收到逾期催收短信别慌！教你三步反制，避免被套路反咬一口

你有没有这样的经历？手机突然弹出一条短信：“您尾号XXXX的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并移交法务部门处理！”——心跳瞬间加速，手心冒汗，生怕影响信用、被起诉、甚至被爆通讯录。

别急，先深呼吸，作为一名执业十年、专攻金融消费纠纷的律师，我每天都在帮客户处理这类“催收风暴”，今天我要告诉你：大多数让你恐慌的催收短信，其实经不起法律推敲，关键不是你有没有欠钱，而是对方有没有合法催收资格、手段是否合规。

下面这三步，能帮你冷静应对、反守为攻。

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第一步：别信“恐吓式话术”，先核实身份

你看那条短信写着“法务部”、“移交公安”、“列入失信名单”……听着吓人，但90%都是唬人的。

真正有资质催收的，只有两类人：
一是银行或持牌金融机构自己的客服团队；
二是经过备案、有委托协议的第三方催收公司。

可现实呢？很多短信来自170、171开头的虚拟号码，或者根本没署名机构，这种连“我是谁”都说不清的，连基本的催收主体资格都没有,发短信都违法！

我建议你直接打回原借款平台的官方客服，问一句：“你们是否授权某机构向我发送催收短信？” 如果平台说“没有”，那你就可以理直气壮地说：这是非法催收，我保留追究权利。

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第二步：查清债务状态，警惕“虚假逾期”

很多人以为：只要晚还几天就是“逾期”，催收就有理,错！

根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收必须基于真实、准确的债务信息，可现实中，有些平台系统延迟、还款未及时入账，或者你已经还清但数据没更新，就给你贴上“逾期”标签。

更有甚者，一些P2P转型后的资产管理公司，拿着几年前的债权到处发短信催收，连债权转让都没通知你，程序严重违法。

我的建议是：

1. 保存所有还款记录（截图、转账凭证）；
2. 登录原平台查看账单状态；
3. 若发现“被逾期”，立刻书面要求对方更正信息，并声明“不接受任何形式的骚扰”。

没有证据支持的催收，就是骚扰。

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第三步：守住底线，拒绝“情感绑架”和隐私泄露

最让我愤怒的是，有些催收短信不仅威胁你，还会说：“已通知您单位/家人，请注意影响。” 这种行为，已经涉嫌侵犯隐私权和人格尊严。

根据《个人信息保护法》第十条，任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，你借了钱，不代表你的通讯录、工作单位、家庭关系就成了“催收工具”。

如果你收到这类短信，别忍气吞声。
立刻截图保存，向银保监会、人民银行投诉，必要时提起民事诉讼,索赔精神损害。

我有个客户，被催收短信发到公司邮箱，导致被领导约谈，我们一纸诉状告上法庭，最后对方赔了8000元，还登报道歉。法律从不保护暴力催收，只保护清醒的人。

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以案说法：一条短信，换来三万赔偿

去年我代理过一个案子，当事人张先生因疫情缓还了一期网贷，结果接连收到十几条短信，内容包括：“再不还款将上门抓人”、“已同步户籍地居委会”、“子女入学将受影响”。

这些话全属虚构，更过分的是，催收方通过非法渠道获取了他妻子的手机号,频繁拨打骚扰。

我们调取了通信记录、比对债权转让文件，发现：

1. 债权转让未依法通知张先生；
2. 催收公司无备案资质； 构成恐吓与隐私泄露。

最终法院判决：催收公司公开道歉，赔偿精神损失费3万元,并停止一切非法催收行为。

这个案子的意义在于：哪怕你真有逾期，也不代表可以被任意羞辱和侵犯，权利的边界，从来不会因为“欠钱”而消失。

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法条链接（划重点）

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《个人信息保护法》第10条：不得非法处理他人个人信息，不得进行“大数据杀熟”或“骚扰式催收”。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言。
• 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第16条：消费者有权对不当催收行为提出投诉,监管机构应依法处理。

这些不是摆设，是你维权的“法律武器”。

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理性是最大的防御

面对催收短信，情绪越慌乱，越容易掉进对方的节奏里,你要明白：

👉 欠款该还，但不能用违法手段逼你还；
👉 逾期可能影响征信，但不代表你可以被羞辱、被威胁、被曝光；
👉 真正的合法催收，一定是透明、克制、有边界的。

下次再收到那种“不还就完蛋”的短信，别急着打款，先做三件事：
一查来源，二留证据，三反制侵权。

这个时代，最大的安全感，不是账户余额，而是你知道自己有哪些权利。

我是律师老陈，专注金融维权，下期聊聊“征信修复骗局”,咱们不见不散。

收到逾期催收短信别慌！教你三步反制，避免被套路反咬一口，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。