收到招行贷款逾期短信别慌！一招教你化险为夷，避免征信爆雷

最近不少朋友私信我，说突然收到招商银行发来的贷款逾期提醒短信，心里“咯噔”一下，整个人都不好了，有的甚至还没反应过来自己是不是真忘了还款，就开始担心会不会上征信、影响买房买车，甚至被催收骚扰……说实话，我能理解这种焦虑——毕竟谁还没个手头紧、记性差的时候呢？但今天我要告诉你：收到逾期短信，不等于世界末日，关键在于你接下来怎么做。

咱们先来还原一下这个场景：“【招商银行】尊敬的客户，您在我行的个人贷款已逾期X天，当前欠款金额XXX元，请尽快通过掌上生活app或网银完成还款，以免影响您的信用记录。”看到这条短信，第一反应可能是自责、害怕，甚至想装作没看见……但越逃避,问题越大。

其实啊，银行发这类短信，本质上是一种风险预警机制，不是“最后通牒”，它有两个目的：一是提醒你还钱，二是留下书面通知证据，防止你说“我不知道”，这条短信既是压力，也是机会窗口——在正式上报征信之前，你还有补救的时间。

那怎么办？记住三步走：

第一步：立刻核实情况。
打开招商银行App或者掌上生活，查清楚这笔贷款到底是什么类型（消费贷、闪电贷还是信用卡分期），逾期多久了，本金加利息一共多少，有时候可能只是系统延迟扣款，实际并未真正逾期，如果是这种情况，马上联系客服说明,并保留沟通记录。

第二步：主动联系银行，态度诚恳。
别等银行来找你，打95555找人工客服，或者去网点面谈，明确表达你的还款意愿：“我不是恶意拖欠，是因为近期收入波动/突发疾病等原因导致暂时困难，但我已经在筹钱，希望能申请延期或分期处理。”态度决定银行是否愿意给你缓冲期。很多时候，只要你表现出积极解决的态度,银行会暂缓报送征信。

第三第三步：制定还款计划，优先保住征信。
哪怕只能还一部分，也尽量先还上最低还款额，哪怕是几百块，也能体现你的履约诚意，尽量凑钱在30天内结清欠款，因为根据央行规定，一般逾期超过30天以上才会被列为“不良信用记录”，而短期逾期（1-30天）如果及时处理,部分银行可以选择不上报征信。

特别提醒一点：千万别相信网上那些“征信修复公司”，说能帮你删记录，全是骗局！征信系统只有人民银行能管，银行都不能随意修改,更何况第三方机构？

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以案说法：小李的“惊魂72小时”

我去年代理过一个案子，当事人小李是互联网从业者，疫情期间被裁员，一笔招行闪电贷没及时还，逾期第5天就收到了短信，他一开始吓坏了，不敢接银行电话，结果第10天又收到催收函，后来实在扛不住,找到我们求助。

我们第一时间帮他梳理了还款能力，并指导他写了一份《个人还款承诺书》，附上失业证明和近期收支明细，主动提交给招行信贷部门，同时协调他在亲戚支持下筹集资金,在第28天前全额结清。

银行采纳了他的诚意表现，没有将此次逾期上传至征信系统，现在小李已经重新就业，信用记录完好无损，他说：“原来只要敢面对，事情根本没想象中那么糟。”

这个案例告诉我们：危机中藏着转机，前提是你要敢于直面问题，并采取正确行动。

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法条链接

根据《征信业管理条例》第十六条：

“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

《中国人民银行关于进一步加强征信合规管理工作的通知》中明确要求：

“金融机构应建立健全客户信用风险预警机制，在报送逾期信息前，应履行必要的告知义务，并给予合理整改期。”

这意味着，银行在把你逾期信息上报央行征信中心之前，必须尽到提醒义务，并留出一定的宽限期，这也是为什么你现在还能“抢救”的法律依据。

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朋友们，现代社会离不开信贷，而信用就是我们的“经济身份证”，一次逾期不可怕，可怕的是无知、逃避和沉默，面对招行的逾期短信，你要做的不是恐慌，而是冷静应对：查清楚、说出来、动起来。

银行不怕你暂时没钱，只怕你“失联+耍赖”，只要你展现出解决问题的诚意和行动力，绝大多数情况下都能争取到喘息空间，更重要的是，这不仅是在保护你的征信，更是在守护你未来买房、创业、出行的自由。

最后送大家一句话：信用可以重建，但错过补救时机，代价可能是几年的沉重负担。面对问题,永远比躲着它更有力量。

我是你们身边的法律顾问老张,下次见。

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