收到莫名贷款逾期短信？别慌！先搞清这三件事，再决定怎么反击

你有没有过这样的经历——手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在XX平台的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信……”你一头雾水，明明没借过款，也没注册过这个平台，怎么就成“老赖”了？

别急着删短信，也别慌着打客服骂人，作为一名执业多年的律师，我见过太多人因为这条看似普通的短信，稀里糊涂背上债务、征信受损，甚至被骚扰到崩溃，今天我就用最接地气的方式，跟你聊聊：当你收到“莫名其妙”的贷款逾期短信时，到底该怎么办？

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第一步：冷静！先别当真，但要高度重视

很多人第一反应是“骗子吧”，直接拉黑完事，可现实是，有些“逾期短信”背后，可能是真实存在的贷款记录——只是你根本不知道是怎么来的。

我接过的咨询里，有位王女士连续三个月收到某网贷平台的催收短信，金额高达2.8万元，她坚称自己从没申请过贷款，结果去查征信报告才发现：名下确实有一笔消费贷，放款时间是半年前，用途写着“3C电子产品分期”。

后来一查才知道，她的身份证曾在一次快递签收时不慎遗失，被不法分子拿去做了“冒名借贷”，这类情况并不少见,尤其是在人脸识别技术尚未普及或验证流程松散的平台上。

第一条铁律：别轻视任何一条逾期短信，哪怕你觉得荒谬。

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第二步：四招快速自检，锁定真相

面对这种“飞来债务”，你要做的不是情绪对抗，而是系统排查,记住这四个动作：

1. 立即查个人征信报告
   登录中国人民银行征信中心官网（或通过各大银行APP），下载你的《个人信用报告》，重点看“贷款明细”和“信贷交易信息概要”，如果发现你不认识的贷款机构、借款金额或放款时间,那就是警报拉响的第一刻。

2. 回忆近期是否授权过第三方平台
   很多App在注册时会悄悄勾选“同意接入金融服务”“允许身份核验用于信贷评估”等条款，比如某些打车软件、社交平台、甚至是游戏充值页面,都可能在你不知情的情况下把你的身份信息推送给合作金融机构。

3. 检查手机号是否曾被他人使用
   如果你用的是“新办卡但老号码”，或者曾经停机复用，有可能前任机主在该平台留了这个号，有些平台只认手机号绑定，不严格核身,导致信息错配。

4. 拨打官方客服核实，但别轻易承认
   打贷款平台的官方客服电话（注意不是短信里的号码！），说明情况并要求提供贷款合同、面签记录、人脸识别视频等材料。切记：不要在电话里承认这笔贷款，更别答应“协商还款”,否则可能被视为默认债务存在。

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第三步：确认被冒用？立刻启动法律反击

如果你确定自己从未申请贷款，且平台无法提供有效签约证据，那基本可以判定是身份被盗用进行的冒名借贷，这时候，你就不再是“欠债者”，而是“受害者”。

接下来必须做三件事：

• 向涉事平台正式提交异议申请,要求撤销贷款记录；
• 向公安机关报案，立案名为“侵犯公民个人信息罪”或“贷款诈骗”；
• 同步向央行征信中心提出征信异议,要求更正错误信息。

我在代理类似案件时，通常还会建议客户同步发一封《律师函》给平台，明确指出其风控失职、未尽审慎审核义务，若继续传播不实信息将追究名誉侵权责任,这一招往往能让平台迅速响应。

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▶ 以案说法：李小姐的“幽灵贷款”风波

我的当事人李小姐，某天收到某消费金融公司的催收短信，称她贷款1.5万元购买手机未还，她从未注册该公司APP,也没买过这部手机。

我们第一时间调取她的征信报告，果然有一笔记录，随后我们联系平台，对方坚称“人脸识别通过、合同签署完成”，但我们要求查看人脸识别原始视频时,对方却迟迟无法提供。

于是我们指导李小姐报警，并向银保监会投诉该平台违规放贷，最终查明：有人用她泄露的身份信息，在偏远地区线下门店办理业务，而门店工作人员为冲业绩,伪造人脸识别流程完成开户。

此案经媒体曝光后，平台被监管部门约谈整改，李小姐的贷款记录也被清除，更重要的是,她的征信恢复了清白。

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▶ 法条链接：这些法律武器你得知道

1. 《民法典》第1034条
   自然人的个人信息受法律保护，任何组织或个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

2. 《刑法》第253条之一
   非法获取、出售或提供公民个人信息，情节严重的，构成犯罪,最高可处七年有期徒刑。

3. 《征信业管理条例》第25条
   信息主体认为征信机构采集的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议,征信机构应在20日内核查处理。

4. 《互联网金融个人网络消费信贷贷前风险预警指引》
   明确要求金融机构必须落实“强身份认证”，不得仅凭身份证+手机号放款。

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✍️ 律师总结：沉默是最大的敌人

收到莫名贷款逾期短信，本质上是一场关于“你是谁”的争夺战，平台说你借了钱，你说你没借——谁说了算？证据说了算。

我要强调的是：你不必自证清白，但必须主动出击。
拖延只会让征信污点坐实，让催收电话越打越多，甚至影响你买房、买车、找工作。

记住三句话：

• 不是你签的字,就不该你还；
• 不是你刷的脸,就不该认这笔账；
• 平台风控漏洞,不能由你来买单。

遇到这种情况，别怕麻烦，别嫌费事，该查的查，该告的告，该发声的发声，你维护的不只是钱包,更是作为一个人最基本的尊严与权利。

这个世界不会因为你是无辜的就自动还你清白——但法律，会站在行动者这一边。

收到莫名贷款逾期短信？别慌！先搞清这三件事，再决定怎么反击，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。