房子抵押贷款逾期了，催收来了怎么办？还不上了又该如何是好？

（原创文章内容）

“喂，您好，是XXX先生/女士吗？您在我行的房屋抵押贷款已经逾期X天了，请您尽快处理……” 当接到这样的电话，或者收到类似的短信、律师函时，相信不少朋友心里都会咯噔一下，一股焦虑感瞬间涌上心头，房子，那可是咱们大多数人安身立命的根本，一旦跟“逾期”、“催收”挂上钩，那种压力可想而知。

咱们得明白,逾期不是世界末日，但也绝对不能掉以轻心，更不能选择逃避，银行或贷款机构催收，是他们的正常流程，目的是收回欠款，你越是躲，事情可能越麻烦。

一旦真的逾期，催收电话也来了，咱们到底该怎么办呢？

1. 别慌，先深呼吸，冷静下来！逾期了，谁心里都不好受，但慌乱解决不了问题，先让自己平静下来，才能理性处理。
2. 主动联系，别等催收找上门（或者找上门后第一时间回应）！这是最重要的一点，很多人一看到催收电话就挂，或者干脆不接，想着“眼不见心不烦”，大错特错！主动联系银行或贷款机构，说明你的情况，远比他们找上门来要好得多，这至少表明你有还款意愿，不是恶意拖欠。
3. 坦诚沟通，说明真实情况。联系上之后，别找借口，也别夸大其词，实事求是地告诉对方你为什么逾期了：是暂时资金周转不开？还是遇到了突发的困难，比如失业、生病、家里有重大变故等等，把你的实际情况讲清楚，越具体越好，最好能提供一些证明材料，比如失业证明、医院诊断书等。
4. 提出你的还款计划或诉求。光说困难不行，你得拿出解决问题的诚意和方案，你能不能凑一部分钱先还上？剩下的能不能申请延期还款、分期还款，或者调整一下还款计划？银行的目的是收回贷款，只要你有诚意，并且方案可行，他们通常是愿意坐下来谈的，这不是讨价还价，而是寻求一个双方都能接受的解决方案。
5. 了解清楚催收的合法性。催收不是胡来的，如果催收人员使用暴力、威胁、侮辱性语言，或者骚扰你的家人朋友，那你就要注意保留证据（录音、录像、短信等），必要时可以向银保监会投诉，甚至报警，咱们欠债还钱，但也要维护自己的合法权益。
6. 开源节流，努力凑钱。这是根本，跟银行协商是为你争取时间和空间，但最终钱还是要还的，赶紧想办法增加收入，削减不必要的开支，能借的先跟亲戚朋友周转一下（注意写好借条，明明白白）。

万一，我是说万一，真的到了山穷水尽，实在还不上了，又该怎么办呢？

这种情况确实比较棘手,但也不是完全没有办法。

• 资产处置：你可以考虑自己主动把房子卖掉，用卖房款来偿还银行贷款，自己卖可能价格会好一些，也能避免银行通过法院强制执行拍卖（通常法拍房价格会偏低），这个过程也要跟银行沟通好。
• 寻求专业帮助：可以咨询专业的债务重组律师或者金融顾问，看看有没有其他的解决方案，比如债务重组、债务优化等，有时候专业人士能帮你找到一些你想不到的途径。
• “断供”后的法律程序：如果你最终还是无法偿还，银行可能会向法院提起诉讼，要求实现抵押权，也就是拍卖你的房子，这个过程比较漫长，法院也会给你机会陈述和申辩，即使到了拍卖阶段，也要了解清楚自己的权利，比如拍卖款如果有剩余，是会退给你的。

遇到房屋抵押贷款逾期,最忌讳的就是“鸵鸟心态”，把头埋进沙子里假装没事，积极面对，主动沟通，寻求解决方案，才是正道。

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以案说法

咱们来举个例子,就叫张先生吧，张先生几年前贷款买了房，月供1万5，后来因为疫情影响，他所在的行业不景气，公司裁员，他也不幸“中招”了，失业后，张先生找工作不顺利，积蓄很快就花光了，房贷也逾期了3个月。

一开始,张先生接到银行催收电话就烦，索性不接，想着“等找到工作再说”，结果呢？银行联系不上他，催收电话开始打到他爱人、父母那里，搞得家里鸡飞狗跳，后来，银行发了律师函，说再不还钱就要起诉拍卖房子了，张先生这才慌了神。

后来,他通过朋友介绍找到了我，我告诉他，首先必须立刻停止逃避，主动联系银行，张先生在我的指导下，整理了自己的失业证明、家庭开支情况等材料，主动联系了银行的个贷部门。

他坦诚地说明了自己的困境,表示不是不想还，而是暂时遇到了困难，并且表达了强烈的还款意愿，他也提出，希望银行能给他6个月的宽限期，这6个月他先努力找工作，期间尽量还一部分欠款（哪怕少一点），6个月后如果找到工作，再恢复正常月供，并把之前欠的慢慢补上。

银行那边,看到张先生态度诚恳，材料也比较详实，而且考虑到他之前一直还款记录良好，并非恶意拖欠，最终同意了他的申请，给了他5个月的宽限期，并且这5个月不计算罚息复利，张先生也确实给力，在第4个月找到了新工作，虽然工资比以前低了点，但他努力开源节流，最终顺利度过了难关，保住了房子。

这个例子就说明,主动沟通、态度诚恳、提供证明、积极寻求解决方案有多么重要。

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法条链接

咱们老百姓遇到事儿,心里得有杆秤，知道法律是怎么规定的，关于房屋抵押贷款逾期，主要涉及以下一些法律规定：

1. 《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条：这两条是关于抵押权的设立和实现的，你把房子抵押给银行贷款，如果你还不上钱，银行就有权就该房子优先受偿，也就是说，银行可以通过法院拍卖、变卖你的房子来收回贷款。
   • 核心意思：房子是抵押物，还不上钱，银行可以依法处置房子。
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
   • 核心意思：贷款合同是你签的，逾期不还就是违约了，银行可以要求你承担违约责任，比如支付罚息、违约金等。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条（虽然是信用卡，但催收原则相通）：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
   • 核心意思：催收要合法，不能骚扰无关人员，不能用暴力威胁等手段。

这些法条告诉我们,银行有权利催收和追讨欠款，我们有义务偿还；但同时，银行的催收行为也必须合法，我们的合法权益也受法律保护。

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律师总结

好了,今天跟大家聊了这么多关于房屋抵押贷款逾期催收的事儿，希望能给有需要的朋友一些帮助，我再总结几点核心建议：

1. 逾期不可怕，逃避才可怕！一旦发现自己可能要逾期或者已经逾期，第一时间不是躲，而是主动跟银行联系。
2. 沟通是桥梁，诚意是基石。跟银行沟通时，要坦诚说明情况，表达还款意愿，并尽可能提供证明材料，拿出切实可行的还款计划，银行不是洪水猛兽，他们也希望问题能和平解决。
3. 了解权利义务，依法维护权益。知道自己的责任，也要清楚银行的催收行为边界，遇到非法催收，保留证据，勇敢维权。
4. 积极自救，寻求外援。努力想办法凑钱还款是根本，如果自己搞不定，别硬扛，可以寻求家人朋友的帮助，或者咨询专业的律师、金融顾问。
5. 保持冷静，理性面对。事情已经发生，焦虑解决不了问题，冷静下来，一步一步想办法，总会有解决的途径。

房子是家的象征,谁也不想失去它，但生活总有意外，遇到困难了，别灰心，别放弃，积极面对，主动作为，寻求帮助，办法总比困难多，希望大家都能顺利度过难关，守护好自己的家。

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