贷款逾期被催收？律师发短信就怕你慌？别急，先搞清这三件事！

最近有不少朋友私信我，说收到一条“律师函”短信，开头就是“某某先生/女士，您已严重逾期，请立即还款，否则将依法追责……”，语气严厉得像是下一秒就要被起诉、上征信、封银行卡，有人吓得立马筹钱还贷，有人彻夜难眠，生怕影响孩子上学、工作升职，其实啊，别慌——我干了十几年金融法律实务，见过太多类似情况，今天我就用大白话，给你捋清楚：收到所谓“律师催收短信”，到底该怎么应对？背后藏着哪些坑？又有哪些权利是你必须知道的？

首先咱们得明白一件事：不是所有带“律师”字眼的短信，都是真的律师发的。很多时候，这是催收公司打着律所旗号吓唬人的手段，正规律师事务所接受银行或金融机构委托后，确实会介入债务催收，但流程非常严谨，真正的律师函不会通过普通短信发送，而是以纸质挂号信或电子签章邮件形式送达，内容也会注明律所名称、执业证号、案号、法律依据等关键信息。

如果你收到的短信只有“逾期金额+威胁后果+还款账户”，连个律所名字都没有，那八成是第三方催收在“借势施压”，这种行为其实在法律上是有争议的——根据《民法典》和《个人信息保护法》，任何机构在处理你的债务信息时，都必须合法合规，不得骚扰、恐吓或泄露隐私。

再说第二点：就算真是律师介入，也不等于马上要起诉你。律师参与催收，分很多阶段，有的是“警示性通知”，目的是提醒你尽快还款；有的是准备诉讼前的最后通牒，但无论哪种，法院立案都有严格条件：比如欠款金额是否达到起诉标准、债权方有没有完整证据链（合同、放款记录、催收记录等）、是否履行了前置告知义务……这些都不是一条短信就能搞定的。

我建议你这么做：

保留短信截图，包括时间、号码、内容，作为后续维权证据；
主动联系贷款平台官方客服，核实这笔债务状态及是否有委托律师催收；
不要盲目转账到个人账户或陌生对公户，谨防诈骗；
如果确实无力偿还，可以申请协商分期或展期，很多银行现在都有“困难客户帮扶机制”。

你有权利了解真相，也有权利争取合理的还款安排,债务不该变成精神绑架的工具。

以案说法：

去年有个当事人小陈来找我，90后程序员，疫情期间失业，信用卡和网贷总共逾期6万多，某天突然收到一条“XX律师事务所”发来的短信：“限你7日内结清欠款，否则将提起刑事诉讼，追究恶意透支责任。” 小陈吓坏了，差点去借高利贷还款，我让他把短信打印出来，又调取了银行流水和沟通记录，发现几个问题：第一，该“律所”在司法部官网查无此名；第二，所谓“刑事诉讼”纯属虚构——信用卡逾期属于民事纠纷，除非有证据证明骗贷，否则根本不会坐牢；第三，催收方用的是虚拟运营商号码，明显违规，我们随后向银保监会投诉，并启动协商还款程序，银行撤回催收委托，小陈达成分24期还款协议,避免了更大损失。

这个案子说明：情绪一乱，最容易被人牵着鼻子走，冷静下来，查证源头，才是破局关键。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第509条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
《中华人民共和国个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第18条：金融机构应规范催收行为，不得采取暴力、恐吓、侮辱、骚扰等方式催收。

律师总结：

兄弟姐妹们，负债不可怕，可怕的是在恐惧中失去判断力，一条短信就能让你睡不着觉，说明你已经被情绪困住了，我要告诉你的是：法律从不支持恐吓式催收，也从未剥夺你说话的权利。真正的法律武器，不是用来吓老百姓的，而是保护每一个诚实而不幸的人，你或许暂时缺钱，但你不欠尊严，面对逾期，别躲、别怕、更别乱还，先核实、再沟通、必要时寻求专业帮助，你在法律面前，永远有台阶可下,有路可走。

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