房贷逾期被短信轰炸？别慌！3招教你化解危机，避免征信塌房

最近好几位朋友私信我，说一晚上收到七八条催收短信，手机快炸了：“您已逾期，请立即还款，否则将上报征信！”、“贷款账户存在违约风险，可能影响子女教育及出行……”看得人心惊肉跳,饭都吃不下。

其实啊，我每天在律所接待的咨询里，十个人里至少有三四个是冲着“房贷逾期”来的，他们不是不想还，而是真的一时周转不过来——有人失业了，有人家里人生病，还有人投资失败，钱没回笼，可银行不管这些，系统一触发，短信、电话轮番上阵，搞得人精神紧绷，生怕房子被拍卖、征信被拉黑。

今天我就用大白话，给你讲清楚：房贷逾期后，那些催收短信到底能不能信？你该怕什么？又该怎么自救？

催收短信别全信，但也不能当空气

先说结论：大部分催收短信内容基本属实，但语气往往夸大其词，带有恐吓性质。

比如那句“影响子女教育”，听着挺吓人，其实是混淆概念，目前我国法律并没有规定父母征信不良会直接影响孩子上学，除非你是被列为“失信被执行人”（也就是俗称的“老赖”），且法院限制高消费，那孩子读私立贵族学校、出国游学这类高消费行为可能会受限，但公立义务教育？完全不受影响。

再比如“立即上报征信”——这倒是真的，根据《征信业管理条例》，一旦贷款连续逾期超过30天，银行就有权把你的逾期记录上传至央行征信系统，一旦上了征信，未来你想再办信用卡、申请车贷、甚至某些岗位入职，都会被打上“信用瑕疵”的标签。

短信里的威胁有真有假，关键是你得听懂“潜台词”：银行不是想立刻赶你出门，而是想让你尽快还钱。

第一步：别躲，主动联系银行

很多人一逾期就关机、换号、装失联，以为这样能拖过去，错！越躲，银行越觉得你“恶意拖欠”,后续处理手段只会更狠。

正确做法是：第一时间打银行客服或贷款经理电话，说明情况，表达还款意愿。“张经理，我是XX小区那套房的业主，最近公司裁员，收入断了，实在困难，但我不是不还，能不能申请延期或分期？”

银行不怕你穷，就怕你“消失”，只要你态度诚恳,大多数银行都会给你一次协商机会。

第二步：申请展期或重组贷款

根据《民法典》和银保监会的相关规定，因重大疾病、失业、自然灾害等客观原因导致还款困难的借款人，有权向银行申请贷款展期或调整还款计划。

你可以问银行：“能不能把接下来6个月的月供先缓一缓？或者把本金分摊到后面几年？”有些银行还提供“疫情纾困通道”或“困难客户帮扶计划”，利息照算,但不会立刻催收或起诉。

第三步：保留证据，防止暴力催收

如果催收短信开始出现“上门堵门”、“发朋友圈曝光”、“骚扰你同事”等内容,这就涉嫌违法了！

合法催收只能通过电话、短信、邮件等方式进行，且不得侮辱、恐吓、泄露隐私。

一旦发现违规催收，立刻录音、截图、保存证据，向银保监会投诉（官网或12378热线）,必要时可提起侵权诉讼。

我有个当事人李姐，去年底被公司裁员，房贷断了两个月，结果手机天天弹催收短信，最狠一条写着：“若三日内不还款，法院将查封房产，列入失信名单。”

她吓得整夜失眠，差点去借网贷补窟窿，后来找到我，我让她先别慌，马上联系银行客户经理，提交了失业证明和社区开具的困难证明，申请了3个月的“宽限期”。

银行审核后同意暂缓还款，期间不计罚息，也不上报征信，我们向银保监会投诉了第三方催收公司发布的恐吓短信,最终对方道歉并停止骚扰。

三个月后，李姐找到新工作，重新恢复正常还款，她的征信毫发无损,房子也稳稳保住。

你看，只要应对得当，逾期不是绝路，而是转机的开始。

《民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。
（注意：这是针对“ misuse ”的条款,普通逾期不适用）
《商业银行授信工作尽职指引》第四十二条：对暂时经营困难但有发展前景的借款人，应通过贷款重组、展期等方式支持。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收不得采用恐吓、侮辱、骚扰等不当方式,不得骚扰无关第三人。
《征信业管理条例》第十六条：信息主体认为征信记录有误的,有权提出异议并要求更正。