农商贷款逾期被起诉了？别慌，3步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这样的经历——明明每个月都在还钱，突然有一天收到法院传票，打开一看，居然是农商行把你给告了？那一刻，心“咯噔”一下，脑子里全是问号：我到底欠了多少？怎么就成被告了？房子会不会被拍卖？信用是不是全毁了？

别急,今天我就以一个从业十几年的律师身份，用最接地气的大白话，给你捋清楚：农商贷款逾期被起诉后，该怎么办？如何把损失降到最低？甚至还能争取转机？

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先搞清楚：你为什么会被起诉？

很多人第一反应是：“我只是晚还了几个月，至于闹到打官司吗？”但你要明白，银行不是慈善机构，农商行也好，国有大行也罢，一旦贷款逾期超过90天，系统就会自动进入“不良贷款”名单，如果催收无效，走法律程序就成了他们的标准操作。

起诉≠立刻执行，更不等于“世界末日”，关键是你得迅速反应，主动应对，而不是躲着、拖着、装看不见。

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三步自救法，关键时刻能救命

第一步：立即核实债务情况

收到传票后,第一时间联系银行或查看法院送达的《民事起诉状》和《证据材料清单》，确认以下信息：

• 实际拖欠本金是多少？
• 利息、罚息、复利是怎么计算的？
• 是否存在重复计费或不合理加收？

我见过太多案子,当事人根本不知道自己“被多算了两万利息”，结果稀里糊涂签了调解协议。数字不对，就要质疑！

第二步：主动沟通，争取调解

法院立案后,一般会安排一次“诉前调解”或“庭前会议”，这是你翻盘的最佳时机。

你可以这么做：

1. 打电话给银行客户经理,表明还款意愿；
2. 提出分期还款计划（比如每月还2000，分36期结清）；
3. 请求减免部分罚息、违约金。

很多农商行其实不想打官司——耗时间、花成本，只要你态度诚恳、方案可行，他们往往愿意接受调解，一旦达成调解协议，法院出具《民事调解书》，就不会上失信名单，也不会影响子女上学、考公。

第三步：做好应诉准备，别缺席庭审

如果你确实经济困难,暂时无力偿还，也绝不能当“缩头乌龟”。

必须按时出庭！哪怕只是说一句：“法官，我现在失业了，但我愿意分期还，请给我点时间。”
这句话，可能改变整个案件走向。

缺席判决的结果往往是：银行赢，你败，强制执行随之而来——冻结银行卡、划扣工资、查封房产……到时候想救都难。

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以案说法｜老张的翻身仗是怎么打赢的？

我去年代理过一个案子,当事人老张在镇上开个小卖部，几年前贷了18万农商贷款做周转，疫情三年生意惨淡，断断续续还了几年，最后欠了本息合计23万多，银行催收无果，直接起诉。

老张吓得不敢接电话,连传票都是邻居代收的，等他来找我时，开庭只剩5天。

我们立刻行动：

• 调取全部还款记录,发现银行把一笔已还清的款项漏记了；
• 向法院提交《减免罚息申请书》，附上低收入证明、医疗单据；
• 开庭当天,我代表老张提出“分期5年还清剩余15万”的方案。

法院主持调解,银行同意减免4万元罚息，并允许分60期还款，老张没被列入黑名单，小卖部也保住了。

你看,不是没希望，而是你不知道怎么争取。

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法条链接｜这些法律武器你要知道

根据我国现行法律规定：

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或约定不明确的，可按交易习惯确定。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：被告收到起诉状副本后，有权在十五日内提出答辩状。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：借贷双方约定了逾期利率的，不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

⚠️ 特别提醒：即便你是向银行贷款，上述关于利率上限的规定，在司法实践中也被广泛参照适用，如果农商行收取的综合年化利率超过15%（视LPR浮动），你可以主张超出部分无效。

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律师总结｜面对起诉，冷静比逃避更有力量

朋友们,贷款逾期不可怕，可怕的是你在恐惧中选择沉默。

我想告诉你的是：

被起诉≠人生完蛋，它只是一个法律程序，而程序就意味着有机会。

关键在于你是否敢于直面问题,是否愿意主动沟通，是否有专业思维去拆解风险。

记住这三点：

1. 不要删催收电话，更不要拉黑法官通知短信；
2. 尽快查清账目，找出不合理之处；
3. 哪怕一分钱都还不上，也要去法庭说一声“我在努力”。

一句真诚的“对不起，我在想办法”，比任何借口都管用。

最后送大家一句话：
人生不怕慢，就怕站，只要还在往前走，就有光。

我是你们身边的法律顾问老李,下期我们聊聊：“房贷断供两个月，银行说要收房？怎么办？”
记得关注，别让焦虑压垮你的人生。

农商贷款逾期被起诉了？别慌，3步自救指南帮你稳住局面，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。