收到贷款逾期短信就慌了？别急，先搞清楚这三件事再上法庭也不迟

你有没有这样的经历？半夜手机突然震动，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将依法起诉并上报征信系统。”短短几十个字，像一记闷棍砸在心口，心跳加速、手心冒汗——完了，是不是要坐牢？房子车子会不会被收走？信用彻底毁了？

先别慌,作为一名处理过上百起金融纠纷案件的律师，我得告诉你：收到逾期短信≠马上被告上法庭，更不等于败诉已成定局。关键在于，你能不能在“风暴来临前”冷静应对，抓住三个核心问题，把主动权握在自己手里。

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这条短信到底算不算数？——先验“真伪”

现在诈骗短信太猖獗了,有些是伪造银行或金融机构名义发送的“催收恐吓”，专门吓唬人转账，所以第一步，必须核实信息来源。

• 看号码：正规机构通常使用官方客服号（如95开头）或备案短信通道，不是随便一个170、171开头的虚拟号。
• 查合同：翻出当初签的贷款合同，确认放款方是谁、还款账户是哪个、有没有第三方委托催收的条款。
• 打电话：直接拨打该机构官方客服，输入身份证号查当前状态，别回短信里的电话！

我曾代理过一位当事人,连续收到五条“法院传票”短信，吓得差点去借钱还贷，结果一查，根本没这笔贷款记录——原来是骗子用他早年泄露的身份信息注册了网贷平台做测试，然后假借催收行骗。

真逾期会先有电话、信函、邮件等多轮通知，不会只靠一条短信“宣判死刑”。

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如果真逾期了，法院真会判我还全部金额吗？——看“程序是否合法”

假设你确实没按时还钱,对方也确实是正规持牌金融机构，那接下来重点来了：他们有没有资格告你？程序对不对？证据全不全？

很多人以为：“欠债还钱，天经地义”，法院肯定站银行这边，但现实是，大量所谓的“金融借款合同纠纷”案件，最终因程序瑕疵被驳回或大幅减额。

• 贷款时有没有明确告知利率、服务费、罚息计算方式？（很多平台把年化36%包装成“日息万五”）
• 催收过程是否存在暴力、骚扰、威胁？
• 是否在起诉前履行了法定催告义务？
• 实际到账金额与合同金额是否一致？（砍头息问题）

我在去年办的一个案子中,当事人贷款5万元，合同写的是“等额本息分24期”，结果首期就扣掉9800元“服务费”，实际到手才4万多，我们当庭提出“变相高利贷+格式条款未提示”，最终法院认定综合年化超36%，超出部分无效，光这一项就帮他省下近2万元。

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我已经被告了，怎么办？——关键在“反客为主”

如果你已经收到了法院传票,别干坐着等开庭，从法律角度讲，被告不是被动挨打的角色，而是拥有充分抗辩权利的一方。

这时候你要做的三件事：

1. 整理所有材料：合同、还款记录、沟通录音、短信截图，甚至当时申请贷款时的操作流程录屏都保存好；
2. 检查诉讼主体是否适格：是不是原始债权方起诉？如果是第三方催收公司拿着债权转让协议来告你，得看他有没有真正完成合法转让；
3. 准备答辩状和证据清单：不要只写“我没钱还”，而要说“我认为罚息过高”“存在误导性宣传”“已部分偿还”等具体抗辩理由。

有一次庭审,原告方是一家网络小贷公司，拿出一份电子合同要求全额还款加违约金，我们当庭质疑其电子签名未做实名认证、未提供原始数据存储介质，法官当场要求对方补证，后来对方迟迟无法提交，案件直接撤诉。

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📚以案说法｜一条短信引发的“乌龙诉讼”

张女士经营一家奶茶店,疫情期间资金紧张，某网贷平台给她授信3万元，她借了2万，前几个月正常还，后来断了几期，某天深夜，她收到一条短信：“您已构成恶意拖欠，我司将于三日内向XX区人民法院提起诉讼。”

张女士吓坏了,第二天就凑钱还清，可一个月后，她却真的收到了法院传票！原来那家平台不仅收了她的还款，还把债权转给了催收公司，并以“转让前的逾期行为”为由继续追偿利息和违约金。

我们介入后发现两个致命漏洞：一是债权转让未书面通知债务人，程序违法；二是实际年化利率高达42.8%，远超司法保护上限，最终法院判决仅支持按LPR四倍计算的利息，其余诉求全部驳回。

这个案子告诉我们：即使你还了钱，也不能任人宰割；哪怕对方手握合同，也不代表他们就占理。

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⚖️法条链接

根据现行法律法规,以下几点是你维权的重要依据：

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：起诉应当有明确的被告、具体的诉讼请求和事实依据。

这些法条不是冷冰冰的文字,而是你在法庭上的“防弹衣”。

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朋友们,面对“贷款逾期”短信和随之而来的法律风险，最怕的不是欠钱本身，而是无知带来的恐慌和盲从。

你要明白：

欠款可以协商,
利息可以审查，
程序可以挑战，
权益必须捍卫。

真正的法律武器,从来不在对方手里，而在你清醒的头脑和扎实的准备之中。
别让一条短信击垮你的理智，更别让一次逾期定义你的人生。

遇到问题不怕,怕的是什么都不做。
拿起合同，打开手机，保存证据，必要时找专业律师聊聊——这才是现代人应有的法治素养。

毕竟,法律从不保护“老实人”，它只保护懂规则、敢发声、会行动的人。

收到贷款逾期短信就慌了？别急，先搞清楚这三件事再上法庭也不迟，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。