莫名其妙收到贷款逾期短信？别慌，先搞清这5件事！

手机突然弹出一条短信,说你某笔贷款已经逾期，甚至还有“即将上报征信”“影响个人信用”之类的字眼？可问题是——你根本没借过这笔钱啊！

这时候,很多人第一反应是懵，第二反应是慌，第三反应就开始怀疑人生：“我是不是被冒名贷款了？”“我的身份信息泄露了？”“会不会真上了黑名单？”

别急,作为执业多年、处理过上百起类似纠纷的律师，我可以很明确地告诉你：这种情况并不少见，而且大多数时候，是有办法解决的，关键是要冷静应对，抓住重点，别被吓住。

今天我就用大白话,带你一步步拆解这个“莫名被贷款逾期”的困局，教你五件必须立刻做的事，帮你守住信用底线，避免无辜背锅。

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第一步：先确认是不是“真逾期”

很多短信看着特别正规,连银行logo都有，还款金额、合同编号一应俱全，但你得知道——现在高仿短信太容易做了，所以第一步，千万别信短信本身。

正确的做法是：

1. 不点链接：所有带链接的短信，一律不点，防止钓鱼网站盗取信息。
2. 打官方电话核实：打开该金融机构的官网或官方app，找到客服电话，直接拨打过去，报上你的身份证号，问清楚是否有这笔贷款。
3. 查征信报告：登录中国人民银行征信中心官网（或通过云闪付、各大银行App），免费查一次个人征信报告，如果这笔贷款真的存在且已放款，一定会出现在“信贷记录”里。

记住一句话：没在征信上体现的“贷款”，大概率是假的。

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第二步：排查是否被“冒名借贷”

如果你确认自己没申请过这笔贷款,但征信报告上确实有记录，那就要警惕了——你可能遭遇了“身份冒用贷款”。

现实中,有人捡到身份证后去小贷公司办贷款；也有黑产团伙批量盗用公民信息，在网贷平台注册账户套现，这类案件这几年越来越多。

这时候你要做的是：

• 立即向涉事金融机构提交异议申请，说明非本人操作；
• 同时报警,拿到《受案回执》，这是后续维权的重要证据；
• 如果涉及多家机构,建议同步向人民银行征信中心提出征信异议申诉。

别觉得报警没用,公安机关立案后，金融机构必须配合调查，否则他们也要承担审核失职的责任。

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第三步：警惕“数据错配”和“系统乌龙”

还有一种情况比较隐蔽：你没贷过款，但对方系统把别人的信息和你搞混了，比如同名同姓+身份证后几位相似，或者信息录入错误。

这种虽然不涉及犯罪,但一样会影响你的信用，遇到这种情况，一定要让金融机构出具书面说明，并更正错误数据。

我之前有个客户,就是因为老家亲戚用了一个和他极其相似的名字，结果被某消费金融公司误绑账户，连续三个月收到催收短信，我们发了律师函之后，对方才承认是内部风控模型匹配失误。

哪怕是“误会”，也必须追责到底。

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第四步：保留所有证据，防患于未然

从你收到第一条可疑短信开始,就要养成“留痕”习惯：

• 截图保存每一条短信；
• 录音保存与客服沟通的过程；
• 保存征信报告、报警回执、异议回复等文件。

这些在未来可能成为你洗清嫌疑、追究责任的关键证据。

尤其提醒一点：有些小贷公司明知不是你贷的款，还是不停发短信威胁，这就涉嫌骚扰和侵犯人格权了，你可以依法要求他们停止侵害，甚至索赔精神损失。

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第五步：主动出击，修复信用

一旦确认是被冒用身份或系统错误导致的“伪逾期”，不要等它自动消失，要主动联系相关机构，要求：

1. 删除错误贷款记录；
2. 出具非本人借款的书面证明；
3. 协助修复征信。

根据《征信业管理条例》，不良信息保存期限为5年，但从何时起算？是从纠正之日起算，也就是说，你越早发现、越早处理，对信用的影响就越小。

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以案说法：李女士的“幽灵贷款”风波

去年,杭州的李女士突然收到某互联网金融平台的短信，称她一笔8000元的贷款已逾期45天，再不还款将起诉，可她压根没注册过这个平台。

她先是慌了神,差点按短信提示转账“还款”，幸好她多留了个心眼，打了官方客服电话，结果被告知：系统显示确有其人借款，但人脸识别和银行卡都不是她的。

李女士立即报警,并向平台提交了身份证正反面、人脸识别视频和征信报告，平台调查后发现，有人用她的身份证照片在异地完成了“活体验证”——原来是她在某次扫码送礼品时，上传了证件照，被黑产利用。

平台撤销了贷款记录,并向她道歉，我们也协助她提起了民事诉讼，主张平台在身份核验环节存在重大疏漏，法院最终判决平台赔偿精神损害抚慰金3000元。

这个案子告诉我们：技术再先进，也不能代替人工审慎；而普通人只要应对得当，完全有能力扭转被动局面。

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法条链接

• 《中华人民共和国民法典》第一千零三十四条：自然人的个人信息受法律保护，任何组织或个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或信息提供者提出异议，要求更正。
• 《刑法》第二百八十条之一：使用虚假身份证件、盗用他人身份信息，情节严重的，构成犯罪，处拘役或管制，并处或单处罚金。

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收到莫名贷款逾期短信,本质上是一场“信用保卫战”，你面对的不只是几条骚扰信息，而是背后可能存在的信息泄露、平台审核漏洞甚至刑事犯罪。

但请记住：法律站在你这边，只要你保持清醒、行动果断、证据齐全，绝大多数问题都能迎刃而解。

最后送大家三句话：

不轻信短信,
不盲目还款，
不放弃维权。

你的信用,值得被认真对待，别让别人的错误，毁了你的人生记录。

莫名其妙收到贷款逾期短信？别慌，先搞清这5件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。