贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三招反制骚扰，合法守住尊严

最近总有人问我：“律师，我信用卡不小心逾期了几天，结果手机炸了——一天几十条催收短信，凌晨两点还在响，连家人朋友都收到‘温馨提醒’，这合法吗？我该怎么办？”

说实话，每次听到这种问题，我心里都挺不是滋味，一个人可能因为失业、生病、突发变故导致暂时还不上钱，已经够焦虑了，结果一睁眼就是“再不还款将起诉”、“已上报征信”、“影响子女前程”之类的恐吓短信轮番轰炸，甚至带脏字、诅咒语句……这不是催收,这是精神凌迟。

今天我就来跟你掏心窝子聊聊：贷款逾期后遭遇短信骚扰，到底能不能反击？怎么反？法律站在谁这边？

先说结论：逾期要还，但骚扰违法！

你欠的钱，该还还得还，这点没得商量，但对方催收的方式，必须合法合规。催债不等于可以肆无忌惮地侵犯你的隐私权、人格尊严和安宁生活权。

现在很多人以为：“反正你欠钱了，骂你几句、发点短信警告一下，天经地义。” 错！大错特错！

根据我国《民法典》第1032条，自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私，你手机号、住址、家庭关系这些信息，是受法律保护的“私域空间”,不是催收公司想怎么用就怎么用的工具箱。

更别提那些群发给同事、亲友的“代你还款提醒”——这已经涉嫌侵犯个人信息和侮辱诽谤,严重了能构成治安违法甚至刑事犯罪。

很多人一看烦人短信就手滑删除，这是大忌，你要做的第一件事，就是原封不动保留所有证据：尤其是威胁、辱骂类）

建议建立一个专门文件夹，按日期命名,方便后续维权使用。

你可以通过短信或书面函件,正式告知对方：

“本人确认存在债务，正在积极协商解决，但自即日起，禁止以短信、电话、社交软件等方式对本人及亲属进行频繁、侮辱性、威胁性催收，否则将依法追究法律责任。”

语气不用卑微，也不用暴怒，冷静、坚定、留痕最重要,发完记得保存发送记录。

这一招很关键——它标志着你已明确提出“停止侵害”的要求，一旦之后对方继续骚扰，就属于明知故犯，主观恶意明显,未来在投诉或诉讼中对你极为有利。

别指望催收公司良心发现，你要主动出击,向以下部门实名举报：

银保监会（金融消费者权益保护局）
如果是银行或持牌金融机构委托的催收，拨打12378投诉，效率高、回应快。
工信部
针对高频短信、垃圾信息，可通过“12321网络不良与垃圾信息举报受理中心”官网或APP举报。
公安机关
若短信中含有死亡威胁、人身攻击、PS羞辱图等内容，直接打110报案,这已涉嫌寻衅滋事或侵犯公民个人信息罪。
法院申请人格权侵害禁令（冷门但超有用！）
根据《民法典》第997条，情况紧急时，你可以向法院申请“行为禁令”，要求立即停止骚扰，法院48小时内就能裁定,比打官司快多了。

我去年代理过一个案子，当事人李女士因疫情断收，房贷逾期两个月，结果某外包催收公司开始狂轰滥炸：每天上百条短信，从早上六点到凌晨一点不停震动，内容包括“老赖滚出小区”、“孩子上学别想安心”,甚至还发到了她女儿班主任的微信上。

李女士一度失眠、抑郁，差点轻生，我们接手后，第一步就是帮她整理出整整173页证据材料，随后向银保监、公安、网信办同步提交举报,并向当地法院申请了人格权侵害禁令。

七天后，法院下达裁定：禁止该催收机构以任何形式对她及家人进行骚扰。银保监对该银行开出罚单,责令整改合作催收流程。

最让我欣慰的是，李女士后来跟我说：“原来我不是活该被骂的那个，法律真的会护着普通人。”

《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
《民法典》第997条：民事主体有证据证明行为人正在实施或即将实施侵害其人格权的违法行为，不及时制止将使其合法权益受到难以弥补的损害的，可依法向人民法院申请采取责令行为人停止有关行为的措施。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得通过“恐吓、威胁、辱骂”等方式催收，不得频繁致电、短信骚扰，不得向无关第三人披露债务信息。
《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的,可处拘留或罚款。