收到逾期催收短信别慌！教你三招化解危机，避免被套路

你有没有过这样的经历？深夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您名下贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律手段。”
那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是要坐牢了？”“会不会被起诉？”“家人会不会知道？”

别急,先深呼吸，作为一名执业十年、处理过上千起金融纠纷案件的律师，我今天想跟你掏心窝子说一句：大多数催收短信，根本不是“最后通牒”，而是“心理战”的开始。关键是你怎么应对。

先冷静：判断这条短信到底“真不真”

现在市面上的贷款产品五花八门——银行信贷、消费金融公司、互联网平台……但不管哪家，合法催收都有底线。
第一步，先看发信号码。
如果是 +82、+65 这类境外号段，或者一串乱码，99%是诈骗或第三方外包公司的违规操作。
第二步，查合同和还款记录。
翻出当初签的电子合同，看看还款日、宽限期、利率这些关键信息，很多人其实只是晚了两天，并未真正“严重逾期”。
第三步，打官方客服核实。
直接拨打贷款机构官网上的客服电话（不是短信里的链接！），确认是否真的逾期、欠款金额多少、是否有罚息。

记住一句话：凡是让你点链接、扫码、转账到个人账户的，一律是骗局。

再应对：三招教你体面“翻盘”

第一招：主动沟通，争取“补救窗口”

如果你确实忘了还款,别装死，第一时间联系官方客服，诚恳说明原因——比如工资延迟、突发疾病等，并请求延期或分期。
很多机构有“首次逾期豁免”政策，只要你态度好，可能只收少量滞纳金，甚至不影响征信。

第二招：保留证据，防止“暴力催收”

如果对方开始频繁打电话到你单位、亲友，用侮辱性语言威胁你，再不还钱就去你家贴大字报”，立刻录音、截图、保存通话记录。
这类行为已涉嫌违反《民法典》人格权编和《个人信息保护法》，你可以向银保监会、互联网金融协会投诉，严重时可报警。

第三招：合理利用“异议申诉”机制

万一征信已经上了不良记录,别认命，根据央行规定，你有权对不实信息提出异议，带上身份证、还款凭证、沟通记录，向征信中心提交申诉材料。
我曾代理一位客户，因系统故障导致自动扣款失败，结果被错误标记为“恶意逾期”，我们通过申诉+律师函双管齐下，三个月内成功消除记录。

以案说法｜她差点被“催收”逼到抑郁，最后反赢赔偿

我的当事人李女士,32岁，幼儿园老师，去年因为孩子高烧住院，忘了还一笔某消费金融公司的贷款，逾期12天。
随后她每天收到十几条催收短信，内容包括：“你已被列入全国失信名单”“我们将通知你单位领导”“家属将承担连带责任”。
更过分的是，催收员还打给她母亲，说“你女儿在外面借了高利贷，小心下半辈子都还不清”。
李女士一度失眠、焦虑，甚至想辞职躲起来。
接手案件后，我第一时间调取所有通讯记录，发现催收方并非持牌机构授权人员，且存在虚构后果、泄露个人信息等违法行为。
我们向当地金融监管局举报，并提起民事诉讼，要求精神损害赔偿，对方公司道歉、删除不当记录，并赔偿8000元。

这个案子让我明白：法律从不保护沉默的人，但永远站在理性维权者这一边。