莫名其妙收到贷款逾期短信？钱没借过却背锅，该怎么办？

手机突然弹出一条短信,“您尾号XXXX的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信”——可你压根没申请过这笔贷款！那一刻，心跳漏了一拍，脑子瞬间空白：我什么时候借的钱？谁用我的名字贷的款？征信是不是已经烂了？

别慌,这种情况其实比你想象中更常见，我不是在吓唬你，而是想告诉你：这背后可能藏着身份信息被盗用、冒名贷款、甚至是金融机构审核疏漏的大问题，咱们就来好好聊聊这个让人后背发凉的话题——当你莫名收到贷款逾期短信，该怎么办？

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先别急着还钱，冷静三步走

很多人第一反应是：“不会是我记错了吧？”然后赶紧联系客服准备还款，停！千万别冲动，第一步，不是还钱，而是核实信息真伪。

1. 查清楚这笔贷款到底存不存在
   拿到短信后，第一时间登录中国人民银行征信中心官网（或通过“云闪付”App）查询个人信用报告，重点看“信贷记录”部分，有没有这笔贷款的放款机构、金额、时间，如果征信报告里根本没这笔账，那大概率是诈骗短信，直接拉黑处理就行。

2. 确认是否被冒名贷款
   如果征信报告上真有这笔贷款，但你确定自己没办过，那就得警惕了——你可能成了“被贷款人”，这时候要立刻联系贷款机构，要求提供贷款合同、身份证复印件、人脸识别记录、面签视频等全套材料，正规贷款必须本人实名认证+活体检测，如果对方拿不出这些，说明审核流程存在严重漏洞。

3. 马上启动维权程序
   确认被冒用身份后，立即向当地公安机关报案，拿到《受案回执》；同时向涉事金融机构提交书面异议申请，要求暂停催收、冻结账户，并启动调查程序。你的身份信息被滥用，法律责任不该由你承担。

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为什么会出现“我没借钱却逾期”？

这种情况看似离谱,其实背后有几种典型套路：

• 身份信息泄露：你在某个平台填过身份证、手机号、银行卡，结果数据被倒卖，不法分子拿去伪造材料申请贷款。
• 中介骗贷：有人打着“帮你办大额贷款”的旗号，让你刷脸、拍照，结果偷偷把钱贷到自己口袋，最后你背债。
• 金融机构审核失职：有些网贷平台为了冲业绩，风控形同虚设，连人脸比对都不做，导致“张三的脸，李四的身份证”都能过审。

最可怕的是,等你发现时，征信已经被搞花了，甚至上了“黑名单”，买房、买车、找工作都受影响。

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以案说法：她没借过一分钱，却被催收三年

我去年代理过一个案子,当事人王女士，40岁，公务员，某天突然收到多家平台的催收短信，说她借了十几万网贷，全部逾期，她一头雾水，查征信才发现名下竟有5笔贷款，最早一笔两年前就放款了。

她从没下载过这些App,也没授权过任何平台，我们调取贷款记录发现：所有“人脸识别”视频都是低清摆拍，照片明显是PS过的；签名笔迹也完全不像她平时写的字，更离谱的是，其中一家平台连基本的身份核验流程都没有，仅靠上传一张身份证就批了8万元。

我们向银保监会投诉,并报警立案，最终警方查明是一个贷款中介团伙作案，利用他人信息批量骗贷，涉事平台被责令删除不良记录、赔偿损失，王女士的征信得以恢复。

但这一折腾就是十个月,期间她差点丢了工作，精神压力极大，她说：“最怕的不是钱，是那种‘你说不是你，可证据显示是你’的无力感。”

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法条链接：法律站在你这边

根据我国现行法律规定,未经本人同意使用其身份信息办理金融业务，属于侵犯公民个人信息权和名誉权的行为。

• 《民法典》第1034条明确规定：自然人的个人信息受法律保护，任何组织或个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《刑法》第253条之一规定：非法获取、出售或提供公民个人信息，情节严重的，可处三年以下有期徒刑或拘役。
• 《征信业管理条例》第25条赋予个人对错误征信记录提出异议的权利，金融机构应在收到异议后20日内核查并答复。

也就是说,只要你能证明贷款非本人操作，就有权要求撤销记录、消除影响，甚至索赔精神损害。

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律师总结：守住底线，主动出击

遇到莫名贷款逾期短信,别慌，但也别忍，这件事的核心逻辑是：谁出错，谁担责，你没申请贷款，就不该为别人的过错买单。

我给你的建议就三点：

1. 第一时间查征信、留证据，保存所有短信、通话记录、贷款截图；
2. 果断报案+投诉，向公安、银保监、消协多方反映，形成压力；
3. 必要时请专业律师介入，尤其是涉及金额大、影响征信的情况，别自己硬扛。

这个时代,我们的脸、指纹、身份证早已不再是“随身携带的物件”，而是随时可能被复制、盗用的数据，保护好自己，不只是防骗，更是捍卫作为一个人最基本的尊严与权利。

下次再看到那条“您已逾期”的短信，别慌，深呼吸，拿起手机，开始反击——因为真相，从来不怕被揭开。

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