收到逾期催款短信别慌！教你一眼识破真假，避免被套路反咬一口

你有没有这样的经历？深夜手机一震，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您尾号****的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施！”
心跳瞬间加速，手心冒汗，赶紧翻账单——可自己明明按时还了啊？还是说……真忘了哪一期？

在今天这个“信用即财富”的时代，一条看似普通的催款短信，可能藏着温柔陷阱，也可能是一记警钟，作为执业十几年的律师，我每天都能接到类似的咨询：“这短信是不是真的？”“他们威胁要上门、要起诉，我该怎么办？”我就用最接地气的话，给你讲透这件事——怎么一眼识别真假催款短信，又如何合法应对真正的逾期问题。

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真假催款短信，差的不只是一个字

先说结论：正规金融机构发来的催收信息，绝不会用恐吓、侮辱性语言，更不会要求你向个人账户转账。

我整理了几类常见的“假催款短信”套路，你对照看看：

• ❌ “再不还钱就去你家贴告示！”
• ❌ “已委托第三方调查你家人信息！”
• ❌ “扫码立即还款，逾期将冻结所有银行卡！”
• ❌ “点击链接查看法院传票”（附带奇怪短网址）

这些,99%是诈骗或非法催收，真正的银行或持牌消费金融公司，会通过官方渠道（如APP通知、95开头电话、书面函件）进行提醒，内容严谨、措辞克制，且一定会标明机构名称和客服电话。

而那些夹杂着“死”“滚”“坐牢”等字眼的，基本可以断定是暴力催收甚至黑产团伙所为，记住一句话：越是语气激烈、越让你害怕的，越要冷静。

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如果真是逾期了，怎么办？

坦白讲,谁都有手头紧的时候，但面对真实债务，逃避只会让雪球越滚越大。

如果你确认确实有逾期,别急着乱点链接还款，也别被催收电话吓得六神无主，正确的做法是三步走：

1. 核实债务真实性
   打开对应平台的官方APP或拨打官方客服电话，查清楚欠款金额、逾期天数、是否产生罚息，不要轻信短信里的“总欠款XX元”。

2. 主动沟通，争取协商空间
   很多人不知道，根据银保监会规定，因疫情、疾病、失业等特殊原因导致还款困难的借款人，有权申请延期、分期或减免部分利息，你可以诚恳说明情况，请求个性化还款方案。

3. 保留证据，防止被讹
   所有通话录音、短信截图、还款记录都要保存，尤其是对方承诺“还X元就结清”的，一定要拿到书面确认，否则后续可能被二次追债。

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以案说法：一条短信差点让她倾家荡产

去年有个案子让我至今难忘,当事人李女士，40岁，小学老师，某天收到一条“某银行信贷中心”发来的短信：“您贷款逾期98天，即将启动诉讼程序，请点击链接补缴本息合计4.7万元。”

她本来只借了2万,心想难道利息这么高？慌乱中点了链接，输入银行卡号和验证码，结果卡里3.8万元被转走，等她反应过来报警时，钱早已层层转移。

后来我们调取记录发现：所谓“银行短信”其实是用虚拟号码群发的，链接指向一个高仿网页，而她原本的贷款早已结清，根本不存在逾期。

这个案子最终追回部分损失,但过程极其艰难，更讽刺的是，真正的银行从没发过那条短信。

所以我说,情绪一乱，判断力就失灵，越是着急，越要慢下来查证。

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法条链接：你的权利写在白纸黑字里

• 《民法典》第671条：借款人未按约定返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息，包括通信内容。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关人员，不得恐吓、诽谤、侮辱债务人。
• 银保监办发〔2021〕68号文明确：严禁将催收外包给无资质机构，禁止暴力催收行为。

这意味着,哪怕你真欠了钱，对方也不能突破法律底线，你的人格尊严、家庭安宁、通讯自由，依然受法律保护。

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理性是最大的护身符

最后我想说几句掏心窝子的话：

欠债还钱,天经地义，但正义的方式，不该披着恐吓和欺骗的外衣。
面对催款短信，别第一反应就是恐慌或羞愧，你要做的不是立刻低头认错，而是冷静核实、依法应对。

记住几个关键词：
✅ 官方渠道查证
✅ 不点陌生链接
✅ 不向私人账户转账
✅ 遇到威胁直接报警

这个世界很复杂,有人利用恐惧赚钱，但也有人愿意为你撑腰。
你不必完美无瑕，但要学会在风雨中站稳脚跟。
毕竟，真正的信用，不只是还款记录，更是你在困境中的清醒与勇气。

——我是张律，一个陪你守住底线的律师朋友。

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