事金融律师，想用最接地气的方式，带你一步步看清现实、理清思路、找到出路。

逾期≠立即败诉，关键在“应对态度”

很多人一看到“被起诉”，第一反应是逃避、是崩溃，甚至干脆“破罐子破摔”，但我想告诉你：贷款逾期被起诉，不是世界末日，而是提醒你必须正视问题的警钟。

农商银行作为地方性金融机构，服务对象多为个体户、农户、小微企业主，本身就理解资金周转的难处，他们起诉，多数目的不是为了让你倾家荡产，而是想通过法律程序施压,促使你还款。

你的应对方式，直接决定了案件走向。

这里给你三个实操建议：

第一时间联系银行和法院
别等开庭那天才露面，收到传票后，立刻拨打农商银行客服或客户经理电话，说明你并非恶意拖欠，只是暂时困难，并表达强烈的还款意愿，主动向法院提交书面答辩状，表明态度积极,愿意协商。
准备一份“还款计划书”
这不是写给自己的，是写给法官和银行看的，列清楚：你目前收入情况、家庭负担、已还金额、剩余本金、未来几个月能还多少，哪怕每月只能还500块，也要写出来，这份计划书能极大影响法官对“是否有偿还能力”的判断。
争取调解，避免判决
法院90%以上的金融借款案件都会组织调解，如果你态度诚恳，方案可行，银行往往愿意接受分期、减免部分罚息等方式结案，一旦达成调解协议，法院出具调解书，就不会上“失信被执行人名单”，也不会影响子女上学、考公等。

我去年代理过一个案子，当事人老张是农村养殖户，在本地农商行贷了18万建猪舍，结果非洲猪瘟一来，猪全死了，贷款断了半年，银行催收无果，直接起诉,还申请查封了他的养殖场。

开庭前一周，老张来找我，满脸愁容：“王律师，我这辈子没进过法院，这下完了，猪圈都要被人拆了。”

我让他做了三件事：
第一，整理近三年的养殖收支记录；
第二，写了一份详细的《家庭经济困难说明》，附上孩子上学证明、妻子慢性病用药单据；
第三，拟定一个“两年内还清本金，免除罚息”的调解方案。

开庭当天，我代表他当庭陈述：“老张不是赖账，是天灾导致经营中断，他愿意承担责任，但需要时间。”银行代表听完，再看那份详实的材料，态度明显软化，最终双方达成调解：分24期还本，免去全部罚息,养殖场继续运营。

老张的猪场已经恢复生产,上个月还提前还了一笔款。

你看，一张真诚的纸，比一百句辩解更有力量。

根据我国现行法律规定：

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
——这是银行起诉的依据，但同时也意味着，只要你不失联、不逃避,就有协商空间。
《民事诉讼法》第九十九条规定：人民法院审理民事案件，应当根据自愿和合法的原则进行调解。
——这意味着，只要你愿意谈,法院会为你搭建沟通桥梁。
《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条：只有拒不履行生效法律文书确定义务的，才会被纳入“老赖”名单。
——换句话说，还没判、正在协商的人，不会轻易被限高、冻结账户。